Câu trả lời ngắn gọn
Mức lương cuối cùng là 80.000 USD, 25 năm phục vụ và hệ số nhân 2% mang lại 40.000 USD một năm (3.333,33 USD/tháng) - tỷ lệ thay thế thu nhập 50%. So sánh điều đó với ưu đãi trả một lần 500.000 đô la: đầu tư ở mức 5% và rút ra với cùng mức 3.000 đô la/tháng mà một niên kim cạnh tranh sẽ trả, thì vẫn còn 123.219,14 đô la sau 20 năm - niên kim chỉ cần kiếm được 1,84% để phù hợp với nó.
Bài học chính
- Mức lương 80.000 USD × 25 năm × 2% = lương hưu 40.000 USD/năm, thay thế 50% mức lương cuối cùng.
- Với 2% COLA trong thời gian nghỉ hưu 30 năm, tổng phúc lợi được trả đạt 1.622.723,17 USD - trị giá 918.368,69 USD theo giá trị hiện tại với tỷ lệ chiết khấu 4%.
- Khoản tiền 500.000 USD được đầu tư một lần với lãi suất 5% và rút ra ở mức 3.000 USD/tháng kéo dài trọn 20 năm với số tiền dự phòng là 123.219,14 USD.
- Niên kim ngụ ý yêu cầu hoàn trả 1,84% để phù hợp với số tiền trả một lần ở đây - một tiêu chuẩn hữu ích để đánh giá xem niên kim hay số tiền trả một lần là thỏa thuận tốt hơn.
Công thức lợi ích xác định
Lương hưu hàng năm = Mức lương cuối cùng × Số năm làm việc × Hệ số nhân
= 80.000 USD × 25 × 2% = 40.000 USD/năm ($3.333,33/tháng)
40.000 đô la đó chỉ là con số khởi đầu - với mức điều chỉnh chi phí sinh hoạt hàng năm là 2%, lợi ích sẽ tăng lên hàng năm khi nghỉ hưu. Sau 30 năm nghỉ hưu, các khoản thanh toán tích lũy đạt 1.622.723,17 đô la, mặc dù một đô la nhận được vào năm thứ 30 có giá trị thấp hơn nhiều so với một đô la ngày nay: được chiết khấu trở lại ở mức 4%, toàn bộ dòng tiền có giá trị là 918.368,69 đô la theo giá trị hiện tại - một con số trung thực hơn để so sánh với ưu đãi trọn gói.
Tổng một lần so với niên kim: so sánh trên cùng một điều khoản
Khoản tiền hàng năm 3.000 USD/tháng trong 20 năm (từ 65 đến 85 tuổi) trả tổng cộng 720.000 USD - nhưng tổng số tiền đó hoàn toàn bỏ qua thời gian và tăng trưởng đầu tư. Thử nghiệm giải pháp thay thế trả một lần 500.000 đô la, đầu tư ở mức 5% và rút ra ở mức 3.000 đô la/tháng:
Số dư trọn gói sau 20 năm rút 3.000 USD/tháng với mức tăng trưởng 5%: còn lại 123.219,14 USD
Lợi nhuận hàng năm ngụ ý mà niên kim sẽ cần phải khớp với số tiền gộp: 1,84%
Because the lump sum still has money left after 20 years, it effectively "wins" this comparison as long as a 5% return is realistic and sustainable — but that's exactly the risk being taken on: the annuity's income is guaranteed regardless of markets, while the lump sum's outcome depends entirely on actually earning that return and not overspending. The 1.84% implied rate is the break-even bar — below it, the lump sum falls short; above it, the lump sum comes out ahead.
Máy tính liên quan
- Máy tính hưu trí — kết hợp lương hưu với tiền tiết kiệm để có được bức tranh thu nhập hưu trí đầy đủ.
- Máy tính an sinh xã hội — thêm phúc lợi An Sinh Xã Hội cùng với ước tính lương hưu.
- Máy tính 401(k) — so sánh kế hoạch đóng góp xác định với lương hưu xác định lợi ích này.