Nói tóm lại, tỷ lệ DTI
Lenders look at two ratios, not one: front-end DTI (housing costs ÷ gross income) and back-end DTI (all debts ÷ gross income). On the calculator's defaults — $6,000 gross monthly income, $1,550 in housing costs, $700 in other debts — front-end comes to 25.83% and back-end to 37.5%. The front-end number comfortably clears the usual 28% conventional guideline; the back-end number is above the ideal 36% but still under the 43% hard ceiling most lenders use.
Bài học chính
- Ví dụ mặc định: tổng thu nhập 6.000 USD, nhà ở 1.550 USD, các khoản nợ khác 700 USD → DTI đầu vào 25,83%, DTI cuối cùng 37,5%.
- Front-end passes the conventional 28% guideline with room to spare; back-end at 37.5% exceeds the ideal 36% conventional target but stays under the 43% qualified-mortgage ceiling FHA and most conventional lenders enforce.
- Với mức thu nhập này, phép toán cho phép mua nhà ở ở mức 28% DTI lên tới 1.680 USD/tháng, 1.860 USD ở mức 31% (kiểu FHA) hoặc 2.160 USD ở mức 36% - khoản thanh toán 1.550 USD hiện tại phù hợp với cả ba.
- Còn lại khoảng 330 USD/tháng khả năng nợ bổ sung trước khi đạt giới hạn thế chấp đủ tiêu chuẩn 43%.
Front-end và back-end: hai câu hỏi khác nhau
DTI giao diện người dùng đặt ra một câu hỏi hẹp: liệu bạn có đủ khả năng thanh toán tiền nhà một mình so với thu nhập không? DTI phụ trợ đặt ra câu hỏi đầy đủ hơn: bạn có đủ tiền mua nhà cộng với mọi nghĩa vụ nợ định kỳ khác - thanh toán ô tô, khoản vay sinh viên, mức tối thiểu của thẻ tín dụng và phần còn lại không? Một hộ gia đình có thể thoải mái đi qua một hộ gia đình và ngồi ngay mép của hộ kia, đây chính xác là ví dụ mặc định ở đây: 25,83% mặt trước (thoải mái) so với 37,5% mặt sau (đường biên).
Cách máy tính này chấm điểm ví dụ mặc định
Sử dụng các giá trị mặc định - tổng thu nhập hàng tháng là 6.000 đô la, P&I thế chấp 1.200 đô la, thuế tài sản 250 đô la, bảo hiểm nhà 100 đô la, cộng với 350 đô la thanh toán ô tô, khoản vay sinh viên 200 đô la và mức tối thiểu 150 đô la cho thẻ tín dụng:
Tổng nhà ở = $1.200 + $250 + $100 = $1.550
DTI giao diện người dùng = 1.550 USD 6.000 USD = 25,83%
Tổng nợ = $1.550 + $350 + $200 + $150 = $2.250
DTI phụ trợ = 2.250 USD 6.000 USD = 37,5%
Đọc so sánh chương trình cho vay
Các chương trình cho vay khác nhau vạch ra ranh giới ở những nơi khác nhau. Các khoản cho vay thông thường thường muốn phần đầu vào bằng hoặc dưới 28% và phần cuối ở mức hoặc dưới 36% - trong ví dụ này, phần cuối 37,5% chỉ bỏ lỡ thanh đó. Các khoản vay của FHA dễ dãi hơn, cho phép trả trước lên tới 31% và trả sau lên tới 43%, thoải mái chi trả cho người đi vay này. Các khoản vay VA hoàn toàn bỏ qua giới hạn nghiêm ngặt về mặt trước và sử dụng nguyên tắc mặt sau linh hoạt hơn khoảng 41%. Cùng một hộ gia đình có thể trông chặt chẽ theo một chương trình và có đủ tiêu chuẩn tốt theo một chương trình khác, đó là lý do tại sao cần kiểm tra nhiều hơn một tỷ lệ so với một con số.
Bạn thực sự có bao nhiêu phòng
Với tổng thu nhập hàng tháng là 6.000 USD, tỷ lệ phần trăm hướng dẫn được chuyển thành mức trần đô la cụ thể:
Nhà ở tối đa ở mức 28%: $1,680/tháng
Nhà ở tối đa ở mức 31%: $1,860/tháng
Nhà ở tối đa ở mức 36%: $2,160/tháng
Tổng nợ tối đa ở mức 43% (giới hạn QM): $2,580/tháng
Với 2.250 đô la đã cam kết, số tiền đó còn lại khoảng 330 đô la một tháng trước khi chạm mức trần 43% - cần biết trước khi thanh toán một chiếc ô tô mới hoặc đồng ký một khoản vay, vì nó cho thấy chính xác số nợ mới hàng tháng mà các con số vẫn có thể hấp thụ.
Máy tính liên quan
Để biết giá nhà mà những tỷ lệ này chuyển thành gì, hãy xemmáy tính khả năng chi trả nhàVàmáy tính thế chấp. Đối với khía cạnh chi tiêu của bức tranh,máy tính ngân sáchkiểm tra toàn bộ dòng tiền hàng tháng của bạn, không chỉ phần liên quan đến nợ.