简而言之，401(k) 增长
401(k) 计算器通过每年将三项相加来预测您退休时的余额：您从工资中贡献的金额、您的雇主作为匹配项添加的内容以及运行总额的投资增长。雇主匹配是最值得关注的部分——只有当你做出足够的贡献来触发它时，你才能获得金钱，而错过它是人们留下价值的最常见方式。
要点
- 如果工资为 60,000 美元，35 年贡献 6%，其中 50% 匹配至 6%，回报率为 7%，则预计余额约为 103 万美元，其中超过 70% 来自投资增长，而不是贡献。
- 仅贡献 3%，而不是完整的 6% 匹配限额，不仅会花费您 3% 的工资，而且还会使您预计的期末余额大致减半，因为您还会丧失一半的雇主匹配金额。
- 从 25 岁而不是 30 岁开始——同样的薪水、同样的缴款率——在相同的预测基础上增加了约 495,000 美元，这纯粹是通过额外五年的复利来实现的。
- IRS 缴款限额和追补津贴（显示在侧边栏中）会自动应用，并且大多数年份都会发生变化，因此请将它们视为参考点，而不是固定数字。
- 该工具假设年回报率始终保持不变——实际市场每年都会上下波动，因此请将预测视为规划估计，而不是承诺。
401(k) 天平实际上是由什么构成的
401(k) 中的每一美元都可以追溯到三个来源之一：您从工资中贡献的资金、您的雇主作为匹配项添加的资金以及除此之外的投资收益。雇主通常会匹配您投入的一定百分比，最高可达工资百分比的上限，例如，您每贡献 1 美元，匹配 50 美分，最多为工资的 6%。贡献低于该上限，您仍然可以匹配，只是比例减少；贡献等于或高于它，您就获得了可用的完整比赛。
该计算器如何预测您的余额
每年，计算器都会计算出您的缴款（工资×缴款%，上限为国税局的限额）、匹配的雇主缴款，然后将您的预期年度回报应用到运行余额中。在计算下一年的缴款之前，工资每年都会按您假定的加薪百分比增加。
使用计算器的默认设置——一名 30 岁的人收入 60,000 美元，缴款 6%，其中 50% 的比例相当于工资的 6%，每年加薪 2.5%，回报率为 7%，65 岁退休——35 年预测如下：
65 岁时的预计余额： ≈ $1,031,279
您的捐款： ≈ $197,742
雇主匹配： ≈ $98,871
投资增长： ≈ $734,667
请注意，增长与贡献的比例超过 2 比 1。这就是 401(k) 预测所显示的部分，而简单的储蓄估算则无法显示这一点：在 35 年里，市场承担的繁重工作比你的薪水承担的还要多。
贡献不足会带来什么代价
由于雇主匹配比例与您自己的缴款上限一致，低于该限制的缴款不仅会减少您自己的储蓄，还会减少匹配。以同样的 60,000 美元为例，但将缴款率从 6% 降至 3%，但仍将 50% 匹配至工资的 6%：
按 6% 缴款：雇主匹配 ≈ $98,871 → 期末余额 ≈ $1,031,279
按 3% 缴款：雇主匹配 ≈ $49,435 → 期末余额 ≈ $515,640
将缴款率减半大致使最终余额减半——不仅因为您投入的金额减少了，还因为您还放弃了雇主提供的一半免费资金。如果您的预算只能达到比赛限制的一部分，那么在资助几乎所有其他项目之前，就值得弥补这一差距。
为什么提前五年开始价值六位数
复利奖励的时间多于奖励更大的支票。保持所有其他假设不变——60,000美元的工资，6%的贡献，50%匹配6%，7%的回报——只是将开始日期从30岁移至25岁。这在更小、更年轻的余额上增加了五年的增长，并且它为65岁预测增加了大约495,000美元：约153万美元而不是103万美元。同样推迟五年会产生相反的效果——这是成本更高的拖延形式之一。
国税局限制和追赶缴款
美国国税局 (IRS) 对您个人每年可以向 401(k) 缴纳的金额设定了上限，并且该上限通常会随着通货膨胀而上升。 50 岁及以上的工人可以在标准限额的基础上增加追赶缴款，现行法律为 60 岁至 63 岁的工人提供更高的追赶津贴。当您选中追赶框时，此计算器会自动应用侧栏中显示的限额数字 - 但由于这些数字是每年设置的，因此请务必确认您所缴纳的特定纳税年度的限额，而不是假设去年的数字仍然适用。
这个投影可能出错的地方
该计算器假设从现在到退休期间每年都有稳定的年回报。真正的市场并不是这样运作的——回报率逐年波动，退休前几年的经济低迷可能比几十年前的经济低迷更重要。该预测也不考虑基金费用、工作变动和雇主缴款的兑现时间表，或者您的缴款率随时间的变化。将最终数字视为规划的方向性估计，而不是保证。
相关计算器
如果您正在权衡罗斯与传统贡献，罗斯个人退休账户计算器和爱尔兰共和军计算器覆盖您可以与 401(k) 一起资助或代替 401(k) 资助的账户。从更大的退休收入图景来看，退休计算器和社会保障计算器帮助估算您的 401(k) 余额需要支付的金额以及其他收入来源所能提供的金额。