简短的回答
一个 35 岁的人存了 100,000 美元，每月缴款 500 美元，再加上 50% 的雇主匹配（上限为 3,000 美元/年），回报率为 7%，到 65 岁时，他的收入约为 1,731,965 美元。但如果他们想要每年 60,000 美元（按今天的美元计算）（那时已膨胀到每年约 145,636 美元），并且只得到每月从社会保障中获得 2,000 美元，余额在 83 岁左右用完——距离 25 年退休还有 18 年——准备度分数为 64%。将捐款提高到每月 1,200 美元可以完全缩小差距。
要点
- 这个计算器模拟了退休时的实际提款，逐年经过通货膨胀调整——它不仅检查你的期末余额是否看起来很大，它还检查它是否能在整个退休过程中幸存下来。
- At the default inputs, a projected $1,731,965 balance sounds substantial, but against a $60,000/year (today's dollars) spending goal it only lasts 18 of 25 retirement years — a 64% readiness score and "at risk" status.
- 雇主匹配很早就很重要，而且通常有上限：每年高达 3,000 美元的 50% 匹配在 500 美元的捐款基础上每月增加 250 美元，几乎是个人捐款的 1.5 倍。
- 将每月供款从 500 美元提高到 1,200 美元（其他一切保持不变），将这种情况从持续 18 年的基金转变为持续满 25 年的基金——这是退休前可用的最大杠杆。
为什么七位数的余额仍然不足
期望收入，膨胀到退休：$60,000 × (1.03)^30 ≈ $145,636/年
余额 1,731,965 美元的 4% 规则：每年 69,279 美元（每月 5,773 美元）
社会保障后的缺口（24,000 美元/年）：所需提款 ≈ 121,636 美元/年
核心问题是通货膨胀在 30 个工作年限内复合：如今，当这位储户年满 65 岁时，每年 60,000 美元的生活方式目标将变为每年约 145,636 美元，只是为了保持相同的购买力。对预计的 1,731,965 美元余额进行标准 4% 提款，每年只能产生约 69,279 美元——即使加上每年 24,000 美元的社会保障，这与膨胀的支出目标相比还存在真正的缺口。该计算器的提款模拟会根据通货膨胀调整每年的提款，并将持续的投资回报应用于剩余部分，显示余额会在 83 岁时耗尽，而不是持续到输入的 90 岁预期寿命。
是什么缩小了差距
| 改变 | 余额为 65 | 资金使用年数 |
|---|---|---|
| 基线：500 美元/月 | $1,731,965 | 18 共 25 个 |
| 涨至$900/月 | $2,222,800 | 24 共 25 个 |
| 涨至$1,200/月 | $2,590,927 | 25 共 25 个（全额资助） |
Because contributions compound for 30 years before retirement, even a moderate increase makes a large difference — going from $500 to $1,200 a month more than doubles the projected balance and turns an "at risk" outcome into a fully funded one. Delaying retirement by a few years is another lever worth testing in the calculator: it shortens the withdrawal period while giving contributions more time to grow, though it trades away years of retirement leisure. Try adjusting contribution amount, retirement age, and desired income independently to see which lever moves your own readiness score the most.
相关计算器
- 401(k) 计算器 — 更深入地模拟雇主匹配和贡献细节。
- 爱尔兰共和军计算器 — 将 IRA 中的税收优惠增长与工作场所计划进行比较。
- 社会保障计算器 — 更准确地估计您插入此处的好处。