الجواب القصير
عقار بقيمة 350.000 جنيه إسترليني مع وديعة قدرها 70.000 جنيه إسترليني (20٪٪، 80٪٪ LTV) يترك قرضًا بقيمة 280.000 جنيه إسترليني. كرهن سداد بنسبة 5.5% على مدى 30 عامًا، أي 1,589.81 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر و292,331.31 جنيهًا إسترلينيًا كفائدة إجمالية - ويتم تسوية القرض بالكامل. وباعتبارها فائدة فقط، تنخفض الدفعة إلى 1,283.33 جنيه إسترليني، لكن إجمالي الفائدة يرتفع إلى 462,000.00 جنيه إسترليني، ويظل مبلغ 280,000 جنيه إسترليني بالكامل مستحقًا في النهاية.
الوجبات السريعة الرئيسية
- عقار بقيمة 350.000 جنيه إسترليني، وديعة 70.000 جنيه إسترليني: 80٪٪ قيمة دائمة، وقرض بقيمة 280.000 جنيه إسترليني.
- السداد بنسبة 5.5% على مدى 30 عامًا: 1,589.81 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا، وإجمالي الفائدة 292,331.31 جنيهًا إسترلينيًا، وسداد القرض بالكامل.
- الفائدة فقط بنفس المعدل والمدة: 1,283.33 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا (أقل بـ 306.48 جنيهًا إسترلينيًا)، لكن إجمالي الفائدة بقيمة 462,000 جنيه إسترليني والمبلغ الأصلي الكامل البالغ 280,000 جنيه إسترليني لا يزال مستحقًا في النهاية.
- رسوم الدمغة ورسوم المحاماة وتكاليف التقييم منفصلة عن مبلغ السداد الشهري وتحتاج إلى بند ميزانية خاص بها.
نسبة القرض إلى القيمة: لماذا يعتبر 80% خطًا مشتركًا
القيمة الدائمة = مبلغ القرض ÷ سعر العقار × 100
= 280,000 جنيه إسترليني ÷ 350,000 جنيه إسترليني × 100 = 80%
يقوم المقرضون بتسعير الرهن العقاري في نطاقات LTV، و80٪ هي عتبة مستخدمة بشكل متكرر - فالانخفاض تحتها (وديعة أكبر) غالبًا ما يفتح معدلات أفضل بشكل ملحوظ، نظرًا لأن خطر خسارة المقرض في سيناريو استعادة الملكية أقل. قد يكون التحقق من مكان وصول الوديعة بالنسبة لأقرب نطاق LTV (75%، 80%، 90%) قبل الانتهاء من الأمر يستحق تأخيرًا بسيطًا لتوفير إيداع أكبر قليلاً.
السداد مقابل الفائدة فقط: الصورة الكاملة
على نفس القرض الذي تبلغ قيمته 280 ألف جنيه إسترليني بفائدة 5.5% على مدى 30 عامًا، يبدو الهيكلان متقاربين من شهر لآخر ولكنهما يتباعدان بشكل حاد على مدار المدة الكاملة:
| السداد | الفائدة فقط | |
|---|---|---|
| الدفع الشهري | £1,589.81 | £1,283.33 |
| إجمالي الفائدة | £292,331.31 | £462,000.00 |
| الرصيد في نهاية المدة | £0 | £280,000 |
نظرًا لأن رصيد الفائدة فقط لا يتقلص أبدًا، يتم تحميل فائدة كل شهر على المبلغ الأصلي الكامل البالغ 280 ألف جنيه إسترليني - وليس رصيدًا متناقصًا - ولهذا السبب ينتهي إجمالي الفائدة بارتفاع قدره 169668.69 جنيهًا إسترلينيًا على الرغم من انخفاض التكلفة الشهرية. إن الفائدة فقط تكون منطقية فقط من خلال خطة ممولة وذات مصداقية لسداد مبلغ 280 ألف جنيه إسترليني بشكل منفصل، سواء من خلال الاستثمارات أو المدخرات أو البيع النهائي للعقار.
الآلات الحاسبة ذات الصلة
- حاسبة الرهن العقاري — نسخة PITI على الطراز الأمريكي مع ضريبة الأملاك والتأمين ومؤشر مديري المشتريات (PMI).
- حاسبة استهلاك الرهن العقاري — اطلع على الجدول الزمني الكامل لشهر بعد شهر لسداد الرهن العقاري.
- حاسبة الرهن العقاري الكندي — قارن مع اتفاقية التركيب نصف السنوية في كندا.