La resposta curta
Un préstec de 10.000 dòlars pagat a 300 dòlars al mes durant 36 mesos comporta una TAE del 5,06% i un interès total de 800 dòlars. Aquesta mateixa taxa del 5%, si es combina mensualment en lloc d'indicar-se com a TAE plana, es converteix en un APY del 5,1162%. I un préstec del 6% amb 3.000 dòlars en comissions acumulades costa efectivament el 6,29%: les tarifes són la diferència entre la taxa d'adhesiu i el que realment pagueu.
Key takeaways
- 10.000 dòlars a 300 dòlars al mes durant 36 mesos implica una TAE del 5,06%, una manera de comprovar si una tarifa cotitzada coincideix amb el pagament que realment se us demana.
- Una TAE del 5% composta mensualment és un APY del 5,1162%: l'APY sempre és el nombre més alt sempre que la composició es produeix més d'una vegada a l'any.
- 3.000 dòlars en comissions d'un préstec de 100.000 dòlars, 6% empenyen la taxa efectiva al 6,29%; les comissions fan que el préstec costi més del que diu la taxa de l'adhesiu, tot i que la taxa d'adhesiu no canvia mai.
- En un préstec a 30 anys de 200.000 dòlars, el 5% versus el 9% és de 1.073,64 dòlars enfront de 1.609,25 dòlars al mes, i 192.816,71 dòlars més en interès total durant la vida del préstec.
Trobar la taxa darrere d'un pagament conegut
De vegades coneixeu l'import del préstec, el pagament mensual i el termini, però no la taxa en si. Això passa amb préstecs més antics, finançament informal o ofertes presentades només com a xifra mensual. Treballant enrere a partir d'un préstec de 10.000 dòlars a 300 dòlars al mes durant 36 mesos:
TAE implícita: 5,06%
Pagaments totals: 10.800,00 $ (300 $ × 36)
Interès total: $800.00
No hi ha cap fórmula de forma tancada per resoldre la taxa directament: la calculadora itera cap a la taxa que fa que la fórmula estàndard de pagament del préstec coincideixi amb el pagament que heu introduït, que és exactament el que passa darrere de les escenes a les calculadores financeres i als fulls de càlcul.
APR vs APY: per què la composició canvia el nombre
APY = (1 + APR ÷ n)^n - 1
= (1 + 0,05 ÷ 12)^12 − 1 = 5,1162%
TAE és la taxa anual simple i declarada; APY comptabilitza la composició d'interessos durant l'any. Una TAE del 5% composta mensual en realitat produeix un 5,1162% durant un any sencer, una bretxa de 0,1162 punts percentuals que s'amplia a mesura que la composició es fa més freqüent (la composició diària l'empeny encara una mica més que la mensual).
Com les tarifes converteixen una taxa nominal en una taxa efectiva
Una taxa cotitzada suposa que rebeu l'import total del préstec. A la pràctica, les tarifes i els punts d'originació es resten per avançat, de manera que esteu pagant una quantitat més gran del que realment heu rebut. En un préstec de 100.000 dòlars al 6% nominal amb origen de 2.000 dòlars més 1 punt (1.000 dòlars):
Comissions totals: 2.000 $ + 1.000 $ = 3.000 $
Ingressos nets realment rebuts: 97.000 dòlars
Taxa anual efectiva: 6,29% (versus 6,00% nominal)
Sense cap comissió, la taxa efectiva i la taxa nominal són idèntiques: el cas de tarifa zero d'aquesta calculadora confirma que un préstec de 100.000 dòlars, un 6% sense costos d'originació calcula exactament un 6,00% efectiu. Les tarifes són les que creen la bretxa, per això és més important comparar els préstecs amb la taxa efectiva en lloc de la taxa nominal anunciada quan les ofertes inclouen diferents estructures de comissions.
Related calculators
- Calculadora TAE — calculeu la TAE d'un préstec directament a partir de l'import del préstec, la taxa, el termini i les comissions.
- Calculadora de préstecs — executeu un programa de pagament complet quan sàpigueu la tarifa que voleu comparar.
- Calculadora d'hipoteques — aplicar comparacions de tipus a un escenari específic de préstec per a l'habitatge.