短い答え
年収 80,000 ドル、月々の負債が 500 ドル、頭金が 50,000 ドルの場合、標準的な 28/36 ルールでは、住宅価格の上限を月額 1,866.67 ドルに設定し、30 年間で 6.5% で約 264,905.67 ドルの最高住宅価格をサポートします。この 50,000 ドルの頭金は、その価格の 18.9% (20% 弱) に相当し、支払い額に月あたりの PMI が 125.36 ドル追加されます。
重要なポイント
- 収入が 80,000 ドル、月々の借金が 500 ドル、頭金が 50,000 ドルであれば、30 年間で 6.5% で最高 264,905.67 ドルの住宅価格を支えます。
- 2 つの DTI 制限 (住宅のみに対する収入の 28%、住宅とその他すべての負債に対する 36%) は、常に一致するとは限りません。計算機では、支払いの上限が低い方を使用します。
- 18.9% 低下 (20% PMI の基準をわずかに下回る) と、元本、利息、税金、保険に加えて、PMI が月額 125.36 ドル追加されます。
- 中程度のシナリオから積極的なシナリオ (収入の 28% から 32%) に移行すると、最高価格は 264,905.67 ドルから 296,846.54 ドルに上昇します。つまり、住宅は増えますが、毎月のクッションは薄くなります。
28/36 ルールと実際にどの制限が拘束されるか
通常、貸し手は一度に 2 つの比率をチェックします。住宅費のみが月総収入の 28% (フロントエンド比率) を超えてはならず、住宅費とその他すべての借金の支払いを合わせた金額が 36% (バックエンド比率) を超えてはなりません。年間 80,000 ドル (月額 6,666.67 ドル)、既存の毎月の借金が 500 ドルの場合:
28% フロントエンド制限: $6,666.67 × 0.28 = $1,866.67
36% バックエンド制限から既存の負債を差し引いた額: ($6,666.67 × 0.36) − $500 = $1,900.00
バインディング制限 (下限): $1,866.67 — フロントエンド比率
この例では、フロントエンド比率の方が厳しい制約となっていますが、より多くの負債を抱えている人の場合は状況が逆転します。車の支払いや学生ローンが十分に大きい場合、バックエンドの限度額がフロントエンドの限度額を下回る可能性があります。貸し手は両方を同時に施行するため、計算機は常に小さい方の数値を採用します。
期末支払額が PMI ラインにどの程度適合するか
頭金 50,000 ドルはかなりの金額のように聞こえますが、住宅価格の上限 264,905.67 ドルと比較すると、わずか 18.9% にすぎません。民間住宅ローン保険が適用されなくなる 20% の基準をわずかに下回ります。
頭金の割合: $50,000 ÷ $264,905.67 = 18.9%
PMI が月々の支払額に追加: 125.36 ドル
計算機は予算内でサポートされる最高価格を計算するため、求めなくても 20% 値下げなどの一般的なしきい値のすぐ下に収まる可能性があります。結果で頭金の割合を確認することは価値があります。住宅価格がわずかに低かったり、成約までにもう少し貯蓄されていれば、PMI ラインを完全にクリアする可能性があります。
保守的、穏健的、攻撃的を比較
同じ収入と借金でも、予算のうちどれだけを住宅に充てられるかに応じて、最高価格は異なります。
| シナリオ | 収入の住宅費 % | 月次予算 | 住宅の最大価格 |
|---|---|---|---|
| 保守的 | 25% | $1,666.67 | $238,819.01 |
| 適度 | 28% | $1,866.67 | $264,905.67 |
| 攻撃的 | 32% | $2,133.33 | $296,846.54 |
ここでの保守派と積極派の間の差は、月額約467ドルで住宅価格が約5万8000ドルとなることだ。これは、今日の購買力と、貯蓄や修繕、予期せぬ事態に備えて残されたクッションとの間の重要なトレードオフである。中程度のシナリオは、金融機関が最も一般的に使用する標準的な 28/36 ガイドラインと一致しています。
関連する電卓
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- 頭金計算ツール — 予算に必要な頭金に向けて貯蓄スケジュールを立てます。
- 負債対収入の計算ツール — 住宅ローンを申請する前に、現在の DTI を詳細に確認してください。