Pelunasan, ringkasnya
Kalkulator pelunasan mengambil amaun pinjaman, kadar faedah dan tempoh anda dan mengubahnya menjadi satu pembayaran tetap, kemudian menunjukkan jumlah pembayaran itu kepada faedah berbanding prinsipal untuk setiap tempoh sehingga baki mencecah sifar. Bayaran awal kebanyakannya adalah faedah; pembayaran kemudian kebanyakannya adalah prinsipal — dan pembayaran tambahan, jangka pendek atau kadar yang lebih rendah semuanya mengubah seberapa pantas peralihan itu berlaku.
Pengambilan utama
- Bayaran anda kekal tetap, tetapi pembahagian faedah/prinsipal di dalamnya berubah setiap bulan — faedah mengecil apabila baki berkurangan.
- Pada pinjaman $250,000, 6.5%, 30 tahun, prinsipal tidak mengatasi faedah sehingga kira-kira tahun 19 — lewat daripada titik separuh jalan yang dijangkakan kebanyakan orang.
- Tambahan $200 sebulan untuk pinjaman yang sama menjimatkan kira-kira $97,600 faedah dan membayarnya hampir 8 tahun lebih awal.
- Beralih daripada tempoh 30 tahun kepada 15 tahun bagi pinjaman itu meningkatkan bayaran kira-kira $598/bulan tetapi menjimatkan hampir $177,000 dalam jumlah faedah.
- Alat ini menganggap kadar tetap dan tiada pembayaran terlepas — alat ini tidak termasuk pembundaran, eskrow atau pelarasan kadar pembolehubah pihak pemberi pinjaman.
Apakah maksud pelunasan sebenarnya
Apabila pinjaman dilunaskan, setiap pembayaran adalah amaun tetap yang sama, tetapi apa yang dilindungi oleh bayaran itu berubah dari bulan ke bulan. Sebahagian daripadanya membayar faedah yang terakru pada apa-apa yang anda masih berhutang, dan selebihnya dibayar kepada prinsipal — jumlah sebenar yang dipinjam. Pemberi pinjaman menetapkan saiz pembayaran pada awal-awal lagi supaya, selepas pembayaran berjadual terakhir, baki jatuh tepat pada sifar. Itu berbeza daripada pinjaman dengan faedah sahaja, di mana baki tidak pernah bergerak sehingga anda membayarnya secara berasingan, atau pinjaman dengan bayaran belon, di mana sebahagian besar tertinggal pada penghujungnya.
Bagaimana pembayaran bulanan diselesaikan
Pemberi pinjaman menggunakan formula pelunasan standard, yang menukar jumlah pinjaman, kadar faedah berkala dan beberapa pembayaran kepada satu jumlah pembayaran tetap:
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
Ambil contoh lalai kalkulator: pinjaman $250,000 pada 6.5% selama 30 tahun. Kadar bulanan ialah 6.5% ÷ 12 ≈ 0.5417%, dan terdapat 360 pembayaran, yang berfungsi untuk:
M = $250,000 × [0.005417(1.005417)^360] / [(1.005417)^360 − 1]
M ≈ $1,580.17
Pada pembayaran pertama itu, faedah ke atas baki penuh $250,000 mencapai kira-kira $1,354.17, hanya tinggal $226.00 untuk mengurangkan prinsipal. Ini adalah kesan kecil untuk pembayaran yang begitu besar — itulah sebabnya tahun-tahun awal gadai janji berasa seperti mereka hampir tidak memindahkan baki.
Mengapa campuran prinsipal-ke-faedah bertukar dari semasa ke semasa
Faedah dikenakan pada baki yang tinggal, bukan pada jumlah pinjaman asal. Memandangkan bahagian prinsipal setiap pembayaran perlahan-lahan mengecilkan baki itu, caj faedah menyusut bersama-sama dengannya — dan memandangkan jumlah pembayaran tidak pernah berubah, bilik yang dikosongkan terus ke bahagian prinsipal yang lebih besar pada bulan berikutnya. Ia adalah bola salji yang perlahan dan bukannya suis secara tiba-tiba.
Andaian biasa ialah prinsipal mengatasi faedah sekitar separuh jalan pinjaman. Dalam amalan, persilangan itu banyak bergantung pada kadar. Pada contoh $250,000 di atas pada 6.5%, prinsipal tidak menarik lebih awal daripada faedah sehingga kira-kira pembayaran 233 — kira-kira 19 tahun ke dalam tempoh 30 tahun, bukan tahun 15. Kadar yang lebih tinggi mendorong persilangan itu kemudian; kadar yang lebih rendah menariknya lebih awal, kerana kurang daripada setiap pembayaran dimakan oleh faedah untuk bermula.
Apakah bayaran tambahan yang sebenarnya membeli anda
Oleh kerana faedah hanya dikenakan pada baki yang tinggal, sebarang jumlah tambahan yang anda hantar — melebihi bayaran yang diperlukan — datang terus daripada prinsipal. Itu merendahkan baki faedah yang dikenakan untuk setiap pembayaran yang berikutnya, yang dikompaun sepanjang hayat pinjaman.
Berpegang pada pinjaman $250,000 yang sama pada 6.5% selama 30 tahun: menambahkan hanya $200 pada setiap pembayaran bulanan mengurangkan masa pembayaran daripada 360 bulan kepada kira-kira 265 — hampir 8 tahun sebelumnya — dan menurunkan jumlah faedah yang dibayar daripada kira-kira $318,861 kepada kira-kira $221,243. Itu adalah penjimatan hampir $97,600 untuk tambahan $200 sebulan, yang patut dilihat dalam nombor anda sendiri menggunakan medan pembayaran tambahan di atas.
15 tahun berbanding 30 tahun: pertukaran sebenar
Memendekkan tempoh meningkatkan bayaran bulanan tetapi mengurangkan jumlah faedah sebanyak banyak, kerana terdapat lebih sedikit bulan untuk faedah terkumpul. Pada pinjaman $250,000 yang sama pada 6.5%:
| Penggal | Bayaran bulanan | Jumlah faedah yang dibayar |
|---|---|---|
| 15 tahun | $2,177.77 | $141,998 |
| 30 tahun | $1,580.17 | $318,861 |
Kira-kira $598 lebih sebulan dalam tempoh 15 tahun menjimatkan hampir $177,000 faedah sepanjang hayat pinjaman. Sama ada perdagangan itu masuk akal bergantung kepada apa lagi yang boleh dilakukan oleh wang tunai bulanan itu untuk anda dan betapa ketatnya belanjawan anda — tiada jawapan yang betul secara universal, hanya jawapan yang sesuai dengan situasi anda.
Di mana jadual ini akan berbeza daripada penyata pemberi pinjaman anda
Kalkulator ini menganggap kadar tetap, pembayaran yang sama dan tiada pembayaran yang terlepas atau lewat — andaian yang sama yang digunakan pemberi pinjaman anda untuk membina jadual asal anda. Di mana perkara boleh berbeza: ramai pemberi pinjaman mengira faedah setiap hari dan bukannya dalam satu gumpalan bulanan, penyata gadai janji biasanya dilipat dalam escrow untuk cukai hartanah dan insurans pemilik rumah, dan sebarang yuran atau pelarasan kadar pada pinjaman kadar berubah tidak ditunjukkan di sini sama sekali. Anggap nombor sebagai anggaran yang rapat dan boleh dipercayai untuk perancangan — bukan pengganti untuk dokumen pinjaman rasmi anda.
Kalkulator berkaitan
Jika pinjaman anda secara khusus adalah gadai janji, yangkalkulator pelunasan gadai janjimenambah cukai harta dan insurans pada gambar. Thekalkulator pinjamanadalah pilihan yang lebih pantas apabila anda hanya memerlukan nombor pembayaran tanpa jadual penuh. Jika kadar telah berubah sejak anda meminjam,kalkulator pembiayaan semulamenunjukkan sama ada menukar pinjaman berbaloi dengan kos penutupan, dankalkulator pembayaran hutangmembantu mengutamakan pembayaran tambahan merentas beberapa pinjaman sekaligus dan bukannya satu sahaja.