Câu trả lời ngắn gọn
Contributing $7,000/year for 35 years (age 30 to 65) at 7% growth builds a $1,001,526 Roth IRA balance — entirely tax-free at withdrawal. Run the same contributions through a Traditional IRA at a 22%-now, 25%-in-retirement tax rate, and the after-tax result is only $776,546 — a $224,981 advantage for the Roth, purely because the retirement tax rate is higher than today's.
Bài học chính
- Số dư Roth IRA là số sau thuế - không phải trả thêm thuế khi rút tiền đủ điều kiện, không giống như IRA truyền thống nơi số tiền rút tiền bị đánh thuế là thu nhập thông thường.
- Sự so sánh giữa Roth-và-Truyền thống hoàn toàn xoay quanh việc thuế suất khi nghỉ hưu của bạn sẽ cao hơn hay thấp hơn hiện tại - mức tăng 22% đến 25% tạo ra lợi thế Roth trị giá 224.981 đô la ở đây; thay vào đó, tỷ lệ giảm sẽ ưu tiên Truyền thống.
- Các khoản đóng góp của Roth IRA giảm dần theo thu nhập: một người nộp đơn nhận được toàn bộ giới hạn 7.000 đô la cho thu nhập lên tới 146.000 đô la, chỉ 5.133 đô la ở mức 150.000 đô la và 0 đô la ở mức 161.000 đô la trở lên.
- Không giống như IRA truyền thống (yêu cầu RMD bắt đầu từ 73 hoặc 75), Roth IRA không yêu cầu phân bổ tối thiểu trong suốt cuộc đời của chủ sở hữu ban đầu.
Roth so với truyền thống: đặt cược thuế suất
Roth: 7.000 USD/năm × 35 năm @ 7% = 1.001.526 USD (miễn thuế)
Truyền thống: đóng góp/tăng trưởng như nhau × (1 − 25% thuế hưu trí) = 776.546 USD
Lợi thế Roth = $1.001.526 − $776.546 = $224.981
Mỗi đô la đóng góp cho Roth IRA đều đã bị đánh thuế ở mức hiện tại của bạn, vì vậy những gì tích lũy được - bao gồm tất cả tăng trưởng đầu tư - sẽ được miễn thuế. IRA truyền thống cho phép cùng một đồng đô la được hoãn thuế, nhưng mọi khoản rút tiền đều bị đánh thuế theo tỷ lệ của bạn khi nghỉ hưu. Khi tỷ lệ nghỉ hưu cao hơn tỷ lệ ngày nay, như trong ví dụ 22%-đến-25% này, Roth sẽ dẫn đầu nhờ bất kỳ mức tăng trưởng nào được tích lũy trên phần mà nếu không sẽ bị mất thuế. Nếu thuế suất hưu trí của bạn dự kiến sẽ thấp hơn - một giả định phổ biến đối với những người nghỉ hưu với thu nhập ít hơn mức họ kiếm được hiện tại - thì việc so sánh có thể thiên về Truyền thống hơn. Không có câu trả lời đúng chung; nó phụ thuộc hoàn toàn vào quỹ đạo thuế suất của riêng bạn.
Giới hạn thu nhập: số tiền bạn thực sự được phép đóng góp
| Thu nhập của một người nộp đơn | Đóng góp được phép |
|---|---|
| Lên tới 146.000 USD | $7,000 (100%) |
| $150,000 | $5,133 (73%) |
| $155,000 | $2,800 (40%) |
| $161,000 trở lên | $0 (0%) |
Unlike a Traditional IRA, which anyone with earned income can contribute to (deductibility is what phases out, not the ability to contribute), a Roth IRA's contribution limit itself shrinks and eventually disappears as income rises. The phase-out is linear across the income band — $146,000 to $161,000 for single filers — so the closer your income sits to the top of that range, the less you can put in directly. Married couples filing jointly have a separate, higher band. High earners above the limit sometimes use a "backdoor Roth" (a nondeductible Traditional IRA contribution converted to Roth), which has its own tax considerations worth discussing with a tax professional.
Máy tính liên quan
- Máy tính IRA — so sánh mức tăng trưởng IRA truyền thống với tài khoản môi giới chịu thuế.
- Máy tính 401(k) — lập mô hình kế hoạch làm việc với sự phù hợp của nhà tuyển dụng cùng với IRA của bạn.
- Máy tính RMD — xem số tiền rút bắt buộc mà IRA truyền thống phải đối mặt mà Roth tránh.