Calculadora de pagamentos de cartões de crédito

Esta calculadora lida com um único cartão e um plano de pagamento completo com vários cartões, comparando o método avalanche (APR mais alto primeiro) com o método bola de neve (saldo menor primeiro) para que você possa ver exatamente quanto custa cada estratégia e quanto tempo leva.

Apenas para planejamento pessoal – não para aconselhamento financeiro.

Avaliado por Conselho Editorial de Finanças da CalculatorDrive · Última atualização

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Insira seu saldo, TAEG e pagamento mensal opcional (ou adicione vários cartões e escolha uma estratégia) e clique em Calcular Pagamento para ver sua avaliação de retorno com cronograma e orientação detalhados.

Avalanche vs. bola de neve, em resumo

Ambas as estratégias pagam o mínimo de cada carta e, em seguida, jogam todo o dinheiro extra em uma carta alvo até que ela acabe - elas apenas discordam sobre qual carta vai primeiro. Avalanche tem como alvo a TAEG mais alta; a bola de neve visa o menor equilíbrio. Em um cartão de $ 3.000 a 22,99% e um cartão de $ 1.500 a 18,99%, com $ 100 extras por mês, a avalanche termina em 25 meses por $ 1.106,91 em juros, e a bola de neve termina em 26 meses por $ 1.184,03 – uma diferença modesta de $ 77,12.

Principais conclusões

  • Avalanche (APR mais alta primeiro) no exemplo de dois cartões: 25 meses, juros totais de $ 1.106,91.
  • Bola de neve (o menor saldo primeiro) no mesmo exemplo: 26 meses, $ 1.184,03 de juros totais - $ 77,12 a mais.
  • Snowball libera o cartão menor de $ 1.500 no mês 11 para uma vitória psicológica antecipada; o avalanche deixa até o mês 25, priorizando primeiro o cartão de taxa mais alta de $ 3.000 (pago no mês 21).
  • A diferença em dólares entre as estratégias permanece pequena quando as APRs estão próximas (22,99% vs. 18,99% aqui) - um spread de APR mais amplo entre as cartas tornaria a vantagem da avalanche maior.

Avalanche vs. bola de neve: mesma dívida, ordem diferente

Pegue um cartão de $ 3.000 com APR de 22,99% e um cartão de $ 1.500 com APR de 18,99%, com $ 100 extras por mês além de ambos os mínimos:

Avalanche: mire primeiro no cartão de 22,99% → pagamento em 25 meses, juros totais de $ 1.106,91

Bola de neve: almeje primeiro o saldo de $ 1.500 → pagamento em 26 meses, juros totais de $ 1.184,03

Avalanche vence em matemática pura – US$ 77,12 menos juros, um mês mais rápido. A vantagem do Snowball é psicológica: liberar o cartão de US$ 1.500 até o 11º mês proporciona um ganho visível em menos de um ano, o que vale alguma coisa se for o que mantém os pagamentos extras chegando todos os meses.

Como o pagamento extra cresce como uma bola de neve (literalmente)

Quando um cartão chega a zero, seu pagamento mínimo não desaparece do orçamento – ele é redirecionado além do pagamento extra para o próximo cartão alvo. É por isso que o retorno acelera mais rápido do que os US$ 100 extras por si só sugeririam: nos meses finais de qualquer estratégia aqui, o cartão alvo está absorvendo US$ 100 mais o que o cartão já liberado costumava exigir todos os meses, que é o mecanismo real por trás dos nomes de ambos os métodos.

Quando a lacuna entre as estratégias aumenta

A diferença de US$ 77,12 no exemplo acima é modesta porque as duas TAEGs – 22,99% e 18,99% – estão separadas por apenas 4 pontos. Amplie esse spread (um cartão de loja a 29% ao lado de um cartão a 15%, por exemplo) e a vantagem da avalanche crescerá substancialmente, uma vez que uma maior parte do saldo permanece na taxa punitiva por mais tempo sob a ordem da bola de neve. Quanto maior a APR distribuída em seus cartões reais, mais vale a pena priorizar a avalanche em vez do impulso psicológico da bola de neve.

Calculadoras relacionadas

Para um único cartão sem comparação de estratégia multi-saldo, consulte ocalculadora de cartão de crédito. Ocalculadora de pagamento de dívidaestende avalanche e bola de neve às dívidas não relacionadas ao cartão, e ocalculadora de consolidação de dívidasverifica se a combinação de saldos num empréstimo com taxas mais baixas supera qualquer uma das estratégias.

Perguntas frequentes

Qual é o método da avalanche de dívidas?

O método avalanche direciona pagamentos extras para o cartão com a TAEG mais alta, enquanto paga o mínimo para o restante. Em um cartão de $ 3.000 a 22,99% mais um cartão de $ 1.500 a 18,99% com $ 100 extras por mês, o Avalanche compensa ambos em 25 meses por $ 1.106,91 em juros.

Qual é o método da bola de neve da dívida?

O método bola de neve paga primeiro o menor saldo para uma vitória rápida e, em seguida, transfere esse pagamento para a próxima carta. No mesmo exemplo de duas cartas, a bola de neve compensa o cartão de $ 1.500 no mês 11 para impulso inicial, terminando ambos em 26 meses com $ 1.184,03 em juros – $ 77,12 a mais que o avalanche.

Qual estratégia de recompensa economiza mais dinheiro?

O Avalanche quase sempre economiza mais juros porque os saldos com altas TAEG param de aumentar mais cedo. A diferença pode ser pequena quando as APRs estão próximas – apenas US$ 77,12 no exemplo de dois cartões aqui – ou muito maior quando um cartão tem uma taxa muito mais alta do que os outros.

Devo pagar os cartões de crédito antes de economizar para outras metas?

Dívidas de cartão de crédito com juros altos geralmente custam mais do que contas de poupança típicas ou investimentos conservadores ganham. Muitos planejadores sugerem enfrentar APRs acima de 7–10% antes de investimentos agressivos, mantendo ao mesmo tempo uma reserva básica de emergência.

Posso negociar taxas mais baixas em vários cartões?

Sim – ligar para os emissores para solicitar uma TAEG mais baixa é gratuito e às vezes bem-sucedido, especialmente com um bom histórico de pagamentos. Mesmo alguns pontos percentuais mais baixos podem economizar juros substanciais em vários saldos.

Como faço para usar esta calculadora de pagamento de cartões de crédito?

Escolha o modo de cartão único ou múltiplo, insira cada saldo e APR, selecione avalanche ou bola de neve e defina seu pagamento mensal total. Compare datas de pagamento, juros totais e um cronograma de pagamento para cada estratégia.

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