Короткий ответ
Для дома стоимостью 400 000 долларов (скидка 20%, 6,5%, 30 лет) по сравнению с арендой в 2000 долларов в месяц, стоимость владения в общей сложности составляет 2855,95 долларов в месяц по сравнению со стартовой арендной платой в 2000 долларов. Инвестирование этого месячного разрыва в размере $855,95+ с доходностью 7% опережает рост покупки акций — через 7 лет аренда и инвестирование опережают примерно на $129 756, а покупки не догоняют его в этом окне. Измените темп роста стоимости, доход от инвестиций или разницу в стоимости аренды и покупки, и этот результат может измениться.
Ключевые выводы
- Полная ежемесячная стоимость владения (здесь 2855,95 долларов США) почти всегда выше, чем одни только выплаты по ипотеке, если добавить налог на недвижимость (400 долларов США), страховку (100 долларов США) и техническое обслуживание (333,33 доллара США).
- Всякий раз, когда владение стоит больше, чем аренда, этот разрыв становится инвестиционным излишком арендатора — и при предполагаемой доходности в 7% он может увеличиваться быстрее, чем рост собственного капитала при темпе роста стоимости недвижимости в 3%.
- Этот калькулятор не обнаружил ни одного года безубыточности в течение 7-летнего горизонта при таких дефолтах — чистая позиция покупок никогда не превышала долю аренды и инвестирования на этом отрезке.
- Результат очень чувствителен к вашим собственным цифрам: меньший разрыв в стоимости аренды и покупки, более высокая оценка или более низкая допущения о доходности инвестиций могут склонить исход в сторону покупки.
Сравнение полных ежемесячных расходов, а не только ипотеки
Ипотека (P&I) = 2 022,62 доллара США + Налог на недвижимость = 400,00 доллара США + Страховка = 100,00 доллара США + Техническое обслуживание = 333,33 доллара США.
Общая ежемесячная стоимость владения = 2855,95 долларов США.
Легко сравнить платеж по ипотеке непосредственно с арендой и сделать вывод, что покупка обходится дешевле, но выплата основного долга и процентов по ипотеке составляет лишь часть реальных ежемесячных затрат. Налог на недвижимость (здесь 1,2% от стоимости в год), страхование домовладельцев и расходы на техническое обслуживание (заложенные в бюджет из расчета 1% от стоимости дома в год) добавляют в этом примере еще 833,33 доллара в месяц, что значительно превышает реальную стоимость владения, значительно превышающую только сумму ипотечного платежа в 2022,62 доллара и стартовую арендную плату в 2000 долларов.
Почему аренда может выиграть даже на протяжении 7 лет
Отслеживание чистой позиции — стоимости капитала или инвестиций за вычетом всех выплаченных средств — год за годом:
| Год | Покупка: собственный капитал — общая сумма выплат | Аренда: Инвестиции − Всего оплачено |
|---|---|---|
| 1 | -$18,694.69 | $71,471.41 |
| 4 | -$71,072.76 | $43,759.44 |
| 7 | -$117,282.32 | $12,473.58 |
Buying's net position looks negative throughout this window because it nets total cash outlay (down payment plus every mortgage, tax, insurance, and maintenance payment) against equity gained — a meaningful share of what you pay for a home in the early years is interest, taxes, and upkeep that never becomes equity. Renting's net position stays positive because the invested surplus, compounding at 7%, grows faster than what is paid out in rent. This is exactly why the standard advice to "buy if you'll stay long enough" needs real numbers behind it — the crossover point depends on your specific rate, price, rent, and return assumptions, not a fixed number of years.
Сопутствующие калькуляторы
- Калькулятор инвестиций в недвижимость — подсчитайте цифры, если вы покупаете жилье для сдачи в аренду, а не для проживания.
- Калькулятор стоимости аренды — проверьте, насколько арендная плата соответствует вашему бюджету, прежде чем сравнивать ее с покупкой.
- Ипотечный калькулятор — разбить платеж по ипотеке, использованный в этом сравнении.