การชำระหนี้ในระยะสั้น
เครื่องคำนวณนี้ทำงานในลักษณะเดียวกันกับหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล ค่ารักษาพยาบาลตามแผนการชำระเงิน ยอดคงเหลือในบัตร คาดการณ์วันที่ชำระคืนและดอกเบี้ยทั้งหมด จากนั้นแสดงให้เห็นว่าการชำระเงินพิเศษรายเดือนซื้ออะไรให้คุณได้ สำหรับ $15,000 ที่ APR 18% การชำระเงิน $400 ใช้เวลา 56 เดือนและคิดดอกเบี้ย $7,210.43 เพิ่มเพียง $100 ต่อเดือน ลดเหลือ 41 เดือนและ $5,077.47
ประเด็นสำคัญ
- $15,000 ที่ APR 18%, $400/เดือน: 56 เดือน (4.67 ปี) ปลอดหนี้, ดอกเบี้ยรวม $7,210.43
- เพิ่ม $100/เดือนพิเศษ (รวม $500): 41 เดือน (3.42 ปี), ดอกเบี้ยรวม $5,077.47 — เร็วขึ้น 15 เดือนและดอกเบี้ยน้อยลง $2,132.96
- เส้นเงินออมจะโค้งงอ: การจ่ายพิเศษ 50 ดอลลาร์แรกจะช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้ประมาณ 1,259.62 ดอลลาร์ แต่อีก 50 ดอลลาร์ถัดไปจะประหยัดเงินได้อีกประมาณ 873.34 ดอลลาร์เท่านั้น — เป็นเงินจริงไม่ว่าจะด้วยวิธีใด เพียงแต่ผลตอบแทนลดลงเท่านั้น
- แม้แต่การโกนเพิ่มเพียงเล็กน้อย $50/เดือน ก็สามารถหักระยะเวลาการจ่ายผลตอบแทนออกไปได้ 9 เดือนตามตัวอย่างนี้ การเพิ่มขึ้นเล็กน้อยและสม่ำเสมอก็รวมกันเพิ่มขึ้น
อะไรเป็นตัวกำหนดลำดับเวลาการจ่ายเงินของคุณ
ตัวเลขสามตัวตัดสินทุกอย่าง: ยอดคงเหลือ อัตรา และการชำระเงิน ในแต่ละเดือน ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นจากสิ่งที่เหลืออยู่ และอะไรก็ตามที่การชำระเงินของคุณไม่ครอบคลุมถึงดอกเบี้ยจะส่งผลให้เงินต้นลดลง การชำระเงินที่มากขึ้นเมื่อเทียบกับยอดคงเหลือหมายความว่าจะมีเงินต้นมากขึ้นในแต่ละเดือน ซึ่งเป็นสาเหตุที่ความสัมพันธ์ระหว่างขนาดการชำระเงินและเวลาชำระคืนไม่เป็นเส้นตรง โดยจะโค้งงอและเร่งขึ้นเมื่อการชำระเงินเติบโตขึ้นเมื่อเทียบกับหนี้
การชำระเงินพิเศษ $ 100 ได้ผลแล้ว
การใช้ค่าเริ่มต้นของเครื่องคิดเลข — ยอดคงเหลือ $15,000, APR 18%:
$400/เดือน: ผ่อนชำระ 56 เดือน ดอกเบี้ยรวม $7,210.43
$500/เดือน (พิเศษ $100): ผ่อนชำระ 41 เดือน ดอกเบี้ยรวม $5,077.47
การชำระเงินที่เพิ่มขึ้น 25% (จาก 400 ดอลลาร์เป็น 500 ดอลลาร์) ทำให้เวลาในการจ่ายเงินลดลง 27% และลดดอกเบี้ยทั้งหมด 30% การจ่ายเงินพิเศษนั้นทำได้มากกว่าตามสัดส่วนมากกว่าขนาดที่แนะนำเพียงอย่างเดียว เนื่องจากจะทำให้ยอดเงินคงเหลือลดลงเร็วขึ้น และลดดอกเบี้ยที่ยอดเงินคงเหลือจะสร้างต่อไปได้
เหตุใดการชำระเงินพิเศษจึงได้รับผลตอบแทนลดลง (แต่ยังคงเป็นจริง)
ใช้หนี้ $15,000/18% เท่าเดิมในการชำระเงินพิเศษต่างๆ:
+$0: 56 เดือน ดอกเบี้ย $7,210.43
+$50: 47 เดือน ดอกเบี้ย $5,950.81
+$100: 41 เดือน ดอกเบี้ย $5,077.47
+$150: 36 เดือน ดอกเบี้ย $4,435.31
+$200: 32 เดือน ดอกเบี้ย $3,941.89
$50 แรกประหยัดได้ $1,259.62; $50 ถัดไป (ไปถึง +$100) จะประหยัดได้น้อยกว่า $873.34 $ 50 หลังจากนั้นจะช่วยประหยัดได้ $ 642.16 การเพิ่มขึ้นแต่ละครั้งยังคงช่วยได้ ไม่มีจุดที่การชำระเงินพิเศษจะหยุดทำงาน แต่มูลค่าที่เพิ่มขึ้นมากที่สุดมาจากเงินดอลลาร์แรกที่คุณเพิ่มให้สูงกว่าค่าขั้นต่ำ
จะเกิดอะไรขึ้นหากการชำระเงินของคุณไม่ครอบคลุมดอกเบี้ย
หากการชำระเงินรายเดือนน้อยกว่าดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นในเดือนนั้น ยอดคงเหลือจะเพิ่มขึ้นแทนที่จะลดลง คุณไม่เพียงแต่ไม่ก้าวหน้าเท่านั้น แต่ยังสูญเสียพื้นที่อย่างแข็งขันอีกด้วย เครื่องคิดเลขนี้จะตั้งค่าสถานะสถานการณ์นั้น แทนที่จะแสร้งทำเป็นว่ามีวันที่ชำระคืนอยู่ หากคุณเห็น การแก้ไขอาจเป็นการชำระเงินที่มากขึ้นหรืออัตราที่ต่ำกว่า (ผ่านการเจรจา การโอนยอดคงเหลือ หรือการรวมบัญชี) โดยไม่ยึดติดกับกำหนดการปัจจุบัน
เครื่องคิดเลขที่เกี่ยวข้อง
สำหรับกลไกการชำระเงินขั้นต่ำเฉพาะบัตรเครดิต โปรดดูที่เครื่องคิดเลขบัตรเครดิต. หากคุณกำลังจัดการหนี้หลายรายการพร้อมกันเครื่องคำนวณผลตอบแทนบัตรเครดิตเปรียบเทียบลำดับหิมะถล่มและก้อนหิมะ และเครื่องคิดเลขการรวมหนี้ตรวจสอบว่าการรีดทุกอย่างเป็นเงินกู้ที่มีอัตราต่ำกว่าเพียงอย่างเดียวจะจ่ายเงินแยกกันหรือไม่