Jawapan ringkas
Pada rumah $350,000, penurunan 20% ialah $70,000 — ditambah kira-kira $10,500 dalam kos penutupan pada 3%, untuk jumlah $80,500 — dan ia menghapuskan PMI. Kurangkan 10% sebaliknya ($35,000) dan pinjaman meningkat kepada $315,000, menambah kira-kira $183.75 sebulan dalam PMI selama sekitar 95 bulan, atau kira-kira $17,456 jumlah, sehingga anda membina ekuiti yang mencukupi untuk menggugurkannya.
Pengambilan utama
- Penurunan 20% pada rumah $350,000 ialah $70,000, dan ini adalah ambang di mana PMI hilang atas pinjaman konvensional.
- Turun 10% pada rumah yang sama bermakna tambahan $35,000 yang dipinjam dan kira-kira $17,456 dalam PMI dibayar selama kira-kira 95 bulan.
- Kos penutupan (biasanya 2–5% daripada harga) adalah keperluan tunai yang berasingan di atas bayaran pendahuluan — 3% pada $350,000 ialah $10,500.
- Penjimatan $1,000/bulan pada faedah 4% daripada baki permulaan $20,000 mencapai matlamat $80,500 dalam 56 bulan — kira-kira 4 tahun, 8 bulan.
Berapa banyak wang pendahuluan yang anda perlukan sebenarnya
Tiada nombor tunggal yang diperlukan — ia bergantung pada program pinjaman. Pada rumah $350,000, berikut ialah maksud tahap bayaran muka yang berbeza untuk jumlah pinjaman dan bayaran bulanan anda:
| Turun % | Bayaran Pendahuluan | Jumlah Pinjaman | Bayaran Bulanan | PMI/bln |
|---|---|---|---|---|
| 3% | $10,500 | $339,500 | $2,145.87 | $198.04 |
| 5% | $17,500 | $332,500 | $2,101.63 | $193.96 |
| 10% | $35,000 | $315,000 | $1,991.01 | $183.75 |
| 15% | $52,500 | $297,500 | $1,880.40 | $173.54 |
| 20% | $70,000 | $280,000 | $1,769.79 | $0.00 |
Pinjaman FHA membuka pintu pada penurunan 3.5% untuk kredit yang layak, dan pinjaman VA atau USDA boleh mengetepikan bayaran muka sepenuhnya untuk peminjam yang layak. Pinjaman konvensional biasanya bermula sekitar 3–5%, tetapi setiap mata di bawah 20% menambah PMI kepada bayaran bulanan di atas prinsipal dan faedah.
Tukar ganti PMI dengan menurunkan kurang daripada 20%
Insurans gadai janji persendirian melindungi pemberi pinjaman, bukan anda, tetapi anda membayarnya apabila ekuiti kurang 20%. Pada contoh $350,000 pada penurunan 10%, pinjaman $315,000 membawa kira-kira $183.75 sebulan dalam PMI. Kedengarannya kecil bersebelahan dengan bayaran gadai janji $1,991, tetapi ia menjadi kompaun dari semasa ke semasa:
Anggaran tempoh PMI untuk mencapai 20% ekuiti: ~95 bulan (kira-kira 8 tahun)
Jumlah PMI yang dibayar sepanjang tempoh tersebut: ~$17,456
Itulah wang sebenar yang tidak membina ekuiti dan tidak membeli rumah — ia hanya menginsuranskan risiko pemberi pinjaman sehingga baki pinjaman anda jatuh cukup berbanding nilai rumah. Sebaik sahaja anda melepasi garisan ekuiti 20%, PMI lazimnya boleh dibatalkan atas permintaan, itulah sebabnya peminjam yang boleh sampai ke sana dengan lebih cepat (melalui pembayaran prinsipal tambahan atau nilai rumah yang semakin meningkat) sering meminta perkhidmatan mereka untuk menilai semula lebih awal daripada menunggu penamatan automatik.
Membina garis masa penjimatan yang realistik
Kalkulator bukan sahaja memberitahu anda sasaran — ia memberitahu anda bila anda akan mencapainya, berdasarkan apa yang anda sudah simpan. Bermula daripada $20,000, memerlukan $80,500 (turun 20% campur kos penutupan 3% pada contoh $350,000), dan menyumbang $1,000 sebulan pada pulangan 4% yang sederhana:
Jumlah yang masih diperlukan: $60,500
Bulan ke matlamat: 56 (kira-kira 4 tahun, 8 bulan)
Dua tuil paling banyak menggerakkan tarikh tersebut: caruman bulanan dan sasaran itu sendiri. Peratusan bayaran muka yang lebih kecil mengecilkan amaun yang diperlukan tetapi menambah PMI sebaik sahaja anda membeli, jadi adalah berbaloi untuk membandingkan jumlah tunai pendahuluan dengan jumlah kos bulanan — termasuk PMI — untuk beberapa tahap bayaran muka yang berbeza sebelum mengunci sasaran.
Kalkulator berkaitan
- Kalkulator Gadai Janji — jalankan pecahan pembayaran bulanan penuh sebaik sahaja anda menyelesaikan jumlah pinjaman.
- Kalkulator Keterjangkauan Rumah — bekerja daripada pendapatan anda untuk melihat harga rumah yang sesuai dengan bajet anda.
- Kalkulator Pembiayaan Semula — lawati semula kadar anda kemudian setelah anda membina ekuiti melepasi ambang PMI.