Câu trả lời ngắn gọn
Starting at 30 with $0 saved, contributing the 2024 limit of $7,000 a year at 7% until age 65 projects to $1,001,526.18 — past the million-dollar mark. Only $245,000 of that is your own money; $756,526.18 is investment growth. The same contributions in a taxable account instead of an IRA would reach just $637,814.11 — a $363,712.07 gap purely from tax-deferred compounding.
Bài học chính
- 7.000 USD/năm từ 30 đến 65 với tỷ lệ 7% tăng lên 1.001.526,18 USD - 75,5% trong số đó là lãi đầu tư, không phải đóng góp.
- Fully deductible contributions at a 22% tax rate save $53,900.00 in taxes over the 35-year contribution period.
- Các khoản đóng góp tương tự trong tài khoản chịu thuế chỉ đạt 637.814,11 USD - mức tăng trưởng hoãn thuế của IRA truyền thống thêm 363.712,07 USD trong ví dụ này.
- Saving at 22% now and withdrawing at an assumed 15% in retirement creates $17,150.00 in "tax arbitrage" — paying tax at a lower rate than the deduction was worth.
Làm thế nào 7.000 đô la một năm trở thành 1 triệu đô la
Bắt đầu từ 0 đô la ở tuổi 30, đóng góp toàn bộ giới hạn 7.000 đô la vào năm 2024 với mức hoàn vốn giả định là 7% cho đến 65 tuổi (35 tuổi):
Tổng số tiền đóng góp trong 35 năm: 245.000 USD
Tổng lợi nhuận đầu tư: 756.526,18 USD
Số dư dự kiến ở mức 65: 1.001.526,18 USD
Ba phần tư số dư cuối cùng là tăng trưởng chứ không phải số tiền bạn đóng góp - một lời nhắc nhở rằng việc bắt đầu từ nhiều thập kỷ trước khi nghỉ hưu quan trọng hơn bất kỳ số tiền đóng góp nào trong một năm. Việc chờ đợi thậm chí năm hoặc mười năm để bắt đầu sẽ khiến việc tích hợp lãi có ít thời gian hơn một cách có ý nghĩa, ngay cả ở cùng mức đóng góp.
Khấu trừ thuế trả trước và chênh lệch thuế
Nếu không có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, các khoản đóng góp IRA truyền thống sẽ được khấu trừ hoàn toàn bất kể thu nhập. Với mức thuế suất hiện tại là 22% trên tổng số tiền đóng góp là 245.000 USD:
Tổng số tiền thuế tiết kiệm được từ các khoản khấu trừ: $53.900,00
Chênh lệch thuế (22% hiện tại so với 15% giả định khi nghỉ hưu): $17.150,00
The deduction happens now, but withdrawals in retirement are taxed as ordinary income — at 15% in this example. Because that retirement rate is lower than the 22% rate the deduction was taken at, the difference ("tax arbitrage") becomes extra value. If the retirement tax rate turned out higher than the current rate instead, that arbitrage would flip negative, which is the central bet behind choosing Traditional over Roth.
IRA truyền thống so với tài khoản chịu thuế đơn giản
The comparison account here assumes after-tax contributions (no deduction) and a return reduced by a 15% capital gains drag each year — a reasonable proxy for a regular brokerage account:
Số dư IRA truyền thống ở mức 65: 1.001.526,18 USD
Số dư tài khoản chịu thuế ở mức 65: 637.814,11 USD
Lợi thế IRA: $363.712,07
Khoảng cách này xuất phát từ hai hiệu ứng gộp phối hợp với nhau: tài khoản chịu thuế bắt đầu mỗi năm với số tiền đầu tư ít hơn (các khoản đóng góp đã có sau thuế) và tốc độ tăng trưởng hàng năm của nó bị kéo xuống bởi tỷ lệ lãi vốn giả định mỗi năm, thay vì được hoãn lại một lần rút tiền trong nhiều thập kỷ sau đó. Ngay cả sau khi tính thuế cuối cùng đối với việc rút tiền IRA (851.297,26 đô la sau thuế với tỷ lệ hưu trí 15%), IRA vẫn đạt kết quả cao.
Máy tính liên quan
- Máy tính Roth IRA — so sánh các khoản đóng góp sau thuế và các khoản rút tiền miễn thuế với phép toán IRA truyền thống này.
- Máy tính 401(k) — thêm sự phù hợp của người sử dụng lao động vào bức tranh tiết kiệm hưu trí.
- Máy tính hưu trí — kết hợp nhiều tài khoản thành một kế hoạch thu nhập hưu trí đầy đủ.