짧은 대답
$0 다운, 6.25% 이율, 30년, 최초 VA 사용 및 자금 조달 수수료가 대출로 조달된 $400,000 주택: 자금 조달 수수료는 2.15%($8,600), 총 대출금 $408,600, 월 원금 및 이자 $2,515.82, 월 $3,065.82(세금 및 보험 포함)입니다. PMI나 계약금은 없지만 전체 기간 동안 총 이자는 $497,095.37입니다.
주요 시사점
- VA 대출은 자격을 갖춘 대출자에 대해 PMI 및 계약금을 완전히 건너뛰지만 거의 모든 대출이 대신 자금 조달 수수료를 지불합니다. 이 예에서는 최초 사용에 대한 대출의 2.15%, 이 예에서는 0% 다운입니다.
- VA 자격을 재사용하면 비용이 더 많이 듭니다. 동일한 $400,000, 0% 다운 대출이 이후 사용 시 3.3% 펀딩 수수료($13,200)를 부과하는 데 비해 처음에는 2.15%($8,600)가 부과됩니다. 이는 $4,600의 차이입니다.
- 10%만 다운해도 대출이 줄어들 뿐만 아니라 펀딩 수수료율도 1.25%로 낮아집니다. 이는 0% 다운 시 부과되는 2.15%보다 훨씬 낮습니다.
- 자금 조달 수수료를 대출(여기서는 기본값)로 조달하면 마감 시 현금을 피할 수 있지만 전체 대출 기간 동안 해당 수수료에 이자가 추가됩니다. 현금으로 선불로 지불하면 월 $52.95와 총 이자가 $10,462.60를 절약할 수 있습니다.
펀딩 수수료는 어떻게 책정되나요?
| 시나리오(일반군) | 수수료율 | $400,000 대출 수수료 |
|---|---|---|
| 첫 사용시 0% 다운 | 2.15% | $8,600 |
| 최초 사용 시 10%+ 다운 | 1.25% | $4,500* |
| 이후 사용 시 0% 다운 | 3.3% | $13,200 |
*계약금 $40,000(10%) 후 대출 금액 $360,000를 기준으로 합니다.
VA 펀딩 수수료는 다운페이먼트 요건과 월별 모기지 보험을 모두 대체하며 VA 대출 혜택을 처음 사용하는지 여부, 다운페이먼트 금액, (이후 사용을 위해) 다운페이먼트가 이루어졌는지 여부 등 세 가지 요소에 따라 조정됩니다. 복무 관련 장애 등급을 받은 제대군인은 일반적으로 수수료가 완전히 면제됩니다. 이 예에서는 면제만으로도 $8,600의 가치가 있습니다. 수수료는 대출 금액의 일정 비율이므로 계약금을 지불하면 기본 대출과 이에 적용되는 이자율이 모두 줄어들어 절약 효과가 커집니다.
수수료를 조달하는 것과 선불로 지불하는 것
융자: 대출 = $400,000 + $8,600 = $408,600 → $2,515.82/월 P&I
선지급: 대출 = $400,000 → $2,462.87/월 P&I + 마감 시 $8,600
자금 조달 수수료를 대출에 포함시키는 것은 VA 대출을 실제로 $0로 만드는 것입니다. 계약금을 위해 현금이 필요한 것과 마찬가지로 수수료로 현금이 필요하지 않습니다. 절충점은 나머지 대출과 마찬가지로 수수료가 전체 30년 동안 이자를 발생시킨다는 것입니다. 즉, 마감 시 수수료 $8,600를 현금으로 지불하는 것과 비교하여 월 $52.95가 더 많고 총 이자가 $10,462.60 더 많습니다. 현금을 사용할 수 있는 경우 수수료를 선불로 지불하는 것이 대출 기간 동안 더 저렴한 방법입니다. 이사 비용, 수리 또는 준비금을 위해 현금을 보존하는 것이 지금 더 중요하다면, 자금 조달을 통해 대출금을 실제로 돈이 들지 않는 상태로 유지하세요.
관련 계산기
- 모기지 계산기 — PMI를 이용한 기존 대출과 비교해보세요.
- FHA 대출 계산기 — 또 다른 낮은 계약금 정부 지원 옵션을 참조하세요.
- 재융자 계산기 — 미래의 VA 이자율 인하 재융자를 모델링합니다.