การชำระเงินสินเชื่อรถยนต์ในระยะสั้น
จำนวนเงินกู้ของคุณไม่ใช่ราคาสติกเกอร์ แต่เป็นราคารถยนต์ลบด้วยเงินดาวน์และทุนการค้าของคุณ รวมถึงภาษีการขายและค่าธรรมเนียม หากคุณเลือกที่จะม้วนมันแทนที่จะจ่ายล่วงหน้า สำหรับรถยนต์ราคา $35,000 พร้อมดาวน์ $5,000, APR 6.5% และระยะเวลา 60 เดือน ซึ่งคิดเป็นเงินกู้ $32,950 และการชำระเงินรายเดือน $644.70 พร้อมดอกเบี้ย $5,732 ที่จ่ายตลอดอายุเงินกู้
ประเด็นสำคัญ
- ในรถยนต์เริ่มต้นที่ 35,000 ดอลลาร์ของเครื่องคิดเลข โดยดาวน์ 5,000 ดอลลาร์ เมษายน 6.5% 60 เดือน ภาษีขาย 7% และค่าธรรมเนียม 500 ดอลลาร์: จำนวนเงินกู้ 32,950 ดอลลาร์ การชำระเงิน 644.70 ดอลลาร์ต่อเดือน ดอกเบี้ยรวม 5,732.28 ดอลลาร์
- การหักภาษีขาย 2,450 ดอลลาร์และค่าธรรมเนียม 500 ดอลลาร์เป็นเงินกู้แทนที่จะจ่ายล่วงหน้า จะทำให้การชำระเงินรายเดือนเพิ่มขึ้นประมาณ 48 ดอลลาร์ และเพิ่มดอกเบี้ยพิเศษประมาณ 426 ดอลลาร์ตลอดระยะเวลาเงินกู้
- การขยายเวลาเงินกู้ 35,000 ดอลลาร์จากเดิม 36 เดือนเป็น 84 เดือนจะตัดการชำระเงินจากประมาณ 1,010 ดอลลาร์เหลือ 489 ดอลลาร์ต่อเดือน แต่ดอกเบี้ยรวมเพิ่มขึ้นมากกว่าสองเท่า จากประมาณ 3,406 ดอลลาร์เหลือ 8,150 ดอลลาร์
- การซื้อขายรถยนต์มูลค่า 8,000 ดอลลาร์โดยที่ยังมีหนี้อยู่ 10,000 ดอลลาร์ไม่ได้ทำให้เงินกู้ใหม่ขาดไป 2,000 ดอลลาร์ - หลังจากที่การแลกเปลี่ยนลดจำนวนเงินที่ต้องเสียภาษีแล้ว เงินกู้ก็เพิ่มขึ้นเพียงประมาณ 1,440 ดอลลาร์เท่านั้น
สิ่งที่จะเข้าสู่จำนวนเงินกู้ของคุณจริงๆ
เริ่มต้นด้วยราคารถยนต์ ลบเงินดาวน์และทุนการค้าใดๆ (มูลค่าการค้าลบด้วยจำนวนเงินที่คุณยังเป็นหนี้อยู่) และคุณจะมีจำนวนเงินพื้นฐานสำหรับการเงิน คุณสามารถชำระภาษีการขายและค่าธรรมเนียมได้ทันทีเมื่อลงนามหรือเพิ่มลงในฐานนั้นและจัดไฟแนนซ์พร้อมกับรถยนต์ ตัวเลือกเครื่องคิดเลขนี้ช่วยให้คุณสามารถสลับเพื่อให้คุณสามารถเห็นผลลัพธ์ทั้งสองแบบเคียงข้างกัน
เครื่องคิดเลขนี้สร้างการชำระเงินของคุณอย่างไร
การใช้ค่าเริ่มต้น — รถยนต์ 35,000 ดอลลาร์ ดาวน์ 5,000 ดอลลาร์ ไม่มีการแลกเปลี่ยน อัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) 6.5% ระยะเวลา 60 เดือน ภาษีการขาย 7% ค่าธรรมเนียม 500 ดอลลาร์ ภาษีและค่าธรรมเนียมทางการเงิน:
ภาษีขาย = 35,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ × 7% = 2,450 ดอลลาร์
ราคารวม = 35,000 ดอลลาร์ + 2,450 ดอลลาร์ + 500 ดอลลาร์ = 37,950 ดอลลาร์
จำนวนเงินกู้ = $37,950 − $5,000 ดาวน์ = $32,950
การชำระเงินรายเดือน (APR 6.5%, 60 เดือน) อยู่ที่ 644.70 ดอลลาร์
ตลอดระยะเวลา 60 เดือนเต็ม ซึ่งรวมกันแล้วจะมีมูลค่ารวมทั้งสิ้นประมาณ 38,682 ดอลลาร์ที่จ่ายไป แบ่งเป็นเงินต้น 32,950 ดอลลาร์และดอกเบี้ย 5,732 ดอลลาร์
การจัดหาเงินทุนภาษีและค่าธรรมเนียมของคุณเทียบกับการชำระล่วงหน้า
การหักภาษี 2,450 เหรียญสหรัฐและค่าธรรมเนียม 500 เหรียญสหรัฐเข้าในเงินกู้จะทำให้จำนวนเงินกู้เพิ่มขึ้น 2,950 เหรียญสหรัฐเท่าเดิม ซึ่งทำให้การชำระเงินเพิ่มขึ้นจากประมาณ 596.77 เหรียญสหรัฐเป็น 644.70 เหรียญต่อเดือน - เพิ่มขึ้นประมาณ 48 เหรียญสหรัฐ นอกจากนี้ยังหมายถึงการจ่ายดอกเบี้ยจำนวน 2,950 ดอลลาร์ตลอดอายุเงินกู้ ซึ่งเพิ่มขึ้นประมาณ 426 ดอลลาร์จากดอกเบี้ยทั้งหมด เมื่อเทียบกับการจ่ายภาษีและค่าธรรมเนียมเป็นเงินสดเมื่อลงนาม การจัดหาเงินทุนมักเป็นทางเลือกเดียวที่ทำได้จริงหากมีเงินสดจำกัด แต่ก็ไม่ฟรี คุณกำลังกู้ยืมโดยเทียบกับต้นทุนที่ไม่เพิ่มมูลค่าใดๆ ให้กับตัวรถ
การแลกเปลี่ยนระยะเวลาเงินกู้: สั้นลงและยาวขึ้น
สำหรับรถราคา 35,000 ดอลลาร์เหมือนเดิมที่ 6.5% การขยายระยะเวลาจะทำให้การชำระเงินลดลง แต่จะทำให้ดอกเบี้ยทั้งหมดเพิ่มขึ้นอย่างมาก:
36 เดือน: $1,009.88/เดือน → $3,405.85 ดอกเบี้ยรวม
60 เดือน: $644.70/เดือน → ดอกเบี้ยรวม $5,732.28
84 เดือน: $489.29/เดือน → ดอกเบี้ยรวม $8,150.27
ระยะเวลาผ่อนชำระจาก 36 เดือนเป็น 84 เดือน จะทำให้การชำระเงินลดลงประมาณครึ่งหนึ่ง แต่มากกว่าสองเท่าของดอกเบี้ยรวม และรถยนต์คันหนึ่งก็เสื่อมค่าลงตลอดเวลา ดังนั้นเงื่อนไขที่ยาวขึ้นยังเพิ่มโอกาสที่จะต้องจ่ายหนี้รถยนต์มากกว่ามูลค่าของเงินกู้ที่ยืดเยื้ออีกด้วย
การซื้อขายรถยนต์ที่คุณยังเป็นหนี้อยู่
หากการแลกเปลี่ยนของคุณมีมูลค่าน้อยกว่าผลตอบแทนจากเงินกู้ ช่องว่างนั้น — ส่วนของทุนติดลบ — มักจะถูกรวมเข้ากับเงินกู้ใหม่ เป็นเรื่องยากที่จะถือว่าเงินกู้เพิ่มขึ้นเมื่อขาดตลาดเต็มจำนวน แต่การซื้อขายรถยนต์ยังช่วยลดจำนวนเงินที่ต้องเสียภาษีสำหรับการซื้อใหม่ในรัฐส่วนใหญ่ ซึ่งชดเชยการเพิ่มขึ้นได้บางส่วน ตัวอย่างเช่น ซื้อขายรถยนต์มูลค่า 8,000 เหรียญสหรัฐโดยมีหนี้อยู่ 10,000 เหรียญสหรัฐ และเงินกู้ใหม่เพิ่มขึ้นประมาณ 1,440 เหรียญสหรัฐ แทนที่จะเป็นช่องว่าง 2,000 เหรียญเต็ม เมื่อรวมภาษีที่น้อยลงแล้ว
เครื่องคิดเลขที่เกี่ยวข้อง
หากคุณกำลังชั่งน้ำหนักสัญญาเช่าแทนการซื้อ โปรดดูที่เครื่องคิดเลขเช่ารถยนต์สำหรับการแบ่งการชำระเงินรายเดือนประเภทเดียวกัน หากต้องการดูว่าค่าธรรมเนียมเพียงอย่างเดียวส่งผลต่อต้นทุนการกู้ยืมที่แท้จริงของคุณอย่างไรเครื่องคิดเลขเมษายนแยกผลกระทบนั้นและจุดประสงค์ทั่วไปเครื่องคิดเลขสินเชื่อใช้ได้กับสินเชื่อผ่อนชำระอัตราดอกเบี้ยคงที่นอกเหนือจากยานพาหนะ