La resposta curta
A partir dels 30 anys amb 0 dòlars estalviats, aportant el límit del 2024 de 7.000 dòlars anuals al 7% fins als 65 anys projecta fins a 1.001.526,18 dòlars, més enllà del milió de dòlars. Només 245.000 dòlars són els vostres propis diners; 756.526,18 $ és un creixement de la inversió. Les mateixes contribucions en un compte imposable en lloc d'un IRA arribarien a només 637.814,11 dòlars, un buit de 363.712,07 dòlars exclusivament per la composició d'impostos diferits.
Key takeaways
- 7.000 dòlars anuals de 30 a 65 al 7% creixen fins a 1.001.526,18 $; el 75,5% són guanys d'inversió, no contribucions.
- Fully deductible contributions at a 22% tax rate save $53,900.00 in taxes over the 35-year contribution period.
- Les mateixes contribucions en un compte imposable arriben a només 637.814,11 dòlars; el creixement d'impostos diferits de l'IRA tradicional afegeix 363.712,07 dòlars en aquest exemple.
- Saving at 22% now and withdrawing at an assumed 15% in retirement creates $17,150.00 in "tax arbitrage" — paying tax at a lower rate than the deduction was worth.
Com 7.000 dòlars anuals es converteixen en 1 milió de dòlars
Starting from $0 at age 30, contributing the full 2024 limit of $7,000 every year at an assumed 7% return until age 65 (35 years):
Total aportat durant 35 anys: 245.000,00 $
Guanys totals de la inversió: 756.526,18 $
Saldo previst als 65 anys: 1.001.526,18 $
Tres quartes parts del saldo final són creixement, no diners que vau aportar, un recordatori que començar dècades abans de la jubilació és més important que l'import de la contribució de qualsevol any. Esperar fins i tot cinc o deu anys per començar donaria a la capitalització molt menys temps per treballar, fins i tot al mateix nivell de contribució.
La deducció fiscal anticipada i l'arbitratge fiscal
Without a workplace retirement plan, Traditional IRA contributions are fully deductible regardless of income. At a 22% current tax rate on $245,000 in total contributions:
Estalvi fiscal total de les deduccions: 53.900,00 $
Arbitratge fiscal (22% ara vs 15% assumit a la jubilació): 17.150,00 $
The deduction happens now, but withdrawals in retirement are taxed as ordinary income — at 15% in this example. Because that retirement rate is lower than the 22% rate the deduction was taken at, the difference ("tax arbitrage") becomes extra value. If the retirement tax rate turned out higher than the current rate instead, that arbitrage would flip negative, which is the central bet behind choosing Traditional over Roth.
IRA tradicional versus un compte imposable normal
El compte de comparació assumeix aquí contribucions després d'impostos (sense deducció) i un rendiment reduït en un 15% de guanys de capital arrossegat cada any, un indicador raonable per a un compte d'intermediació habitual:
Saldo tradicional de l'IRA als 65 anys: 1.001.526,18 $
Saldo del compte imposable als 65 anys: 637.814,11 $
Avantatge de l'IRA: 363.712,07 $
La bretxa prové del treball conjunt de dos efectes compostos: el compte imposable comença cada any amb menys per invertir (les aportacions ja són després d'impostos) i el seu creixement anual es veu arrossegat per la taxa de guanys de capital assumida cada any, en lloc d'ajornar-se a una retirada dècades més tard. Fins i tot després de comptabilitzar l'impost eventual sobre les retirades de l'IRA (851.297,26 dòlars després d'impostos amb una taxa de jubilació del 15%), l'IRA encara surt molt per davant.
Related calculators
- Calculadora Roth IRA — compareu les contribucions després d'impostos i les retirades lliures d'impostos amb aquestes matemàtiques tradicionals de l'IRA.
- Calculadora 401(k). — afegir una coincidència de l'empresari a la imatge d'estalvi de jubilació.
- Calculadora de jubilació — combinar diversos comptes en un sol pla d'ingressos de jubilació.