La resposta curta
On $80,000 in annual income with $500 in monthly debts and $50,000 down, the standard 28/36 rule caps housing at $1,866.67 a month, supporting a maximum home price of about $264,905.67 at 6.5% over 30 years. That $50,000 down payment comes out to 18.9% of that price — just under 20% — which adds $125.36 a month in PMI to the payment.
Key takeaways
- Uns ingressos de 80.000 dòlars amb 500 dòlars en deutes mensuals i 50.000 dòlars a la baixa admeten un preu màxim de l'habitatge de 264.905,67 dòlars al 6,5% durant 30 anys.
- Els dos límits del DTI —28% dels ingressos només per a l'habitatge, 36% per a l'habitatge més la resta de deutes— no sempre estan d'acord; la calculadora utilitza el límit inferior del pagament.
- Un 18,9% a la baixa (poc per sota del llindar del 20% PMI) afegeix 125,36 $/mes en PMI a més del principal, interessos, impostos i assegurances.
- Moving from the moderate to the aggressive scenario (28% to 32% of income) raises the max price from $264,905.67 to $296,846.54 — more house, but a thinner monthly cushion.
La regla 28/36, i quin límit en realitat obliga
Els prestadors solen comprovar dues ràtios alhora: els costos de l'habitatge per si sols no han de superar el 28% dels ingressos bruts mensuals (la ràtio inicial) i l'habitatge més la resta de pagaments del deute no han de superar el 36% (la ràtio de fons). Amb 80.000 dòlars anuals (6.666,67 dòlars al mes) amb 500 dòlars de deute mensual existent:
28% límit frontal: 6.666,67 $ × 0,28 = 1.866,67 $
36% límit de fons menys el deute existent: (6.666,67 $ × 0,36) − 500 $ = 1.900,00 $
Límit d'enllaç (el inferior): 1.866,67 dòlars: la relació de front-end
En aquest exemple, la ràtio de front-end és la restricció més estricta, però això canvia per a algú amb més deutes existents: un pagament d'un cotxe o un préstec estudiantil prou gran podria empènyer el límit final per sota del front-end. La calculadora sempre pren el nombre que sigui més petit, ja que els prestadors fan complir tots dos simultàniament.
El tancament del pagament inicial a la línia PMI
Un pagament inicial de 50.000 dòlars sembla substancial, però en comparació amb un preu màxim de l'habitatge de 264.905,67 dòlars, només arriba al 18,9%, una mica per sota del llindar del 20% on es baixa l'assegurança hipotecaria privada:
Percentatge de pagament inicial: 50.000 $ ÷ 264.905,67 $ = 18,9%
PMI afegit al pagament mensual: 125,36 $
Because the calculator solves for the maximum price your budget supports, it can land just below common thresholds like 20% down without you asking for it. It's worth checking the down payment percentage in your results — a slightly smaller home price, or a bit more saved for closing, might clear the PMI line entirely.
Conservador, moderat i agressiu en comparació
Els mateixos ingressos i deutes produeixen un preu màxim diferent en funció de la part del vostre pressupost que esteu disposat a dedicar a l'habitatge:
| Escenari | Habitatge % de la renda | Pressupost mensual | Preu màxim de l'habitatge |
|---|---|---|---|
| Conservador | 25% | $1,666.67 | $238,819.01 |
| Moderat | 28% | $1,866.67 | $264,905.67 |
| Agressiu | 32% | $2,133.33 | $296,846.54 |
La diferència entre conservador i agressiu aquí és d'uns 58.000 dòlars en el preu de l'habitatge per aproximadament 467 dòlars al mes, una compensació significativa entre el poder adquisitiu actual i el coixí que queda per a l'estalvi, les reparacions i l'inesperat. L'escenari moderat s'alinea amb la pauta estàndard 28/36 que els prestadors utilitzen més habitualment.
Related calculators
- Calculadora d'hipoteques — executeu el desglossament complet del pagament un cop hàgiu establert el preu de l'habitatge específic.
- Calculadora de pagament anticipat — creeu un calendari d'estalvi per al pagament inicial que necessita el vostre pressupost.
- Calculadora de deute a ingressos — consulteu detalladament el vostre DTI actual abans de sol·licitar una hipoteca.