สรุปหิมะถล่มกับก้อนหิมะ
ทั้งสองกลยุทธ์จ่ายขั้นต่ำของไพ่ทุกใบ จากนั้นทุ่มเงินพิเศษทั้งหมดไปที่ไพ่เป้าหมายใบเดียวจนกว่ามันจะหมด - พวกเขาแค่ไม่เห็นด้วยกับไพ่ใบใดที่จะไปก่อน Avalanche กำหนดเป้าหมาย APR สูงสุด สโนว์บอลมุ่งเป้าไปที่ความสมดุลที่เล็กที่สุด สำหรับบัตรราคา 3,000 ดอลลาร์ที่ 22.99% และบัตร 1,500 ดอลลาร์ที่ 18.99% โดยมีค่าใช้จ่ายเพิ่ม 100 ดอลลาร์ต่อเดือน หิมะถล่มจะเสร็จสิ้นใน 25 เดือนด้วยดอกเบี้ย 1,106.91 ดอลลาร์ และสโนว์บอลจะสิ้นสุดใน 26 เดือนในราคา 1,184.03 ดอลลาร์ ซึ่งต่างกันเพียงเล็กน้อยที่ 77.12 ดอลลาร์
ประเด็นสำคัญ
- Avalanche (APR สูงสุดก่อน) ในตัวอย่างไพ่สองใบ: 25 เดือน ดอกเบี้ยรวม 1,106.91 ดอลลาร์
- Snowball (ยอดคงเหลือน้อยที่สุดก่อน) ในตัวอย่างเดียวกัน: 26 เดือน ดอกเบี้ยรวม $1,184.03 — เพิ่มอีก $77.12
- สโนว์บอลเคลียร์การ์ดใบเล็กมูลค่า 1,500 ดอลลาร์ภายในเดือนที่ 11 เพื่อชัยชนะทางจิตวิทยาในช่วงต้น หิมะถล่มจะออกจนถึงวันที่ 25 เดือน โดยจัดลำดับความสำคัญของบัตรที่มีอัตราสูงกว่า 3,000 ดอลลาร์ก่อน (ชำระสิ้นเดือนที่ 21)
- ช่องว่างระหว่างดอลลาร์ระหว่างกลยุทธ์ยังคงมีน้อยเมื่อ APR อยู่ใกล้กัน (22.99% เทียบกับ 18.99% ที่นี่) — APR ที่กว้างขึ้นระหว่างการ์ดต่างๆ จะทำให้ความได้เปรียบของ Avalanche มีขนาดใหญ่ขึ้น
หิมะถล่มกับก้อนหิมะ: หนี้เดียวกัน ลำดับต่างกัน
รับบัตร $3,000 ที่ APR 22.99% และบัตร $1,500 ที่ APR 18.99% โดยบวกเพิ่ม $100 ต่อเดือนจากยอดขั้นต่ำทั้งสอง:
Avalanche: กำหนดเป้าหมายบัตร 22.99% ก่อน → จ่ายคืนใน 25 เดือน ดอกเบี้ยรวม 1,106.91 ดอลลาร์
Snowball: ตั้งเป้ายอดคงเหลือ $1,500 ก่อน → จ่ายคืนใน 26 เดือน ดอกเบี้ยรวม $1,184.03
Avalanche ชนะด้วยคณิตศาสตร์ล้วนๆ — ดอกเบี้ยลดลง $77.12 เร็วขึ้นหนึ่งเดือน ความได้เปรียบของ Snowball เป็นเรื่องจิตวิทยา: การเคลียร์บัตรมูลค่า 1,500 ดอลลาร์ภายในวันที่ 11 จะทำให้ชนะรางวัลได้ภายในเวลาไม่ถึงหนึ่งปีข้างหน้า ซึ่งถือว่าคุ้มค่าหากเป็นสิ่งที่ทำให้มีการชำระเงินพิเศษเข้ามาทุกเดือน
การชำระเงินพิเศษก้อนหิมะเป็นอย่างไร (ตามตัวอักษร)
เมื่อบัตรถึงศูนย์ การจ่ายเงินขั้นต่ำจะไม่หายไปจากงบประมาณ — มันจะถูกเปลี่ยนเส้นทางไปที่ด้านบนของการจ่ายเงินพิเศษไปยังการ์ดเป้าหมายถัดไป นั่นเป็นเหตุผลว่าทำไมการจ่ายผลตอบแทนจึงเร็วกว่าการเพิ่มพิเศษ $100 เพียงอย่างเดียว: ภายในเดือนสุดท้ายของกลยุทธ์ใดกลยุทธ์หนึ่ง การ์ดเป้าหมายจะดูดซับ $100 บวกกับบัตรใดก็ตามที่เคลียร์แล้วซึ่งเคยต้องใช้ทุกเดือน ซึ่งเป็นกลไกที่แท้จริงเบื้องหลังชื่อของทั้งสองวิธี
เมื่อช่องว่างระหว่างกลยุทธ์ใหญ่ขึ้น
ส่วนต่าง $77.12 ในตัวอย่างข้างต้นนั้นค่อนข้างเรียบง่าย เนื่องจาก APR สองตัว — 22.99% และ 18.99% — ห่างกันเพียง 4 จุดเท่านั้น ขยายสเปรดนั้นให้กว้างขึ้น (เช่น การ์ดร้านค้าที่ 29% ควบคู่ไปกับการ์ดที่ 15% เป็นต้น) และความได้เปรียบของหิมะถล่มก็เพิ่มขึ้นอย่างมาก เนื่องจากยอดคงเหลือจำนวนมากจะอยู่ที่อัตราการลงโทษนานขึ้นภายใต้คำสั่งของสโนว์บอล ยิ่ง APR กระจายไปทั่วการ์ดจริงของคุณมากเท่าใด หิมะถล่มก็ยิ่งคุ้มค่าที่จะจัดลำดับความสำคัญมากกว่าการเพิ่มพลังทางจิตวิทยาของก้อนหิมะ
เครื่องคิดเลขที่เกี่ยวข้อง
สำหรับไพ่ใบเดียวที่ไม่มีการเปรียบเทียบกลยุทธ์หลายสมดุล โปรดดูเครื่องคิดเลขบัตรเครดิต. ที่เครื่องคำนวณการชำระหนี้ขยายหิมะถล่มและก้อนหิมะไปสู่หนี้ที่ไม่ใช่บัตรและเครื่องคิดเลขการรวมหนี้ตรวจสอบว่าการรวมยอดคงเหลือเข้าเป็นเงินกู้ที่มีอัตราต่ำกว่าเพียงอย่างเดียวจะเอาชนะกลยุทธ์ใดกลยุทธ์หนึ่งได้หรือไม่