الجواب القصير
على منزل بقيمة 350 ألف دولار، يكون خصم 20% هو 70 ألف دولار - بالإضافة إلى ما يقرب من 10500 دولار في تكاليف الإغلاق بنسبة 3%، بإجمالي 80500 دولار - وهذا يلغي مؤشر مديري المشتريات. قم بإيداع 10٪٪ بدلاً من ذلك (35000 دولار) وينمو القرض إلى 315000 دولار، مما يضيف حوالي 183.75 دولارًا شهريًا إلى مؤشر مديري المشتريات (PMI) لمدة 95 شهرًا تقريبًا، أو ما يقرب من 17456 دولارًا إجماليًا، حتى تقوم ببناء ما يكفي من الأسهم لإسقاطه.
الوجبات السريعة الرئيسية
- إن خصم 20% على منزل بقيمة 350 ألف دولار هو 70 ألف دولار، وهو الحد الأدنى الذي يختفي فيه مؤشر مديري المشتريات (PMI) على القرض التقليدي.
- إن خصم 10٪٪ على نفس المنزل يعني اقتراض 35000 دولارًا إضافيًا وحوالي 17456 دولارًا أمريكيًا في مؤشر مديري المشتريات (PMI) المدفوع على مدار 95 شهرًا تقريبًا.
- تكاليف الإغلاق (عادةً 2-5% من السعر) هي متطلبات نقدية منفصلة فوق الدفعة الأولى - 3% على 350,000 دولار أمريكي هي 10,500 دولار أمريكي.
- توفير 1000 دولار شهريًا بفائدة 4% من رصيد ابتدائي قدره 20000 دولار يصل إلى هدف 80500 دولار في 56 شهرًا - حوالي 4 سنوات و8 أشهر.
ما مقدار الدفعة الأولى التي تحتاجها بالفعل؟
لا يوجد رقم واحد مطلوب — فالأمر يعتمد على برنامج القرض. بالنسبة لمنزل بقيمة 350 ألف دولار، إليك ما تعنيه مستويات الدفعة الأولى المختلفة لمبلغ القرض والدفعة الشهرية:
| تحت ٪٪ | دفعة مبدئية | مبلغ القرض | الدفع الشهري | مؤشر مديري المشتريات/شهريا |
|---|---|---|---|---|
| 3% | $10,500 | $339,500 | $2,145.87 | $198.04 |
| 5% | $17,500 | $332,500 | $2,101.63 | $193.96 |
| 10% | $35,000 | $315,000 | $1,991.01 | $183.75 |
| 15% | $52,500 | $297,500 | $1,880.40 | $173.54 |
| 20% | $70,000 | $280,000 | $1,769.79 | $0.00 |
تفتح قروض إدارة الإسكان الفدرالية الباب بخصم 3.5% للحصول على الائتمان المؤهل، ويمكن لقروض VA أو وزارة الزراعة الأمريكية التنازل عن الدفعة الأولى بالكامل للمقترضين المؤهلين. تبدأ القروض التقليدية عادةً بحوالي 3-5%، ولكن كل نقطة أقل من 20% تضيف مؤشر مديري المشتريات (PMI) إلى الدفعة الشهرية بالإضافة إلى أصل القرض والفائدة.
مقايضة مؤشر مديري المشتريات (PMI) بتخفيض أقل من 20٪٪
إن تأمين الرهن العقاري الخاص يحمي المُقرض، وليس أنت، ولكنك تدفع ثمنه عندما يقل رأس المال عن 20٪. في المثال الذي يبلغ 350.000 دولار أمريكي بفائدة 10%، فإن القرض الذي يبلغ 315.000 دولار أمريكي يحمل حوالي 183.75 دولارًا أمريكيًا شهريًا في مؤشر مديري المشتريات (PMI). قد يبدو هذا مبلغًا صغيرًا مقارنة بدفعة رهن عقاري بقيمة 1991 دولارًا، لكنه يتفاقم بمرور الوقت:
المدة المقدرة لمؤشر مديري المشتريات (PMI) للوصول إلى 20% من حقوق المساهمين: ~95 شهرًا (حوالي 8 سنوات)
إجمالي مؤشر مديري المشتريات (PMI) المدفوع خلال تلك الفترة: ~ 17,456 دولارًا أمريكيًا
هذا هو المال الحقيقي الذي لا يبني أي أسهم ولا يشتري أي منزل - فهو ببساطة يؤمن مخاطر المُقرض حتى ينخفض رصيد القرض الخاص بك بما يكفي بالنسبة لقيمة المنزل. بمجرد تجاوز خط حقوق الملكية بنسبة 20%، يمكن عادةً إلغاء مؤشر مديري المشتريات (PMI) عند الطلب، ولهذا السبب يطلب المقترضون الذين يمكنهم الوصول إلى هناك بشكل أسرع (من خلال دفعات أصل القرض الإضافية أو ارتفاع قيمة المنزل) من مقدم الخدمة إعادة التقييم عاجلاً بدلاً من انتظار الإنهاء التلقائي.
بناء جدول زمني واقعي للادخار
لا تخبرك الآلة الحاسبة بالهدف فحسب، بل تخبرك بالوقت الذي ستحققه فيه، بناءً على ما قمت بحفظه بالفعل. بدءًا من 20,000 دولار أمريكي، وتحتاج إلى 80,500 دولار أمريكي (خصم 20% بالإضافة إلى تكاليف إغلاق بنسبة 3% على مثال 350,000 دولار أمريكي)، والمساهمة بمبلغ 1000 دولار أمريكي شهريًا بعائد متواضع بنسبة 4%:
المبلغ لا يزال مطلوبا: 60.500 دولار
الأشهر المتبقية على تحقيق الهدف: 56 (حوالي 4 سنوات و8 أشهر)
هناك عاملان يحركان هذا التاريخ أكثر من غيرهما: المساهمة الشهرية والهدف نفسه. تعمل نسبة الدفعة الأولى الأصغر على تقليص المبلغ المطلوب ولكنها تضيف مؤشر مديري المشتريات (PMI) بمجرد الشراء، لذلك من المفيد مقارنة إجمالي النقد المقدم مقابل إجمالي التكلفة الشهرية - بما في ذلك مؤشر مديري المشتريات (PMI) - لبضعة مستويات مختلفة للدفعة الأولى قبل تثبيت الهدف.
الآلات الحاسبة ذات الصلة
- حاسبة الرهن العقاري — قم بتشغيل تفاصيل الدفعة الشهرية الكاملة بمجرد تسوية مبلغ القرض.
- حاسبة القدرة على تحمل تكاليف المنزل — اعمل من دخلك لمعرفة سعر المنزل الذي يناسب ميزانيتك.
- حاسبة إعادة التمويل — قم بإعادة النظر في السعر الخاص بك لاحقًا بمجرد قيامك ببناء حقوق ملكية تتجاوز عتبة مؤشر مديري المشتريات (PMI).