ค่าตัดจำหน่ายในระยะสั้น
เครื่องคำนวณค่าตัดจำหน่ายจะนำจำนวนเงินกู้ อัตราดอกเบี้ย และระยะเวลาของคุณมาแปลงเป็นการชำระเงินคงที่ครั้งเดียว จากนั้นจะแสดงจำนวนเงินที่ชำระเป็นดอกเบี้ยเทียบกับเงินต้นในแต่ละงวดจนกว่ายอดคงเหลือจะเป็นศูนย์ การชำระเงินก่อนกำหนดส่วนใหญ่เป็นดอกเบี้ย การชำระเงินในภายหลังส่วนใหญ่เป็นเงินต้น และการชำระเงินพิเศษ ระยะสั้น หรืออัตราที่ต่ำกว่า ล้วนเปลี่ยนแปลงความรวดเร็วของการเปลี่ยนแปลงที่เกิดขึ้น
ประเด็นสำคัญ
- การชำระเงินของคุณคงที่ แต่การแบ่งดอกเบี้ย/เงินต้นภายในจะเปลี่ยนแปลงทุกเดือน — ดอกเบี้ยจะลดลงเมื่อยอดคงเหลือลดลง
- สำหรับเงินกู้ 250,000 ดอลลาร์ 6.5% ระยะเวลา 30 ปี เงินต้นจะไม่แซงดอกเบี้ยจนกว่าจะถึงประมาณปีที่ 19 ซึ่งช้ากว่าจุดครึ่งทางที่คนส่วนใหญ่คาดหวัง
- เงินกู้เดียวกันนี้เพิ่มอีก 200 ดอลลาร์ต่อเดือน ช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้ประมาณ 97,600 ดอลลาร์ และชำระคืนก่อนเวลาเกือบ 8 ปี
- การเปลี่ยนจากระยะเวลา 30 ปีเป็น 15 ปีสำหรับเงินกู้นั้นทำให้การชำระเงินเพิ่มขึ้นประมาณ 598 ดอลลาร์ต่อเดือน แต่ช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้เกือบ 177,000 ดอลลาร์
- เครื่องมือนี้จะถือว่ามีอัตราคงที่และไม่พลาดการชำระเงิน โดยจะไม่รวมถึงการปัดเศษฝั่งผู้ให้กู้ เอสโครว์ หรือการปรับอัตราผันแปร
ค่าตัดจำหน่ายหมายถึงอะไรจริงๆ
เมื่อมีการตัดจำหน่ายเงินกู้ การชำระเงินทุกครั้งจะมีจำนวนเงินคงที่เท่ากัน แต่จำนวนเงินที่ชำระนั้นครอบคลุมจะเปลี่ยนไปทุกเดือน ส่วนหนึ่งจะจ่ายดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นจากสิ่งที่คุณยังเป็นหนี้อยู่ และส่วนที่เหลือจะหักไปที่เงินต้น ซึ่งเป็นจำนวนเงินที่ยืมจริง ผู้ให้กู้จะกำหนดขนาดการชำระเงินตั้งแต่เริ่มต้น ดังนั้นหลังจากการชำระเงินตามกำหนดเวลาครั้งล่าสุด ยอดคงเหลือจะเป็นศูนย์พอดี สิ่งนี้แตกต่างจากเงินกู้แบบดอกเบี้ยอย่างเดียว ซึ่งยอดคงเหลือจะไม่เคลื่อนไหวจนกว่าคุณจะจ่ายแยกกัน หรือเงินกู้แบบบอลลูนซึ่งมีก้อนใหญ่เหลืออยู่ในตอนท้าย
การชำระเงินรายเดือนได้รับการดำเนินการอย่างไร
ผู้ให้กู้ใช้สูตรการตัดจำหน่ายมาตรฐาน ซึ่งจะแปลงจำนวนเงินกู้ อัตราดอกเบี้ยเป็นงวด และจำนวนการชำระเงินเป็นจำนวนเงินคงที่เดียว:
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
ใช้ตัวอย่างเริ่มต้นของเครื่องคิดเลข: เงินกู้ 250,000 ดอลลาร์ที่ 6.5% เป็นเวลา 30 ปี อัตรารายเดือนคือ 6.5% ۞ 12 ñ 0.5417% และมีการชำระเงิน 360 ครั้งซึ่งคิดเป็น:
M = $250,000 × [0.005417(1.005417)^360] / [(1.005417)^360 − 1]
M ≈ $1,580.17
ในการชำระเงินครั้งแรกนั้น ดอกเบี้ยจากยอดคงเหลือ $250,000 เต็มจำนวนจะอยู่ที่ประมาณ $1,354.17 เหลือเพียง $226.00 เพื่อลดเงินต้น มันเป็นเรื่องเล็กๆ น้อยๆ สำหรับการจ่ายเงินจำนวนมาก — ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมช่วงปีแรกๆ ของการจำนองจึงรู้สึกเหมือนแทบจะไม่ทำให้ยอดคงเหลือลดลงเลย
เหตุใดการผสมผสานระหว่างเงินต้นกับดอกเบี้ยจึงพลิกผันเมื่อเวลาผ่านไป
ดอกเบี้ยจะถูกเรียกเก็บจากยอดเงินคงเหลือ ไม่ใช่จำนวนเงินกู้เดิม เนื่องจากส่วนเงินต้นของการชำระเงินแต่ละครั้งจะค่อยๆ ลดยอดลง ดอกเบี้ยจึงลดลงตามไปด้วย และเนื่องจากการชำระเงินทั้งหมดไม่เคยเปลี่ยนแปลง ห้องที่ว่างจึงตรงไปสู่ส่วนเงินต้นที่ใหญ่กว่าในเดือนหน้า มันเป็นก้อนหิมะที่ช้ามากกว่าสวิตช์กะทันหัน
ข้อสันนิษฐานทั่วไปคือเงินต้นมีดอกเบี้ยประมาณครึ่งทางของเงินกู้ ในทางปฏิบัติ ครอสโอเวอร์นั้นขึ้นอยู่กับอัตราเป็นอย่างมาก ในตัวอย่างที่ 250,000 ดอลลาร์ข้างต้นที่ 6.5% เงินต้นจะไม่ดึงดอกเบี้ยล่วงหน้าจนกว่าจะชำระเงินประมาณ 233 — ประมาณ 19 ปีในระยะเวลา 30 ปี ไม่ใช่ปีที่ 15 อัตราที่สูงกว่าจะผลักดันการครอสโอเวอร์นั้นในภายหลัง อัตราที่ต่ำกว่าจะดึงออกมาเร็วกว่านี้ เนื่องจากการชำระเงินแต่ละครั้งจะน้อยลงโดยเริ่มด้วยดอกเบี้ย
การชำระเงินพิเศษใดที่ซื้อคุณได้จริง
เนื่องจากดอกเบี้ยจะถูกเรียกเก็บจากยอดเงินคงเหลือเท่านั้น จำนวนเงินพิเศษใดๆ ที่คุณส่งเข้ามา นอกเหนือจากการชำระเงินที่กำหนด จะมาจากเงินต้นโดยตรง ซึ่งจะช่วยลดดอกเบี้ยยอดคงเหลือที่ถูกเรียกเก็บสำหรับการชำระเงินแต่ละครั้งที่ตามมา ซึ่งทบต้นตลอดอายุของเงินกู้
ยึดติดกับเงินกู้ 250,000 ดอลลาร์เดิมที่ 6.5% เป็นเวลา 30 ปี: การเพิ่มเพียง 200 ดอลลาร์ในการชำระทุกเดือนจะช่วยลดเวลาการชำระคืนจาก 360 เดือนเหลือประมาณ 265 เดือน — เกือบ 8 ปีก่อน — และลดดอกเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายจากประมาณ 318,861 ดอลลาร์เหลือประมาณ 221,243 ดอลลาร์ นั่นคือเงินออมได้เกือบ 97,600 ดอลลาร์สหรัฐฯ สำหรับเพิ่มอีก 200 ดอลลาร์ต่อเดือน ซึ่งคุ้มค่าที่จะเห็นเป็นตัวเลขของคุณเองโดยใช้ช่องการชำระเงินพิเศษด้านบน
อายุ 15 ปี กับ 30 ปี: การแลกเปลี่ยนที่แท้จริง
การลดระยะเวลาจะทำให้การชำระเงินรายเดือนเพิ่มขึ้นแต่จะลดดอกเบี้ยรวมลงอย่างมาก เนื่องจากมีดอกเบี้ยสะสมน้อยกว่าเดือน จากเงินกู้ $250,000 เท่าเดิมที่ 6.5%:
| ภาคเรียน | การชำระเงินรายเดือน | รวมดอกเบี้ยที่จ่าย |
|---|---|---|
| 15 ปี | $2,177.77 | $141,998 |
| 30 ปี | $1,580.17 | $318,861 |
เพิ่มขึ้นประมาณ 598 ดอลลาร์ต่อเดือนในระยะเวลา 15 ปี จะช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้เกือบ 177,000 ดอลลาร์ตลอดอายุเงินกู้ ไม่ว่าการค้าขายนั้นสมเหตุสมผลหรือไม่ขึ้นอยู่กับสิ่งอื่นที่เงินสดต่อเดือนสามารถเป็นประโยชน์กับคุณได้หรือไม่ และงบประมาณของคุณมีจำกัดเพียงใด ไม่มีคำตอบที่ถูกต้องในระดับสากล มีเพียงคำตอบที่เหมาะกับสถานการณ์ของคุณเท่านั้น
โดยที่กำหนดการนี้จะแตกต่างจากใบแจ้งยอดของผู้ให้กู้ของคุณ
เครื่องคิดเลขนี้ใช้อัตราคงที่ การชำระเงินเท่ากัน และไม่มีการชำระเงินล่าช้าหรือล่าช้า ซึ่งเป็นสมมติฐานเดียวกับที่ผู้ให้กู้ของคุณใช้ในการสร้างกำหนดการเดิมของคุณ ในกรณีที่สิ่งต่างๆ อาจแตกต่างกัน: ผู้ให้กู้จำนวนมากคำนวณดอกเบี้ยเป็นรายวันแทนที่จะเป็นก้อนเดียวต่อเดือน ใบแจ้งยอดการจำนองมักจะพับอยู่ในเอสโครว์สำหรับภาษีทรัพย์สินและประกันเจ้าของบ้าน และค่าธรรมเนียมหรือการปรับอัตราใด ๆ ของเงินกู้ที่มีอัตราผันแปรจะไม่สะท้อนให้เห็นที่นี่เลย Treat the numbers as a close, reliable estimate for planning — not a substitute for your official loan documents.
เครื่องคิดเลขที่เกี่ยวข้อง
หากเงินกู้ของคุณเป็นการจำนองโดยเฉพาะเครื่องคิดเลขค่าตัดจำหน่ายจำนองเพิ่มภาษีทรัพย์สินและการประกันภัยให้กับภาพ ที่เครื่องคิดเลขสินเชื่อเป็นตัวเลือกที่เร็วกว่าเมื่อคุณต้องการเพียงหมายเลขการชำระเงินโดยไม่ต้องมีตารางเต็ม หากอัตรามีการเปลี่ยนแปลงตั้งแต่คุณยืมเครื่องคิดเลขรีไฟแนนซ์แสดงให้เห็นว่าการเปลี่ยนเงินกู้คุ้มค่ากับค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีหรือไม่ และเครื่องคำนวณการชำระหนี้ช่วยจัดลำดับความสำคัญของการชำระเงินพิเศษสำหรับสินเชื่อหลายรายการในคราวเดียว แทนที่จะเป็นเพียงรายการเดียว