Pagamento da dívida, em resumo
Esta calculadora funciona da mesma maneira para qualquer dívida de taxa fixa – um empréstimo pessoal, uma conta médica em um plano de pagamento, um saldo de cartão – projetando a data de pagamento e os juros totais e, em seguida, mostrando exatamente o que um pagamento mensal extra compra para você. Sobre $ 15.000 com APR de 18%, um pagamento de $ 400 leva 56 meses e custa $ 7.210,43 em juros; adicionar apenas US$ 100 a mais por mês reduz esse número para 41 meses e US$ 5.077,47.
Principais conclusões
- $ 15.000 a 18% APR, $ 400/mês: 56 meses (4,67 anos) sem dívidas, $ 7.210,43 de juros totais.
- Adicione $ 100/mês extras ($ 500 no total): 41 meses (3,42 anos), $ 5.077,47 de juros totais - 15 meses mais rápido e $ 2.132,96 menos juros.
- A curva de poupança curva-se: os primeiros 50 dólares de pagamento extra poupam cerca de 1.259,62 dólares em juros, mas os 50 dólares seguintes apenas acrescentam cerca de 873,34 dólares a mais em poupanças – dinheiro real de qualquer forma, apenas com retornos decrescentes.
- Mesmo um modesto extra de US$ 50/mês reduz 9 meses do cronograma de pagamento neste exemplo – aumentos pequenos e consistentes se somam.
O que determina seu cronograma de pagamento
Três números decidem tudo: saldo, taxa e pagamento. A cada mês, os juros são acumulados sobre o que sobrar, e tudo o que o seu pagamento não cobre em juros vai para a redução do principal. Um pagamento maior em relação ao saldo significa que mais capital atinge o principal a cada mês, razão pela qual a relação entre o tamanho do pagamento e o tempo de pagamento não é uma linha reta – ela se curva, acelerando à medida que o pagamento cresce em relação à dívida.
O pagamento extra de $ 100, resolvido
Usando os padrões da calculadora – saldo de $ 15.000, 18% APR:
$ 400/mês: 56 meses para pagamento, $ 7.210,43 de juros totais
$ 500/mês ($ 100 extras): 41 meses até o pagamento, $ 5.077,47 de juros totais
Um aumento de 25% no pagamento (de US$ 400 para US$ 500) acarreta uma redução de 27% no tempo de pagamento e um corte de 30% nos juros totais — o pagamento extra faz mais, proporcionalmente, do que seu tamanho por si só sugeriria, porque diminui o saldo mais rapidamente e reduz os juros que o saldo continuaria gerando.
Por que os pagamentos extras têm retornos decrescentes (mas ainda reais)
Execute a mesma dívida de $ 15.000/18% em uma série de pagamentos extras:
+$0: 56 meses, $7.210,43 de juros
+$ 50: 47 meses, $ 5.950,81 de juros
+$ 100: 41 meses, $ 5.077,47 de juros
+$ 150: 36 meses, $ 4.435,31 de juros
+$200: 32 meses, $3.941,89 juros
Os primeiros US$ 50 economizam US$ 1.259,62; os próximos US$ 50 (chegando a +US$ 100) economizam US$ 873,34 menores; os $ 50 depois disso economizam $ 642,16. Cada incremento ainda ajuda – não há nenhum ponto em que os pagamentos extras parem de funcionar – mas o maior salto no valor vem dos primeiros dólares que você adiciona acima do mínimo.
O que acontece se o seu pagamento não cobrir os juros
Se o pagamento mensal for menor do que os juros acumulados naquele mês, o saldo aumenta em vez de diminuir - você não está apenas deixando de progredir, mas também perdendo terreno ativamente. Esta calculadora sinalizará esse cenário em vez de fingir que existe uma data de pagamento; se você perceber, a solução é um pagamento maior ou uma taxa mais baixa (por meio de negociação, transferência de saldo ou consolidação), não seguindo o cronograma atual.
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