Câu trả lời ngắn gọn
Một người 35 tuổi với số tiền tiết kiệm là 100.000 USD, đóng góp 500 USD/tháng cộng với 50% phù hợp với nhà tuyển dụng (giới hạn ở mức 3.000 USD/năm) với tỷ lệ hoàn vốn 7%, sẽ có khoảng 1.731.965 USD ở mức 65. Nhưng nếu họ muốn 60.000 USD/năm tính bằng đô la ngày nay (tăng lên khoảng 145.636 USD/năm vào thời điểm đó) và chỉ nhận được 2.000 đô la/tháng từ An sinh xã hội, số dư đó sẽ hết vào khoảng 83 tuổi - 18 năm sau khi nghỉ hưu 25 năm - với điểm sẵn sàng là 64%. Việc tăng khoản đóng góp lên 1.200 USD/tháng sẽ thu hẹp hoàn toàn khoảng cách.
Bài học chính
- Công cụ tính toán này mô phỏng số tiền rút thực tế khi nghỉ hưu, được điều chỉnh theo lạm phát hàng năm - nó không chỉ kiểm tra xem số dư cuối kỳ của bạn có lớn hay không mà còn kiểm tra xem liệu số dư đó có tồn tại trong toàn bộ thời gian nghỉ hưu hay không.
- At the default inputs, a projected $1,731,965 balance sounds substantial, but against a $60,000/year (today's dollars) spending goal it only lasts 18 of 25 retirement years — a 64% readiness score and "at risk" status.
- Employer match matters early and often has a cap: a 50% match up to $3,000/year adds $250/month on top of a $500 contribution, nearly 1.5× the personal contribution alone.
- Việc tăng khoản đóng góp hàng tháng từ 500 đô la lên 1.200 đô la (giữ mọi thứ khác cố định) đã dẫn đến kịch bản này từ các quỹ kéo dài 18 năm thành các quỹ kéo dài đủ 25 năm - đòn bẩy lớn nhất có sẵn nhiều năm trước khi nghỉ hưu.
Tại sao số dư bảy con số vẫn có thể bị thiếu hụt
Thu nhập mong muốn, tăng cao đến mức nghỉ hưu: $60.000 × (1,03)^30 ≈ $145.636/năm
Quy tắc 4% trên số dư $1.731.965: $69.279/năm ($5.773/tháng)
Khoảng cách sau An sinh xã hội ($24.000/năm): cần rút tiền ≈ $121.636/năm
Vấn đề cốt lõi là lạm phát tăng dần trong 30 năm làm việc: mục tiêu về lối sống 60.000 USD/năm ngày nay sẽ trở thành khoảng 145.636 USD/năm khi người tiết kiệm này bước sang tuổi 65, chỉ để duy trì sức mua như cũ. Việc rút tiền tiêu chuẩn 4% trên số dư dự kiến là 1.731.965 USD chỉ tạo ra khoảng 69.279 USD/năm - thậm chí cộng thêm 24.000 USD/năm vào An sinh xã hội, điều này để lại sự thiếu hụt thực sự so với mục tiêu chi tiêu tăng cao. Mô phỏng rút tiền của máy tính, điều chỉnh số tiền rút mỗi năm theo lạm phát và áp dụng lợi tức đầu tư liên tục vào số tiền còn lại, cho thấy số dư sẽ cạn kiệt ở tuổi 83 thay vì kéo dài đến mức tuổi thọ 90 năm đã nhập.
Điều gì thu hẹp khoảng cách
| Thay đổi | Số dư ở mức 65 | Năm Quỹ Cuối cùng |
|---|---|---|
| Cơ bản: $500/tháng | $1,731,965 | 18 của 25 |
| Tăng lên $900/tháng | $2,222,800 | 24 của 25 |
| Tăng lên $1,200/tháng | $2,590,927 | 25 of 25 (fully funded) |
Because contributions compound for 30 years before retirement, even a moderate increase makes a large difference — going from $500 to $1,200 a month more than doubles the projected balance and turns an "at risk" outcome into a fully funded one. Delaying retirement by a few years is another lever worth testing in the calculator: it shortens the withdrawal period while giving contributions more time to grow, though it trades away years of retirement leisure. Try adjusting contribution amount, retirement age, and desired income independently to see which lever moves your own readiness score the most.
Máy tính liên quan
- Máy tính 401(k) — mô hình chi tiết về sự phù hợp với nhà tuyển dụng và mức đóng góp một cách sâu sắc hơn.
- Máy tính IRA — so sánh mức tăng trưởng được ưu đãi về thuế trong IRA cùng với kế hoạch tại nơi làm việc.
- Máy tính an sinh xã hội — ước tính lợi ích bạn đã cắm ở đây chính xác hơn.