Η σύντομη απάντηση
Ένα σπίτι 400.000 $ με 0 $ έκπτωση, επιτόκιο 6,25%, 30 χρόνια, χρήση VA για πρώτη φορά και η αμοιβή χρηματοδότησης που χρηματοδοτείται στο δάνειο: η αμοιβή χρηματοδότησης είναι 2,15% (8.600 $), συνολικό δάνειο 408.600 $, μηνιαίο κεφάλαιο και επιτόκιο 2.515 $ και ασφάλειες 2.515 $ / 2,0 δολ. περιλαμβάνονται. Χωρίς PMI, χωρίς προκαταβολή — αλλά 497.095,37 $ σε συνολικό τόκο καθ' όλη τη διάρκεια της περιόδου.
Βασικά φαγητά
- Τα δάνεια VA παρακάμπτουν εξ ολοκλήρου το PMI και την προκαταβολή για ειδικούς δανειολήπτες, αλλά σχεδόν όλοι πληρώνουν μια αμοιβή χρηματοδότησης — 2,15% του δανείου για πρώτη χρήση με 0% μείωση σε αυτό το παράδειγμα.
- Η επαναχρησιμοποίηση του δικαιώματός σας VA κοστίζει περισσότερο: το ίδιο δάνειο 400.000 $, 0% με προμήθεια επιφέρει χρηματοδότηση 3,3% (13.200 $) σε επακόλουθη χρήση έναντι 2,15% (8.600 $) την πρώτη φορά — κενό 4.600 $.
- Η μείωση ακόμη και του 10% δεν συρρικνώνει απλώς το δάνειο - μειώνει επίσης το επιτόκιο προμήθειας χρηματοδότησης στο 1,25%, πολύ κάτω από το 2,15% που χρεώνεται με 0% κάτω.
- Η χρηματοδότηση της προμήθειας χρηματοδότησης στο δάνειο (η προεπιλογή εδώ) αποφεύγει τα οφειλόμενα μετρητά στο κλείσιμο, αλλά προσθέτει τόκους σε αυτήν την προμήθεια για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου — η προκαταβολή σε μετρητά εξοικονομεί 52,95 $/μήνα και 10.462,60 $ σε συνολικό τόκο.
Πώς ορίζεται το τέλος χρηματοδότησης
| Σενάριο (κανονικός στρατιωτικός) | Ποσοστό αμοιβής | Προμήθεια για δάνειο 400.000 $ |
|---|---|---|
| Πρώτη χρήση, 0% έκπτωση | 2.15% | $8,600 |
| Πρώτη χρήση, 10%+ μείωση | 1.25% | $4,500* |
| Επακόλουθη χρήση, 0% μείωση | 3.3% | $13,200 |
*Με βάση ένα ποσό δανείου 360.000 $ μετά από προκαταβολή 40.000 $ (10%).
Η αμοιβή χρηματοδότησης VA αντικαθιστά τόσο την απαίτηση προκαταβολής όσο και τη μηνιαία ασφάλιση στεγαστικών δανείων και κλιμακώνεται με τρεις παράγοντες: εάν χρησιμοποιείτε για πρώτη φορά τα οφέλη δανείου VA, πόσα καταβάλατε και (για μεταγενέστερη χρήση) εάν πραγματοποιήθηκε καθόλου προκαταβολή. Οι βετεράνοι με βαθμολογία αναπηρίας που συνδέεται με την υπηρεσία συνήθως απαλλάσσονται από το τέλος εξ ολοκλήρου - αυτή η εξαίρεση από μόνη της αξίζει 8.600 $ σε αυτό το παράδειγμα. Επειδή η προμήθεια είναι ένα ποσοστό του ποσού του δανείου, οποιαδήποτε προκαταβολή συρρικνώνει τόσο το βασικό δάνειο όσο και το επιτόκιο που εφαρμόζεται σε αυτό, επιδεινώνοντας την αποταμίευση.
Χρηματοδότηση της αμοιβής έναντι προκαταβολής
Χρηματοδοτούμενο: δάνειο = 400.000 $ + 8.600 $ = 408.600 $ → 2.515,82 $/μήνα P&I
Προκαταβολή: δάνειο = 400.000 $ → 2.462,87 $/μήνα P&I + 8.600 $ ληξιπρόθεσμα στο κλείσιμο
Η εισαγωγή της προμήθειας χρηματοδότησης στο δάνειο είναι αυτό που κάνει τα δάνεια VA να μειώνονται πραγματικά 0 $ στην πράξη — δεν χρειάζεστε μετρητά για την αμοιβή περισσότερο από όσο χρειάζεστε μετρητά για προκαταβολή. Η αντιστάθμιση είναι ότι η αμοιβή στη συνέχεια συγκεντρώνει τόκους για τα πλήρη 30 χρόνια, όπως και για το υπόλοιπο δάνειο: 52,95 $ περισσότερα το μήνα και 10.462,60 $ περισσότερο σε συνολικό τόκο σε σύγκριση με την πληρωμή της προμήθειας των 8.600 $ σε μετρητά κατά το κλείσιμο. Εάν έχετε διαθέσιμα μετρητά, η προκαταβολή της προμήθειας είναι η φθηνότερη διαδρομή κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου. Εάν η διατήρηση μετρητών για έξοδα μετακίνησης, επισκευές ή αποθεματικά έχει μεγαλύτερη σημασία αυτή τη στιγμή, η χρηματοδότησή της διατηρεί το δάνειο πραγματικά χωρίς χρήματα.
Σχετικές αριθμομηχανές
- Υπολογιστής στεγαστικών δανείων — σύγκριση με ένα συμβατικό δάνειο με PMI.
- Υπολογιστής δανείου FHA — δείτε μια άλλη επιλογή χαμηλής προκαταβολής που υποστηρίζεται από το κράτος.
- Υπολογιστής αναχρηματοδότησης — μοντελοποιήστε μια μελλοντική αναχρηματοδότηση μείωσης επιτοκίου VA.