Pagamentos de empréstimos para automóveis, em resumo
Your loan amount isn't the sticker price — it's the vehicle price minus your down payment and trade-in equity, plus sales tax and fees if you choose to roll them in rather than pay upfront. On a $35,000 car with $5,000 down, 6.5% APR, and a 60-month term, that works out to a $32,950 loan and a $644.70 monthly payment, with $5,732 in interest paid over the life of the loan.
Principais conclusões
- No carro padrão de $ 35.000 com $ 5.000 de entrada, 6,5% APR, 60 meses, 7% de imposto sobre vendas e $ 500 em taxas: valor do empréstimo $ 32.950, pagamento $ 644,70 / mês, juros totais $ 5.732,28.
- Transferir o imposto sobre vendas de US$ 2.450 e US$ 500 em taxas para o empréstimo, em vez de pagá-los antecipadamente, aumenta o pagamento mensal em cerca de US$ 48 e adiciona cerca de US$ 426 em juros extras ao longo do prazo do empréstimo.
- Ampliar o mesmo empréstimo de US$ 35 mil de 36 para 84 meses reduz o pagamento de cerca de US$ 1.010 para US$ 489 por mês, mas os juros totais mais que dobram, de cerca de US$ 3.406 para US$ 8.150.
- Negociar um carro no valor de $ 8.000 enquanto ainda deve $ 10.000 não adiciona o déficit total de $ 2.000 ao novo empréstimo - depois que a troca também reduz o valor tributável, o empréstimo cresce apenas cerca de $ 1.440.
O que realmente entra no valor do seu empréstimo
Comece com o preço do veículo, subtraia seu pagamento inicial e qualquer patrimônio de troca (valor de troca menos o que você ainda deve) e você terá o valor base para financiar. Os impostos e taxas sobre vendas podem ser pagos do próprio bolso na assinatura ou adicionados a essa base e financiados junto com o carro - uma opção que esta calculadora permite alternar para que você possa ver os dois resultados lado a lado.
Como esta calculadora constrói seu pagamento
Usando os padrões - veículo de $ 35.000, $ 5.000 de entrada, sem troca, APR de 6,5%, prazo de 60 meses, imposto sobre vendas de 7%, $ 500 em taxas, impostos e taxas financiadas:
Imposto sobre vendas = $ 35.000 × 7% = $ 2.450
Preço total = $ 35.000 + $ 2.450 + $ 500 = $ 37.950
Valor do empréstimo = $ 37.950 - $ 5.000 de entrada = $ 32.950
Pagamento mensal (6,5% APR, 60 meses) ≈ $ 644,70
Ao longo dos 60 meses completos, isso soma cerca de US$ 38.682 pagos no total – US$ 32.950 em principal e US$ 5.732 em juros.
Financiar seus impostos e taxas versus pagar antecipadamente
Colocar os US$ 2.450 em impostos e US$ 500 em taxas no empréstimo aumenta o valor do empréstimo nos mesmos US$ 2.950, o que aumenta o pagamento de cerca de US$ 596,77 para US$ 644,70 por mês – cerca de US$ 48 a mais. Isso também significa pagar juros sobre esses US$ 2.950 durante a vida do empréstimo, adicionando cerca de US$ 426 ao total de juros em comparação com o pagamento de impostos e taxas em dinheiro no momento da assinatura. Financiá-los costuma ser a única opção realista se o dinheiro estiver escasso, mas não é de graça - você está pedindo um empréstimo contra um custo que não agrega nenhum valor ao carro em si.
Compensação do prazo do empréstimo: mais curto versus mais longo
No mesmo carro de $ 35.000 a 6,5%, esticar o prazo reduz o pagamento, mas aumenta substancialmente os juros totais:
36 meses: $ 1.009,88/mês → $ 3.405,85 de juros totais
60 meses: $ 644,70/mês → $ 5.732,28 de juros totais
84 meses: $ 489,29/mês → $ 8.150,27 de juros totais
Passar de 36 para 84 meses reduz o pagamento em cerca de metade, mas mais do que duplica os juros totais – e um carro deprecia-se o tempo todo, pelo que prazos mais longos também aumentam as probabilidades de dever mais do que o valor do carro durante um período do empréstimo.
Negociando um carro pelo qual você ainda deve dinheiro
Se a sua troca vale menos do que o pagamento do empréstimo, essa lacuna – patrimônio líquido negativo – normalmente é incorporada ao novo empréstimo. É tentador presumir que o empréstimo simplesmente aumenta até o déficit total, mas a negociação de um veículo também reduz o valor tributável da nova compra na maioria dos estados, compensando parcialmente o aumento. Negocie um carro no valor de US$ 8.000 enquanto deve US$ 10.000, por exemplo, e o novo empréstimo crescerá em cerca de US$ 1.440, em vez da diferença total de US$ 2.000, uma vez contabilizada a menor conta tributária.
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Se você estiver avaliando um aluguel em vez de uma compra, consulte ocalculadora de locação de automóveispara o mesmo tipo de detalhamento do pagamento mensal. Para ver como as taxas por si só afetam o custo real do empréstimo, oCalculadora de abrilisola esse efeito, e o propósito geralcalculadora de empréstimofunciona para qualquer empréstimo parcelado com taxa fixa além de veículos.