Nói tóm lại, tăng trưởng 401(k)
Máy tính 401(k) dự đoán số dư của bạn khi nghỉ hưu bằng cách cộng ba thứ mỗi năm: số tiền bạn đóng góp từ tiền lương của mình, số tiền mà chủ lao động của bạn thêm vào như một khoản phù hợp và mức tăng trưởng đầu tư trên tổng số tiền hiện có. Trận đấu với nhà tuyển dụng là phần đáng được chú ý nhất - đó là số tiền bạn chỉ nhận được nếu bạn đóng góp đủ để kích hoạt nó và việc thiếu nó là cách phổ biến nhất mà mọi người để lại giá trị trên bàn.
Bài học chính
- Với mức lương 60.000 đô la, đóng góp 6% trong 35 năm với tỷ lệ phù hợp 50% lên tới 6% và lợi nhuận 7%, số dư dự kiến là khoảng 1,03 triệu đô la - hơn 70% trong số đó là từ tăng trưởng đầu tư, không phải từ đóng góp.
- Chỉ đóng góp 3% thay vì toàn bộ giới hạn 6% phù hợp không chỉ khiến bạn mất 3% tiền lương - nó gần như giảm một nửa số dư cuối kỳ dự kiến của bạn, vì bạn cũng bị mất một nửa số tiền phù hợp với nhà tuyển dụng.
- Bắt đầu ở mức 25 thay vì 30 - cùng mức lương, cùng tỷ lệ đóng góp - sẽ cộng thêm khoảng 495.000 USD vào cùng một dự báo, hoàn toàn là từ 5 năm gộp thêm.
- Các giới hạn đóng góp của IRS và các khoản trợ cấp bắt kịp (hiển thị trong thanh bên) được áp dụng tự động và thay đổi trong hầu hết các năm, vì vậy hãy coi chúng như một điểm tham chiếu chứ không phải một con số cố định.
- Công cụ này giả định lợi nhuận hàng năm không đổi trong suốt chặng đường - thị trường thực tế lên xuống hàng năm, vì vậy hãy coi dự báo như một ước tính kế hoạch chứ không phải một lời hứa.
Số dư 401(k) thực sự được làm từ gì
Mỗi đô la trong khoản 401(k) đều quay trở lại một trong ba nguồn: số tiền bạn đóng góp từ tiền lương của mình, số tiền mà chủ lao động của bạn thêm vào dưới dạng phù hợp và lợi nhuận đầu tư trên cả hai nguồn. Nhà tuyển dụng thường khớp tỷ lệ phần trăm của những gì bạn đưa vào, tối đa mức giới hạn được biểu thị bằng phần trăm tiền lương - ví dụ: 50 xu mỗi đô la bạn đóng góp, lên tới 6% tiền lương. Đóng góp ít hơn mức giới hạn đó và bạn vẫn được nhận phù hợp, chỉ là ít hơn theo tỷ lệ; đóng góp bằng hoặc cao hơn mức đó và bạn đã nắm bắt được toàn bộ nội dung phù hợp có sẵn cho mình.
Cách máy tính này dự đoán số dư của bạn
Mỗi năm, công cụ tính toán sẽ tính toán khoản đóng góp của bạn (tiền lương × khoản đóng góp %, giới hạn ở giới hạn IRS), khoản đóng góp phù hợp của chủ lao động và sau đó áp dụng lợi tức hàng năm dự kiến của bạn vào số dư hiện hành. Mức lương được tăng lên mỗi năm theo tỷ lệ phần trăm tăng lương giả định của bạn trước khi tính khoản đóng góp của năm tiếp theo.
Sử dụng các giá trị mặc định của máy tính - một người 30 tuổi kiếm được 60.000 đô la, đóng góp 6% với 50% tương đương với 6% tiền lương, mức tăng lương hàng năm 2,5% và lợi nhuận 7%, nghỉ hưu ở tuổi 65 - dự báo 35 năm như sau:
Số dư dự kiến ở mức 65: ≈ $1.031.279
Đóng góp của bạn: ≈ $197,742
Sự phù hợp của nhà tuyển dụng: ≈ $98,871
Tăng trưởng đầu tư: ≈ $734.667
Lưu ý rằng tăng trưởng lớn hơn đóng góp nhiều hơn 2 trên 1. Đó là phần mà dự báo 401(k) cho thấy rằng ước tính tiết kiệm đơn giản không: trong 35 năm, thị trường thực hiện nhiều công việc nặng nhọc hơn mức lương của bạn.
Bạn phải trả giá bao nhiêu nếu đóng góp dưới mức
Vì sự phù hợp của nhà tuyển dụng sẽ tăng theo mức đóng góp của chính bạn đến mức giới hạn, nên việc đóng góp dưới giới hạn đó không chỉ làm giảm số tiền tiết kiệm của bạn mà còn làm giảm mức độ phù hợp. Lấy ví dụ tương tự 60.000 đô la, nhưng giảm tỷ lệ đóng góp từ 6% xuống 3%, vẫn phù hợp với mức 50% lên đến 6% tiền lương:
Với mức đóng góp 6%: phù hợp với nhà tuyển dụng ≈ $98,871 → số dư cuối kỳ ≈ $1,031,279
Với mức đóng góp 3%: phù hợp với nhà tuyển dụng ≈ $49.435 → số dư cuối kỳ ≈ $515.640
Giảm một nửa tỷ lệ đóng góp gần như giảm một nửa số dư cuối cùng - không chỉ vì bạn đưa vào ít hơn mà còn vì bạn cũng đã từ bỏ một nửa số tiền miễn phí mà chủ lao động của bạn đưa ra. Nếu ngân sách của bạn chỉ có thể kéo dài đến một phần giới hạn phù hợp, thì khoảng cách đó đáng được thu hẹp trước khi tài trợ cho hầu hết mọi thứ khác.
Tại sao bắt đầu sớm hơn 5 năm lại có giá trị sáu con số
Việc gộp phần thưởng có thời gian nhiều hơn là thưởng cho một tấm séc lớn hơn. Giữ nguyên mọi giả định khác - mức lương 60.000 USD, đóng góp 6%, tỷ lệ tương ứng 50% lên đến 6%, lợi nhuận 7% - và chỉ chuyển ngày bắt đầu từ 30 tuổi sang 25 tuổi. Đó là 5 năm tăng trưởng thêm với số dư nhỏ hơn, trẻ hơn và nó cộng thêm khoảng 495.000 USD vào dự báo cho độ tuổi 65: khoảng 1,53 triệu USD thay vì 1,03 triệu USD. Việc trì hoãn 5 năm tương tự có tác dụng ngược lại - đó là một trong những hình thức trì hoãn tốn kém hơn.
Giới hạn IRS và đóng góp bắt kịp
IRS giới hạn số tiền cá nhân bạn có thể đóng góp vào quỹ 401(k) mỗi năm và giới hạn đó thường tăng theo lạm phát. Người lao động từ 50 tuổi trở lên có thể bổ sung khoản đóng góp bắt kịp trên mức giới hạn tiêu chuẩn và luật hiện hành cung cấp cho người lao động từ 60 đến 63 tuổi khoản trợ cấp bắt kịp thậm chí còn cao hơn. Máy tính này tự động áp dụng các số liệu giới hạn được hiển thị trong thanh bên khi bạn chọn hộp cập nhật - nhưng vì những con số này được đặt hàng năm nên hãy luôn xác nhận giới hạn cho năm tính thuế cụ thể mà bạn đang đóng góp thay vì cho rằng số liệu của năm ngoái vẫn được áp dụng.
Phép chiếu này có thể sai ở đâu
Máy tính này giả định một khoản lợi nhuận ổn định hàng năm cho mỗi năm từ nay đến khi nghỉ hưu. Thị trường thực không hoạt động theo cách đó - lợi nhuận dao động hàng năm và sự suy thoái trong những năm ngay trước khi nghỉ hưu có thể quan trọng hơn so với sự suy thoái tương tự trong nhiều thập kỷ trước đó. Dự báo cũng không tính đến phí quỹ, thay đổi công việc và lịch trình đóng góp của người sử dụng lao động hoặc thay đổi tỷ lệ đóng góp của bạn theo thời gian. Hãy coi con số cuối cùng là ước tính định hướng cho việc lập kế hoạch chứ không phải là sự đảm bảo.
Máy tính liên quan
Nếu bạn đang cân nhắc Roth với những đóng góp truyền thống, thìMáy tính Roth IRAVàMáy tính IRAchi trả cho các tài khoản bạn có thể cấp vốn cùng với hoặc thay vì khoản 401(k). Để có bức tranh thu nhập hưu trí lớn hơn,máy tính hưu tríVàMáy tính an sinh xã hộigiúp ước tính số dư 401(k) của bạn cần trang trải so với những nguồn thu nhập khác sẽ mang lại.