Consolidação de dívidas, em resumo
A consolidação só faz sentido quando a taxa do novo empréstimo supera a média ponderada do que você está pagando atualmente em todas as dívidas o suficiente para ter importância. Nos padrões da calculadora - um cartão de crédito de $ 8.000 a 21,99% e um empréstimo pessoal de $ 12.000 a 14,5%, uma média ponderada de 17,5% - acumular ambos em um empréstimo a 9,5% reduz o pagamento de $ 650 para $ 430,54 por mês e ainda economiza $ 1.816,35 em juros totais, embora o prazo se estenda de 49 a $ 430,54 por mês. 60 meses.
Principais conclusões
- Dívidas atuais (exemplo padrão): $ 8.000 a 21,99% + $ 12.000 a 14,5% = $ 20.000 no total, pagamento combinado de $ 650/mês, taxa média ponderada de 17,5%, pago em 49 meses por $ 7.148,64 de juros totais, se mantidos separados.
- Consolidado em um empréstimo de $ 20.500 (saldo mais taxa de $ 500) a 9,5% ao longo de 60 meses: $ 430,54/mês - uma economia mensal de $ 219,46.
- Apesar do prazo se estender por 11 meses a mais (49 → 60 meses), os juros totais ainda caem em US$ 1.816,35, porque a diferença de taxas (17,5% → 9,5%) é grande o suficiente para superar o tempo extra.
- A taxa de originação de US$ 500 se paga em cerca de 2,28 meses da economia mensal de US$ 219,46 – tudo depois disso é economia líquida.
A taxa média ponderada: o que você realmente está comparando
A single "average" of 21.99% and 14.5% would misleadingly suggest 18.25% — but the weighted average accounts for how much is owed at each rate, not just the rate itself. With $8,000 at 21.99% and $12,000 at 14.5%, the weighted average comes to 17.5%, pulled toward the larger $12,000 balance. That 17.5% — not either individual rate — is the number a consolidation loan's rate actually needs to beat.
Como esta calculadora avalia suas dívidas atuais
Cada dívida é amortizada separadamente a sua própria taxa e pagamento, exatamente como aconteceria se fosse deixada de lado:
Cartão de crédito: $ 8.000 a 21,99%, $ 250/mês → pago em 49 meses, $ 4.154,98 de juros totais
Empréstimo pessoal: $ 12.000 a 14,5%, $ 400/mês → pago em 38 meses, $ 2.993,67 de juros totais
Combinados, isso equivale a US$ 650 por mês e US$ 7.148,64 em juros totais em ambos – com a família não totalmente livre de dívidas até que o mais lento dos dois, o cartão de crédito, seja compensado no mês 49.
Pagamento menor, prazo mais longo, ainda menos juros
Rolando ambas as dívidas em um empréstimo de $ 20.500 (o saldo de $ 20.000 mais uma taxa de $ 500) a 9,5% ao longo de 60 meses:
Novo pagamento: US$ 430,54/mês (contra US$ 650 combinados antes)
Novos juros totais: $ 5.332,29 (vs. $ 7.148,64 antes)
Novo prazo: 60 meses (vs. 49 meses para a dívida original mais lenta)
Este é o caso que vale a pena entender: o prazo ficou mais longo, mas os juros totais ainda caíram em US$ 1.816,35. Isso só acontece porque a queda da taxa é grande o suficiente – 17,5% para 9,5% – para superar 11 meses extras de acumulação de juros. Uma melhoria menor na taxa com a mesma extensão de prazo poderia facilmente ir no sentido contrário, e é exatamente por isso que verificar sempre os juros totais, e não apenas o pagamento mensal.
Quando a taxa realmente é reembolsada
Meses de equilíbrio = taxa ÷ economia mensal. Aqui, US$ 500 ÷ US$ 219,46 ≈ 2,28 meses – menos de três meses para recuperar o custo de originação puramente do pagamento mais baixo, antes mesmo de contar a economia total de juros. Um empréstimo de consolidação com um ponto de equilíbrio mais lento, ou aquele em que a poupança mensal mal cobre a taxa dentro do prazo do empréstimo, merece um exame mais minucioso antes de se comprometer.
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