Câu trả lời ngắn gọn
Đối với một người sinh năm 1970 kiếm được 75.000 USD/năm trong 25 năm làm việc, phúc lợi dành cho người đủ tuổi nghỉ hưu (67) ước tính là 2.109,49 USD/tháng. Yêu cầu ở mức 62 giảm xuống còn 1.476,64 USD/tháng; đợi đến 70 sẽ tăng lên $2.615,77/tháng. Độ tuổi hòa vốn giữa yêu cầu ở mức 62 và 70 là khoảng 80,4 - sống qua mức đó và việc trì hoãn sẽ phải trả nhiều tiền hơn trong tổng số tiền cả đời.
Bài học chính
- Mỗi tháng bạn yêu cầu trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA) sẽ làm giảm vĩnh viễn quyền lợi của bạn; mỗi tháng bạn trì hoãn FRA trước đây (lên tới 70) sẽ làm tăng nó vĩnh viễn.
- Tỷ lệ giảm và tăng không đối xứng: giảm sớm khoảng 6,67%/năm trong 3 năm đầu trước FRA, sau đó là 5%/năm sau đó, trong khi tín dụng trả chậm ở mức cố định 8%/năm cho đến 70 tuổi.
- Độ tuổi hòa vốn (khoảng 80,4 trong ví dụ này) là điểm mà lợi ích tích lũy từ việc trì hoãn đến 70 bắt kịp và vượt qua lợi ích tích lũy từ việc yêu cầu ở tuổi 62.
- Ước tính lợi ích của công cụ tính này được đơn giản hóa — nó sử dụng thu nhập hiện tại và số năm làm việc của bạn thay vì lịch sử thu nhập được lập chỉ mục đầy đủ trong 35 năm của bạn, vì vậy hãy coi đó là ước tính kế hoạch chứ không phải là con số chính thức.
Được hưởng lợi bằng cách yêu cầu đủ tuổi
| Yêu cầu tuổi | Phúc lợi hàng tháng |
|---|---|
| 62 (sớm nhất) | $1,476.64 |
| 65 | $1,828.23 |
| 67 (đủ tuổi nghỉ hưu) | $2,109.49 |
| 70 (tối đa) | $2,615.77 |
Sự chênh lệch giữa độ tuổi yêu cầu sớm nhất và muộn nhất là đáng kể - 2.615,77 đô la ở tuổi 70 cao hơn 77% so với mức 1.476,64 đô la có ở tuổi 62, với thu nhập cơ bản giống hệt nhau. Sự khác biệt đó tăng dần theo từng tháng trong suốt quãng đời còn lại của bạn, đó là lý do tại sao việc xác nhận tuổi tác thường được coi là đòn bẩy lớn nhất mà hầu hết mọi người có đối với thu nhập hưu trí của chính họ.
Thời đại hòa vốn và tại sao đó không phải là toàn bộ câu chuyện
8 năm nhận séc khởi đầu ở mức $1.476,64/tháng ≈ $141.757 được thu ở tuổi 70
Khoảng cách hàng tháng (70 so với 62) = 2.615,77 USD − 1.476,64 USD = 1.139,13 USD
Hòa vốn ≈ tuổi 80,4
Việc yêu cầu ở tuổi 62 mang lại sự bắt đầu sớm hơn 8 năm đối với các khoản séc mà người yêu cầu ở độ tuổi 70 không bao giờ nhận được, nhưng những khoản séc đó nhỏ hơn. Số tiền hàng tháng cao hơn từ việc trì hoãn cuối cùng sẽ tạo nên sự khác biệt - trong ví dụ này là khoảng 80,4 tuổi. Giả sử tuổi thọ là 85, tổng số tiền trong đời vẫn ủng hộ việc trì hoãn thêm: 407.553,79 USD thu được từ yêu cầu bồi thường ở tuổi 62, so với 455.650,20 USD ở mức FRA (67) và 470.838,45 USD ở mức 70. Tuổi thọ, sức khỏe, các nguồn thu nhập khác và liệu bạn có cần tiền sớm hơn hay không đều quan trọng hơn chỉ riêng độ tuổi hòa vốn — đó là một điểm tham chiếu hữu ích, không phải là toàn bộ quyết định.
Máy tính liên quan
- Máy tính hưu trí — kết hợp ước tính lợi ích này với khoản tiết kiệm của bạn để kiểm tra mức độ sẵn sàng tổng thể.
- Máy tính 401(k) — dự kiến khoản tiết kiệm sẽ bổ sung cho lợi ích này.
- Máy tính RMD — kế hoạch yêu cầu rút tiền từ các tài khoản hoãn thuế cùng với An sinh xã hội.