短い答え
30 年間で 6.5% で 20% 下落 (80,000 ドル) した 400,000 ドルの住宅の場合、元金と利息は月あたり 2,022.62 ドルになります。固定資産税 400 ドルと保険料 100 ドルを追加すると、PITI の支払い総額は 2,522.62 ドルになります。丸 30 年間で支払われる利息の総額は 408,142.36 ドルで、ローン自体よりも多くなります。
重要なポイント
- 30 年間 6.5% で 320,000 ドルのローン: 月額 P&I 2,022.62 ドル、一般的な税金と保険を含む PITI 全額 2,522.62 ドル。
- 30 年間の利息総額は 408,142.36 ドルで、借入額の 320,000 ドルを上回ります。
- 同じローンを 15 年期間に切り替えると、支払い額は月あたり 2,787.54 ドルに増加しますが、合計利息は 181,757.84 ドルに減り、226,384.52 ドルの節約になります。
- 10% まで低下すると、2,275.44 ドルのより大きな P&I 支払いに加えて、月あたり 150 ドルの PMI が追加されます。資本が約 20% に達すると、PMI は消滅します。
実際の支払いの構成要素 (PITI)
20% ダウンの 400,000 ドルの住宅の場合、30 年間で 6.5% の 320,000 ドルのローンは 4 つの部分に分割されます。
元金と利息: $2,022.62
固定資産税 ($4,800/年): $400.00
住宅保険 ($1,200/年): $100.00
月々の合計支払い額: $2,522.62
Principal and interest is fixed for the life of a fixed-rate loan, but taxes and insurance typically rise over time and are usually collected through an escrow account as part of one combined bill — which is why your payment can increase even on a "fixed-rate" mortgage.
15 年と 30 年: 実質的なトレードオフ
同じ 320,000 ドルを 6.5% でローンする場合、期間だけで月々の支払額と合計利息の両方が劇的に変化します。
| 30年 | 15年 | |
|---|---|---|
| 毎月のP&I | $2,022.62 | $2,787.54 |
| 利息総額 | $408,142.36 | $181,757.84 |
15 年ローンの場合、月々の費用は 764.92 ドル高くなりますが、利息は 226,384.52 ドル節約できます。つまり、月々支払う金額が 1 ドル増えるごとに、利息が 300 ドル近く節約されます。正しい選択は、より高い返済額が予算内に収まるかどうかによって決まります。15 年の期間では、30 年ローンの自発的な追加返済のように、タイトな月に返済額を減らす柔軟性がありません。
PMI: 少額の頭金にかかるコスト
同じ 400,000 ドルの住宅の頭金を 20% から 10% に下げると、ローンは 360,000 ドルに増加し、PMI が追加されます。
融資額: 360,000 ドル (20% ダウンの場合は 320,000 ドル)
月間損益: 2,275.44 ドル (対 2,022.62 ドル)
年間 0.5% の PMI: $150.00/月
PMI はローン残高に基づいて計算され、通常、ローン残高が元の住宅価格の約 78 ～ 80% に低下するまで続き、通常、その時点で撤去を要求できます。これは恒久的なコストではありませんが、資本が追いつくまでの実質的なコストです。
関連する電卓
- 住宅ローンの償却計算ツール — 月ごとの元金と利息の内訳をすべてご覧ください。
- 住宅価格の計算ツール — 収入に基づいて、予算に合った住宅価格を見つけてください。
- 借り換え計算機 — 新しい金利が後で借り換えるコストに見合うかどうかを確認してください。