การรวมหนี้โดยย่อ
การรวมบัญชีจะสมเหตุสมผลก็ต่อเมื่ออัตราดอกเบี้ยเงินกู้ใหม่สูงกว่าค่าเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของสิ่งที่คุณจ่ายให้กับหนี้ทั้งหมดในปัจจุบันโดยเพียงพอที่จะมีความสำคัญ ในค่าเริ่มต้นของเครื่องคิดเลข - บัตรเครดิต 8,000 ดอลลาร์ที่ 21.99% และสินเชื่อส่วนบุคคล 12,000 ดอลลาร์ที่ 14.5% ซึ่งเป็นค่าเฉลี่ยถ่วงน้ำหนัก 17.5% - ทั้งสองเป็นเงินกู้เดียวที่ 9.5% ทำให้การชำระเงินลดลงจาก 650 ดอลลาร์เป็น 430.54 ดอลลาร์ต่อเดือนและยังคงช่วยประหยัดดอกเบี้ยทั้งหมดได้ 1,816.35 ดอลลาร์แม้ว่าระยะเวลาจะขยายจาก 49 ถึง 60 เดือน
ประเด็นสำคัญ
- หนี้ปัจจุบัน (ตัวอย่างเริ่มต้น): 8,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ ที่ 21.99% + 12,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ ที่ 14.5% = ยอดรวม 20,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ การชำระเงินรวม 650 ดอลลาร์สหรัฐฯ ต่อเดือน อัตราถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนัก 17.5% ชำระใน 49 เดือนด้วยดอกเบี้ยรวม 7,148.64 ดอลลาร์ หากแยกกัน
- รวมเป็นเงินกู้ $20,500 เดียว (ยอดคงเหลือบวกค่าธรรมเนียม $500) ที่ 9.5% ในระยะเวลา 60 เดือน: $430.54/เดือน — ประหยัดได้ $219.46 ต่อเดือน
- แม้ว่าระยะเวลาจะขยายออกไปอีก 11 เดือน (49 → 60 เดือน) แต่ดอกเบี้ยรวมยังคงลดลง 1,816.35 ดอลลาร์ เนื่องจากช่องว่างอัตราดอกเบี้ย (17.5% → 9.5%) นั้นมากพอที่จะเอาชนะช่วงต่อเวลาพิเศษได้
- ค่าธรรมเนียมการกำเนิด 500 ดอลลาร์จะจ่ายเองในเวลาประมาณ 2.28 เดือนของเงินออม 219.46 ดอลลาร์ต่อเดือน หลังจากนั้นทุกอย่างจะเป็นเงินออมสุทธิ
อัตราถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนัก: สิ่งที่คุณเปรียบเทียบจริงๆ
A single "average" of 21.99% and 14.5% would misleadingly suggest 18.25% — but the weighted average accounts for how much is owed at each rate, not just the rate itself. With $8,000 at 21.99% and $12,000 at 14.5%, the weighted average comes to 17.5%, pulled toward the larger $12,000 balance. That 17.5% — not either individual rate — is the number a consolidation loan's rate actually needs to beat.
เครื่องคิดเลขนี้กำหนดราคาหนี้ปัจจุบันของคุณอย่างไร
หนี้แต่ละรายจะถูกตัดจำหน่ายแยกกันตามอัตราและการชำระของตัวเอง เหมือนกับที่จะเกิดขึ้นหากปล่อยไว้ตามลำพัง:
บัตรเครดิต: $8,000 ที่ 21.99%, $250/เดือน → จ่ายออกใน 49 เดือน, ดอกเบี้ยรวม $4,154.98
สินเชื่อส่วนบุคคล: $12,000 ที่ 14.5%, $400/เดือน → ชำระใน 38 เดือน, ดอกเบี้ยรวม $2,993.67
เมื่อรวมกันแล้ว จะอยู่ที่ 650 เหรียญสหรัฐฯ ต่อเดือน และดอกเบี้ยรวม 7,148.64 เหรียญสหรัฐฯ ของทั้งสองกรณี โดยที่ครัวเรือนไม่มีหนี้สินอย่างเต็มที่ จนกว่าบัตรเครดิตจะชำระช้ากว่าของทั้งสองรายการในเดือนที่ 49
ผ่อนถูกกว่า ระยะยาว ดอกเบี้ยยังน้อย
นำหนี้ทั้งสองก้อนไปเป็นเงินกู้ 20,500 ดอลลาร์ (ยอดคงเหลือ 20,000 ดอลลาร์บวกค่าธรรมเนียม 500 ดอลลาร์) ที่ 9.5% ในระยะเวลา 60 เดือน:
การชำระเงินใหม่: $430.54/เดือน (เทียบกับ $650 รวมกันก่อนหน้านี้)
ดอกเบี้ยรวมใหม่: 5,332.29 ดอลลาร์ (เทียบกับ 7,148.64 ดอลลาร์ก่อนหน้านี้)
ระยะเวลาใหม่: 60 เดือน (เทียบกับ 49 เดือนสำหรับหนี้เดิมที่ช้าลง)
นี่เป็นกรณีที่ควรทำความเข้าใจ: ระยะเวลายาวนานขึ้น แต่ดอกเบี้ยรวมยังคงลดลง 1,816.35 ดอลลาร์ นั่นเกิดขึ้นเพียงเพราะว่าอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงนั้นมากเพียงพอ — 17.5% ลดลงเหลือ 9.5% — เพื่อเอาชนะดอกเบี้ยคงค้างพิเศษ 11 เดือน การปรับปรุงอัตราที่น้อยลงด้วยการขยายระยะเวลาเดียวกันอาจไปในทางอื่นได้อย่างง่ายดาย ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมการตรวจสอบดอกเบี้ยทั้งหมด ไม่ใช่แค่การชำระเงินรายเดือน จึงมีความสำคัญทุกครั้ง
เมื่อค่าธรรมเนียมได้รับคืนตามจริง
เดือนคุ้มทุน = ค่าธรรมเนียม __ เงินออมรายเดือน ที่นี่ $500 ÷ $219.46 กลับไปยัง 2.28 เดือน — น้อยกว่าสามเดือนเพื่อคืนต้นทุนการกำเนิดจากการชำระเงินที่ต่ำกว่าเท่านั้น ก่อนที่จะนับดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ทั้งหมด สินเชื่อรวมที่มีจุดคุ้มทุนช้ากว่า หรือเงินกู้ที่เงินออมรายเดือนแทบจะไม่ครอบคลุมค่าธรรมเนียมภายในระยะเวลาของเงินกู้ สมควรได้รับการตรวจสอบอย่างละเอียดมากขึ้นก่อนตัดสินใจ
เครื่องคิดเลขที่เกี่ยวข้อง
หากการสั่งซื้อหิมะถล่มหรือก้อนหิมะโดยไม่ต้องกู้ยืมใหม่อาจทำงานได้ดีกว่าการรวมบัญชี ให้เปรียบเทียบกับเครื่องคำนวณผลตอบแทนบัตรเครดิตและเครื่องคำนวณการชำระหนี้. หากต้องการกำหนดราคาสินเชื่อรวมบัญชีแยกจากกันเครื่องคิดเลขสินเชื่อส่วนบุคคลทำงานผ่านการชำระเงินและดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่เพียงรายการเดียว