简而言之，债务合并
只有当新贷款的利率超过您当前支付的所有债务的加权平均利率足够重要时，合并才有意义。在计算器的违约情况下——一张价值 8,000 美元的信用卡利率为 21.99%，一笔价值 12,000 美元的个人贷款利率为 14.5%，加权平均利率为 17.5%——将两者合并为一笔贷款，利率为 9.5%，每月还款额从 650 美元降至 430.54 美元，但总利息仍节省 1,816.35 美元，尽管期限从 49 延长至60 个月。
要点
- 当前债务（默认示例）：8,000 美元，利率 21.99% + 12,000 美元，利率 14.5% = 总计 20,000 美元，每月合并付款 650 美元，加权平均利率 17.5%，如果分开，将在 49 个月内还清，总利息为 7,148.64 美元。
- 合并为一笔 20,500 美元的贷款（余额加 500 美元的费用），60 个月内利率为 9.5%：每月 430.54 美元，每月节省 219.46 美元。
- 尽管期限延长了 11 个月（49 → 60 个月），但总利息仍下降了 1,816.35 美元，因为利率差距（17.5% → 9.5%）足够大，足以克服额外的时间。
- 每月节省 219.46 美元，大约 2.28 个月就能收回 500 美元的启动费——之后的一切都是净节省。
加权平均率：您真正要比较的
A single "average" of 21.99% and 14.5% would misleadingly suggest 18.25% — but the weighted average accounts for how much is owed at each rate, not just the rate itself. With $8,000 at 21.99% and $12,000 at 14.5%, the weighted average comes to 17.5%, pulled toward the larger $12,000 balance. That 17.5% — not either individual rate — is the number a consolidation loan's rate actually needs to beat.
该计算器如何为您当前的债务定价
每项债务均按照自己的利率和付款方式单独摊销，与不加考虑时的情况完全一样：
信用卡：8,000 美元，利率 21.99%，每月 250 美元 → 49 个月还清，总利息 4,154.98 美元
个人贷款：12,000美元，利率14.5%，每月400美元→ 38个月还清，总利息2,993.67美元
合计起来，每月 650 美元，两者的总利息为 7,148.64 美元——直到两者中较慢的信用卡（信用卡）在第 49 个月还清之前，家庭才完全摆脱债务。
还款额更低，期限更长，利息更低
将两笔债务转为 20,500 美元的贷款（20,000 美元余额加 500 美元费用），利率为 9.5%，为期 60 个月：
新付款：430.54 美元/月（之前合计 650 美元）
新总利息：5,332.29 美元（之前为 7,148.64 美元）
新期限：60 个月（较慢的原始债务为 49 个月）
这是一个值得理解的情况：期限变长了，但总利息仍然下降了 1,816.35 美元。之所以会出现这种情况，是因为利率下降幅度足够大——从 17.5% 降至 9.5%——足以克服 11 个月的额外利息累积。在相同期限延长的情况下，较小的利率提高很容易产生相反的结果，这正是为什么每次检查总利息而不仅仅是每月付款都很重要。
当费用实际偿还时
收支平衡月数 = 费用 ÷ 每月节省的费用。在这里，500 美元 ÷ 219.46 美元 ≈ 2.28 个月——不到三个月的时间就可以完全从较低的付款中收回发起成本，甚至还没有计算总利息节省。收支平衡较慢的合并贷款，或者每月储蓄几乎不足以支付贷款期限内费用的合并贷款，在承诺之前值得进行更多审查。
相关计算器
如果没有新贷款的雪崩或滚雪球订购可能比整合效果更好，请与信用卡还款计算器和债务偿还计算器。为了单独对合并贷款本身进行定价，个人贷款计算器通过单笔固定利率贷款的付款和利息来运作。