简而言之，信用卡还款
支付信用卡余额的方式比几乎任何其他因素都更能改变结果。每月支付 200 美元，年利率 18.99% 的 5,000 美元余额将在 33 个月内结清，利息为 1,414.44 美元。仅靠最低还款额，同样的余额需要 432 个月（36 年），成本为 15,458.49 美元，是原始债务的三倍多。
要点
- 5,000 美元，年利率 18.99%，每月支付 200 美元：还款期 33 个月，总利息 1,414.44 美元。
- 最低还款额相同（余额的 2% 或 25 美元，以较大者为准）：432 个月 — 36 年 — 利息为 15,458.49 美元。
- 将付款额加倍至 400 美元/月，可将还款期缩短至 15 个月，利息降至 615.34 美元——与 200 美元/月计划相比，时间和成本都减少了一半。
- 要在 24 个月内结清同样的 5,000 美元余额，每月需要支付 252.02 美元。
信用卡利息实际上是如何复利的
您的余额每月会产生大约年利率 ÷ 12 的利息。对于 5,000 美元，年利率为 18.99%，第一个月会产生约 79 美元的利息，然后您的付款会减少本金。支付利息后，您还剩下的钱实际上会逐渐减少余额——这就是为什么仅略高于利息费用的付款需要永远取得真正进展的原因。
为什么最低还款额是一个陷阱
典型的最低付款公式是余额的 2% 或小额平底，以较大者为准 - 每月 100 美元左右，余额为 5,000 美元。比较同样 5,000 美元、年利率 18.99% 的两条路径：
每月 200 美元固定：33 个月，总利息 1,414.44 美元
仅最低还款额：432 个月（36 年），总利息 15,458.49 美元
随着最低还款额下的余额减少，2%的最低还款额也随之减少——因此，尽管本应偿还债务，但还款额却不断减少，将还款的尾部拉长了数十年。
加倍付款可以给你带来什么
在同样的 5,000 美元余额上，从每月 200 美元增加到 400 美元，不仅可以将还款时间缩短大约一半，而且效果还更好。 33 个月减少到 15 个月，总利息从 1,414.44 美元减少到 615.34 美元，这是一个超比例的改进，因为更少的余额时间意味着更少的利息复利时间。信用卡的额外付款通常是典型预算中可获得的最高保证回报，因为您可以避免很少有投资能够可靠地击败的利率。
向后计算：按目标还款日期付款
如果您想设定一个截止日期并计算出完成该截止日期所需的时间，这个计算器可以扭转数学计算。要在 24 个月内结清同样的 5,000 美元余额，需要每月支付 252.02 美元——当您在决定固定时间表是否适合您的预算之前，这是一个有用的数字。
相关计算器
如果您同时处理多张卡，信用卡还款计算器和债务偿还计算器处理多种平衡和优先级策略。如果较低的固定利率可能会超过您当前的年利率，债务合并计算器检查该交易是否有意义。