短い答え
400,000 ドルの住宅、頭金 0 ドル、金利 6.25%、30 年、初回 VA 使用、および資金調達手数料がローンに融資されます。資金調達手数料は 2.15% ($8,600)、ローン総額 408,600 ドル、毎月の元金と利息 2,515.82 ドル、および税金と保険を含む月額 3,065.82 ドルです。 PMI や頭金はありませんが、全期間の合計利息は 497,095.37 ドルです。
重要なポイント
- VA ローンは適格な借り手には PMI と頭金を完全に省略しますが、ほぼすべての借り手が代わりに資金調達手数料を支払います。この例では、初回利用のローンの 2.15% が 0% 減額されます。
- VA 資格を再利用すると、さらに費用がかかります。同じ 400,000 ドル、0% ダウンのローンでは、2 回目以降の使用では 3.3% の資金調達手数料 (13,200 ドル) がかかりますが、初回は 2.15% (8,600 ドル) で、4,600 ドルの差があります。
- たとえ 10% を頭金に設定してもローンが縮小するだけではなく、資金調達手数料率も 0% 頭金で請求される 2.15% を大幅に下回る 1.25% に低下します。
- 資金調達手数料をローン (ここではデフォルト) に組み込むと、クロージング時に現金を支払う必要がなくなりますが、ローン期間全体にわたってその手数料に利息が追加されます。現金で前払いすると、月額 52.95 ドル、利息総額 10,462.60 ドルが節約されます。
ファンディング手数料の設定方法
| シナリオ（正規軍） | 手数料率 | 400,000ドルのローンの手数料 |
|---|---|---|
| 初回使用、0% ダウン | 2.15% | $8,600 |
| 初回使用、10%+ ダウン | 1.25% | $4,500* |
| 以降の使用、0% ダウン | 3.3% | $13,200 |
*頭金 40,000 ドル (10%) 後のローン額 360,000 ドルに基づいています。
VA の資金調達手数料は、頭金要件と月々の住宅ローン保険の両方に代わるもので、VA ローン特典を初めて利用するかどうか、頭金の金額、(次回の利用のために) 頭金が支払われたかどうかという 3 つの要素によって決まります。サービス関連の障害等級を持つ退役軍人は、通常、手数料が完全に免除されます。この例では、免除だけで 8,600 ドルの価値があります。手数料はローン金額のパーセンテージであるため、頭金があれば基本ローンとそれに適用される金利の両方が縮小し、節約効果がさらに高まります。
料金の融資と前払いの比較
融資済み: ローン = $400,000 + $8,600 = $408,600 → $2,515.82/月 P&I
前払い: ローン = $400,000 → $2,462.87/月 P&I + クロージング時に支払われる $8,600
資金調達手数料をローンに組み込むことにより、VA ローンは実質的に頭金ゼロドルになります。頭金に現金が必要な場合と同様に、手数料に現金も必要ありません。そのトレードオフは、ローンの残りの部分と同様に、手数料にも 30 年間利息が発生することです。取引完了時に 8,600 ドルの手数料を現金で支払う場合と比較して、月あたり 52.95 ドル多くなり、利息総額は 10,462.60 ドル多くなります。利用可能な現金がある場合は、ローン期間中、手数料を前払いするほうが安価な方法です。引っ越し費用、修繕、準備金として現金を確保しておくことが今より重要な場合は、その資金を融資することでローンを完全に無金利に保つことができます。
関連する電卓
- 住宅ローン計算機 — PMIを伴う従来のローンと比較します。
- FHA ローン計算ツール — 政府支援による頭金の低い別のオプションをご覧ください。
- 借り換え計算機 — 将来のVA金利引き下げ借り換えをモデル化します。