The short answer
350.000 $'lık bir evde, %20 düşüş 70.000 $'dır - artı kabaca %3'teki kapanış maliyetlerinde 10.500 $, toplamda 80.500 $ olur - ve PMI'ı ortadan kaldırır. Bunun yerine %10 (35.000 $) yatırdığınızda kredi 315.000 $'a çıkar ve siz onu düşürmek için yeterli özsermayeyi oluşturana kadar yaklaşık 95 ay boyunca PMI'a ayda yaklaşık 183.75 $ veya toplamda yaklaşık 17.456 $ eklenir.
Temel çıkarımlar
- 20% down on a $350,000 home is $70,000, and it's the threshold where PMI disappears on a conventional loan.
- 10% down on the same home means an extra $35,000 borrowed and roughly $17,456 in PMI paid over about 95 months.
- Closing costs (commonly 2–5% of the price) are a separate cash requirement on top of the down payment — 3% on $350,000 is $10,500.
- 20.000 ABD Doları başlangıç bakiyesinden %4 faizle ayda 1.000 ABD Doları tasarruf etmek, 56 ayda, yani yaklaşık 4 yıl 8 ayda 80.500 ABD Doları hedefine ulaşır.
How much down payment do you actually need
Gerekli tek bir sayı yoktur; bu, kredi programına bağlıdır. 350.000 ABD doları değerindeki bir evde, kredi tutarınız ve aylık ödemeniz için farklı peşinat düzeylerinin anlamı aşağıda açıklanmıştır:
| Aşağı % | Peşinat | Kredi Tutarı | Aylık Ödeme | PMI/ay |
|---|---|---|---|---|
| 3% | $10,500 | $339,500 | $2,145.87 | $198.04 |
| 5% | $17,500 | $332,500 | $2,101.63 | $193.96 |
| 10% | $35,000 | $315,000 | $1,991.01 | $183.75 |
| 15% | $52,500 | $297,500 | $1,880.40 | $173.54 |
| 20% | $70,000 | $280,000 | $1,769.79 | $0.00 |
FHA kredileri, uygun kredi için %3,5 indirimle kapıyı açar ve VA veya USDA kredileri, uygun borçlular için peşinattan tamamen feragat edebilir. Geleneksel krediler genellikle %3-5 civarında başlar, ancak %20'nin altındaki her nokta, anapara ve faizin yanı sıra aylık ödemeye PMI ekler.
The PMI tradeoff of putting down less than 20%
Özel ipotek sigortası sizi değil borç vereni korur, ancak özsermaye %20'nin altına düştüğünde bunun bedelini ödersiniz. %10 düşüşle 350.000 $'lık örnekte, 315.000 $'lık kredi PMI'da ayda yaklaşık 183.75 $ taşıyor. Bu, 1.991 dolarlık ipotek ödemesinin yanında küçük gibi görünse de zamanla artıyor:
%20 özsermayeye ulaşmak için tahmini PMI süresi: ~95 ay (yaklaşık 8 yıl)
Bu dönemde ödenen toplam PMI: ~17.456$
Bu, özsermaye oluşturmayan ve ev satın almayan gerçek paradır; yalnızca kredi bakiyeniz evin değerine göre yeterince düşene kadar borç verenin riskini sigortalar. %20 özsermaye sınırını aştığınızda, PMI genellikle talep üzerine iptal edilebilir; bu nedenle, bu noktaya daha hızlı ulaşabilen (ekstra anapara ödemeleri veya artan ev değeri yoluyla) borçlular, otomatik fesih beklemek yerine genellikle hizmet sağlayıcılarından daha erken yeniden değerlendirme yapmasını ister.
Building a realistic savings timeline
Hesap makinesi size yalnızca hedefi söylemekle kalmaz, halihazırda kaydettiğiniz verilere bağlı olarak hedefe ne zaman ulaşacağınızı da söyler. 20.000 $'dan başlayan, 80.500 $'a ihtiyaç duyan (%20 düşüş artı %3 kapanış maliyetleri 350.000 $ örneğinde) ve %4 mütevazı bir getiriyle ayda 1.000 $ katkıda bulunan:
Hala ihtiyaç duyulan miktar: 60.500$
Hedefe kalan ay: 56 (yaklaşık 4 yıl 8 ay)
Bu tarihi en çok iki kaldıraç hareket ettirir: aylık katkı ve hedefin kendisi. Daha küçük bir peşinat yüzdesi, ihtiyaç duyulan tutarı azaltır, ancak satın aldığınızda PMI'ı ekler; bu nedenle, bir hedefe kilitlenmeden önce birkaç farklı peşinat seviyesi için toplam peşin nakit ile toplam aylık maliyeti (PMI dahil) karşılaştırmaya değer.
İlgili hesap makineleri
- İpotek Hesaplayıcı — Bir kredi tutarına karar verdikten sonra aylık ödeme dökümünün tamamını çalıştırın.
- House Affordability Calculator — Hangi ev fiyatının bütçenize uygun olduğunu görmek için gelirinizden yararlanın.
- Yeniden Finansman Hesaplayıcı — PMI eşiğini geçtikten sonra özsermayeyi oluşturduktan sonra oranınızı tekrar gözden geçirin.