The short answer
Rumah senilai $400,000 dengan uang muka $0, tarif 6,25%, 30 tahun, penggunaan VA pertama kali, dan biaya pendanaan yang dibiayai ke dalam pinjaman: biaya pendanaan adalah 2,15% ($8,600), total pinjaman $408,600, pokok & bunga bulanan $2,515.82, dan $3,065.82/bulan termasuk pajak dan asuransi. Tanpa PMI, tanpa uang muka — tetapi total bunga sebesar $497.095,37 selama jangka waktu penuh.
Poin-poin penting
- Pinjaman VA melewatkan PMI dan uang muka sepenuhnya untuk peminjam yang memenuhi syarat, namun hampir semua membayar biaya pendanaan — 2,15% dari pinjaman untuk penggunaan pertama kali dengan uang muka 0% dalam contoh ini.
- Penggunaan kembali hak VA Anda memerlukan biaya yang lebih besar: pinjaman uang muka sebesar $400,000, 0% yang sama membawa biaya pendanaan 3,3% ($13,200) pada penggunaan berikutnya dibandingkan 2,15% ($8,600) untuk pertama kalinya — selisih $4,600.
- Putting even 10% down doesn't just shrink the loan — it also drops the funding fee rate to 1.25%, well below the 2.15% charged at 0% down.
- Financing the funding fee into the loan (the default here) avoids cash due at closing but adds interest on that fee for the full loan term — paying it upfront in cash saves $52.95/month and $10,462.60 in total interest.
Bagaimana biaya pendanaan ditetapkan
| Scenario (regular military) | Tarif Biaya | Biaya Pinjaman $400,000 |
|---|---|---|
| Penggunaan pertama kali, turun 0%. | 2.15% | $8,600 |
| Penggunaan pertama kali, 10%+ turun | 1.25% | $4,500* |
| Penggunaan selanjutnya, 0% turun | 3.3% | $13,200 |
*Berdasarkan jumlah pinjaman $360,000 setelah uang muka $40,000 (10%).
Biaya pendanaan VA menggantikan persyaratan uang muka dan asuransi hipotek bulanan, dan skalanya didasarkan pada tiga faktor: apakah ini pertama kalinya Anda menggunakan manfaat pinjaman VA, berapa banyak yang Anda setorkan, dan (untuk penggunaan selanjutnya) apakah ada uang muka yang dibayarkan sama sekali. Para veteran dengan peringkat disabilitas yang berhubungan dengan layanan biasanya dibebaskan dari biaya sepenuhnya — pengecualian itu saja bernilai $8,600 dalam contoh ini. Karena biayanya merupakan persentase dari jumlah pinjaman, setiap uang muka akan menyusutkan pinjaman dasar dan suku bunga yang dikenakan, sehingga menambah tabungan.
Financing the fee vs. paying it upfront
Financed: loan = $400,000 + $8,600 = $408,600 → $2,515.82/mo P&I
Paid upfront: loan = $400,000 → $2,462.87/mo P&I + $8,600 due at closing
Memasukkan biaya pendanaan ke dalam pinjaman inilah yang membuat pinjaman VA benar-benar turun $0 dalam praktiknya — Anda tidak memerlukan uang tunai untuk biaya tersebut seperti halnya Anda memerlukan uang tunai untuk pembayaran uang muka. Imbalannya adalah biaya tersebut kemudian menimbulkan bunga selama 30 tahun penuh sama seperti sisa pinjaman: $52,95 lebih banyak per bulan dan total bunga $10,462,60 lebih banyak dibandingkan dengan membayar biaya $8,600 secara tunai pada saat penutupan. Jika Anda memiliki uang tunai, membayar biaya di muka adalah cara yang lebih murah selama masa pinjaman; jika menyimpan uang tunai untuk biaya pemindahan, perbaikan, atau cadangan lebih penting saat ini, pembiayaannya membuat pinjaman tersebut benar-benar tanpa uang muka.
Kalkulator terkait
- Kalkulator Hipotek — compare against a conventional loan with PMI.
- FHA Loan Calculator — lihat opsi lain dengan uang muka rendah yang didukung pemerintah.
- Kalkulator Pembiayaan Kembali — model a future VA Interest Rate Reduction Refinance.