Matemáticas de devolución de efectivo, en resumen
El reembolso en efectivo es solo el monto de la compra multiplicado por la tasa de recompensa: una compra de $500 al 2% gana $10, lo que reduce su costo neto a $490. La matemática es simple; El problema es que solo se amortiza si paga su estado de cuenta en su totalidad. Lleve esos mismos $ 500 por un solo mes a una APR típica de tarjeta del 24% y el interés por sí solo rondará los $ 10, eliminando exactamente una recompensa del 2%.
Conclusiones clave
- A $500 purchase at 2% cash back earns $10, for a net cost of $490.
- La misma compra con una tarjeta de categoría 5% genera $25: más del doble de una tarjeta fija de 2% y más del triple de los $7,50 de una tarjeta de tarifa fija de 1,5%.
- Carrying that $500 for just one month at a typical 24% APR generates about $10 in interest — the same amount a 2% card would have paid back, canceling the reward completely.
- El reembolso en efectivo generalmente se acredita después del hecho, como crédito en el estado de cuenta, depósito o puntos, no como un descuento instantáneo al momento de pagar, a menos que su tarjeta ofrezca específicamente canje en tiempo real.
Cómo se calculan el reembolso en efectivo y el costo neto
Dos números, una fórmula cada uno:
Devolución de efectivo = Monto de la compra × tasa = $500 × 2% = $10
Costo neto = Monto de la compra − reembolso en efectivo = $500 − $10 = $490
Esos $10 no son un descuento al momento de pagar: aún pagas los $500 completos por adelantado. El costo neto es una forma de expresar lo que efectivamente le costó la compra una vez que finalmente llega la recompensa.
Por qué llevar saldo borra la recompensa
Cash back rates run 1-5%. Credit card interest rates commonly run 20-25% APR. Carry that same $500 purchase for just one month at a typical 24% APR and the interest charge comes to about $10 — the exact amount a 2% card would pay you back. One month of carried balance, and the reward you "earned" is gone, replaced by a wash at best. Carry it longer, or at a higher rate, and you're paying to have used the card at all.
Tarjetas de bonificación de tarifa plana versus categoría
Una tarjeta de tarifa plana paga el mismo porcentaje en todo: simple, pero deja dinero sobre la mesa para gastos concentrados. Una tarjeta de categoría que paga un 5% en comestibles frente a una tarjeta fija que paga un 1,5% convierte el mismo gasto de 500 dólares en comestibles en un reembolso de 25 dólares en lugar de 7,50 dólares, más del triple, simplemente igualando la tarifa con lo que realmente gasta. La desventaja es que las tarjetas de categoría generalmente limitan la tasa de bonificación a un límite de gasto trimestral y bajan a una tasa fija más baja en todos los demás lugares, por lo que la mejor tarjeta a menudo depende de coincidir con su patrón de gasto específico en lugar de elegir la tasa más alta anunciada.
Calculadoras relacionadas
Para ver cómo se acumulan realmente los intereses de la tarjeta en un saldo acumulado, consulte lacalculadora de tarjeta de créditoycalculadora de pago de tarjeta de crédito. Para las ventas y las matemáticas de cupones en el lado de la compra, elcalculadora de descuentocubre eso por separado.