Amortización, en definitiva
Una calculadora de amortización toma el monto de su préstamo, la tasa de interés y el plazo y los convierte en un pago fijo, luego muestra cuánto de ese pago se destina a intereses versus capital para cada período hasta que el saldo llega a cero. Los pagos anticipados son en su mayoría intereses; los pagos posteriores son en su mayoría de capital, y los pagos adicionales, un plazo más corto o una tasa más baja cambian la rapidez con la que se produce ese cambio.
Conclusiones clave
- Su pago permanece fijo, pero la división de interés/principal cambia cada mes: el interés se reduce a medida que se reduce el saldo.
- En un préstamo de $250.000, 6,5%, a 30 años, el capital no supera a los intereses hasta aproximadamente el año 19, más tarde del punto medio que la mayoría de la gente espera.
- $200 adicionales al mes en ese mismo préstamo ahorran alrededor de $97,600 en intereses y lo cancelan casi 8 años antes.
- Cambiar de un plazo de 30 años a uno de 15 años en ese préstamo aumenta el pago en aproximadamente $598 al mes, pero ahorra cerca de $177,000 en intereses totales.
- Esta herramienta supone una tasa fija y ningún pago atrasado; no incluirá redondeo por parte del prestamista, depósito en garantía ni ajustes de tasa variable.
¿Qué significa realmente la amortización?
Cuando se amortiza un préstamo, cada pago es el mismo monto fijo, pero lo que cubre ese pago cambia mes a mes. Una parte paga los intereses acumulados sobre lo que aún debes, y el resto elimina el capital: la cantidad real prestada. El prestamista establece el tamaño del pago desde el principio para que, después del último pago programado, el saldo llegue exactamente a cero. Eso es diferente de un préstamo con intereses únicamente, donde el saldo nunca se mueve hasta que lo pagas por separado, o un préstamo con un pago global, donde al final queda una gran parte.
Cómo se calcula el pago mensual
Los prestamistas utilizan la fórmula de amortización estándar, que convierte el monto del préstamo, una tasa de interés periódica y una cantidad de pagos en un monto de pago fijo:
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
Tomemos el ejemplo predeterminado de la calculadora: un préstamo de 250.000 dólares al 6,5% durante 30 años. La tasa mensual es 6,5% ÷ 12 ≈ 0,5417%, y hay 360 pagos, lo que equivale a:
M = $250,000 × [0.005417(1.005417)^360] / [(1.005417)^360 − 1]
M ≈ $1,580.17
En ese primer pago, el interés sobre el saldo total de $250 000 asciende a aproximadamente $1354,17, lo que deja sólo $226,00 para reducir el capital. Es una pequeña mella para un pago tan grande, que es exactamente la razón por la que los primeros años de una hipoteca parecen apenas mover el saldo.
Por qué la combinación de capital e intereses cambia con el tiempo
Se cobran intereses sobre el saldo restante, no sobre el monto original del préstamo. A medida que la parte principal de cada pago reduce lentamente ese saldo, el cargo por intereses se reduce con él y, dado que el pago total nunca cambia, el espacio liberado pasa directamente a una parte principal mayor el mes siguiente. Es más una bola de nieve lenta que un cambio repentino.
Una suposición común es que el capital supera a los intereses alrededor de la mitad del préstamo. En la práctica, ese cruce depende en gran medida de la tasa. En el ejemplo anterior de $250.000 al 6,5%, el capital no se adelanta a los intereses hasta aproximadamente el pago 233, aproximadamente 19 años después de un plazo de 30 años, no el año 15. Las tasas más altas empujan ese cruce más tarde; las tasas más bajas lo atraen antes, porque para empezar, los intereses consumen menos de cada pago.
¿Qué pagos extra realmente te permiten comprar?
Debido a que los intereses solo se cobran sobre el saldo restante, cualquier monto adicional que envíe (más allá del pago requerido) se descuenta directamente del capital. Eso reduce el saldo de intereses que se cobran por cada pago posterior, lo que se acumula a lo largo de la vida del préstamo.
Mantener el mismo préstamo de 250.000 dólares al 6,5 % durante 30 años: agregar sólo 200 dólares a cada pago mensual reduce el tiempo de pago de 360 meses a aproximadamente 265 (casi 8 años antes) y reduce el interés total pagado de aproximadamente 318.861 dólares a aproximadamente 221.243 dólares. Eso es un ahorro de casi $97,600 por $200 adicionales al mes, lo cual vale la pena ver en sus propios números usando el campo de pago adicional que aparece arriba.
15 años versus 30 años: la verdadera compensación
Acortar el plazo aumenta el pago mensual pero reduce mucho el interés total, ya que hay menos meses para acumular intereses. Sobre el mismo préstamo de $250 000 al 6,5%:
| Término | pago mensual | Intereses totales pagados |
|---|---|---|
| 15 años | $2,177.77 | $141,998 |
| 30 años | $1,580.17 | $318,861 |
Aproximadamente $598 más al mes en el plazo de 15 años ahorran casi $177,000 en intereses durante la vigencia del préstamo. Que ese intercambio tenga sentido depende de qué más podría hacer ese efectivo mensual por usted y de qué tan ajustado sea su presupuesto: no existe una respuesta universalmente correcta, solo la que se adapta a su situación.
Dónde diferirá este cronograma del estado de cuenta de su prestamista
Esta calculadora supone una tasa fija, pagos iguales y ningún pago atrasado o atrasado: los mismos supuestos que utilizó su prestamista para elaborar su cronograma original. Donde las cosas pueden diferir: muchos prestamistas calculan el interés diariamente en lugar de hacerlo en un solo pago mensual, los estados de cuenta hipotecarios generalmente se incluyen en el depósito en garantía para los impuestos a la propiedad y el seguro de propietarios, y cualquier tarifa o ajuste de tasa en un préstamo de tasa variable no se refleja aquí en absoluto. Trate las cifras como una estimación cercana y confiable para la planificación, no como un sustituto de los documentos oficiales de su préstamo.
Calculadoras relacionadas
Si su préstamo es específicamente una hipoteca, elcalculadora de amortización de hipotecasagrega impuestos a la propiedad y seguros a la imagen. Elcalculadora de prestamoses una opción más rápida cuando solo necesitas el número de pago sin la tabla completa. Si las tasas han cambiado desde que usted pidió prestado, elcalculadora de refinanciamientomuestra si cambiar de préstamo vale la pena los costos de cierre, y elcalculadora de pago de deudaayuda a priorizar pagos adicionales en varios préstamos a la vez en lugar de solo uno.