Калькулятор первоначального взноса

Этот калькулятор превращает цену дома в первоначальный взнос, затраты на закрытие и ежемесячный PMI, с которым вы действительно столкнетесь, а затем строит график экономии на основе вашего текущего баланса и ежемесячного взноса, чтобы вы точно знали, когда будете готовы к покупке.

For personal planning only — not financial advice.

Проверено пользователем CalculatorDrive Finance Editorial Board · Last updated

Недвижимость и сбережения

$
%
%

План сбережений

$
$
%

Предполагаемая годовая рентабельность сбережений

Введите цену дома, целевой первоначальный взнос и план сбережений, чтобы узнать, сколько вам нужно заранее и когда вы достигнете своей цели.

Короткий ответ

Для дома стоимостью 350 000 долларов скидка на 20% составляет 70 000 долларов — плюс примерно 10 500 долларов на затраты на закрытие при ставке 3%, что в сумме составляет 80 500 долларов — и это исключает PMI. Вместо этого отложите 10% (35 000 долларов США), и кредит вырастет до 315 000 долларов США, добавив примерно 183,75 доллара США в месяц в PMI в течение примерно 95 месяцев, или всего примерно 17 456 долларов США, пока вы не накопите достаточный капитал, чтобы отказаться от него.

Ключевые выводы

  • Скидка 20% на дом стоимостью 350 000 долларов составляет 70 000 долларов, и это порог, при котором PMI исчезает для обычного кредита.
  • Скидка в 10% на тот же дом означает дополнительные 35 000 долларов США в долг и примерно 17 456 долларов PMI, выплаченные в течение примерно 95 месяцев.
  • Заключительные расходы (обычно 2–5% от цены) представляют собой отдельное требование наличных денег сверх первоначального взноса: 3% на 350 000 долларов США составляют 10 500 долларов США.
  • Экономия 1000 долларов США в месяц под 4% от начального баланса в 20 000 долларов США достигает цели в 80 500 долларов США за 56 месяцев — примерно 4 года 8 месяцев.

Какой первоначальный взнос вам действительно нужен

Единого необходимого числа нет — оно зависит от программы кредитования. Вот что означают разные уровни первоначального взноса для суммы вашего кредита и ежемесячного платежа для дома стоимостью 350 000 долларов:

Вниз % Авансовый платеж Сумма кредита Ежемесячный платеж PMI/мес.
3%$10,500$339,500$2,145.87$198.04
5%$17,500$332,500$2,101.63$193.96
10%$35,000$315,000$1,991.01$183.75
15%$52,500$297,500$1,880.40$173.54
20%$70,000$280,000$1,769.79$0.00

Кредиты FHA открывают двери под 3,5% для соответствующего кредита, а кредиты VA или USDA могут полностью отказаться от первоначального взноса для отвечающих критериям заемщиков. Обычные кредиты обычно начинаются с 3–5%, но каждый пункт ниже 20% добавляет PMI к ежемесячному платежу сверх основной суммы долга и процентов.

Компромисс PMI — снижение менее 20%

Частное ипотечное страхование защищает кредитора, а не вас, но вы платите за него всякий раз, когда собственный капитал падает ниже 20%. В примере на сумму 350 000 долларов США при ставке 10% кредит в размере 315 000 долларов США несет в себе около 183,75 долларов США в месяц в PMI. Это кажется небольшой суммой по сравнению с выплатой по ипотеке в размере 1991 доллара, но со временем она увеличивается:

Расчетная продолжительность PMI для достижения 20% капитала: ~95 месяцев (около 8 лет)

Общая сумма PMI, выплаченная за этот период: ~ 17 456 долларов США.

Это настоящие деньги, на которые не создается акционерный капитал и не покупается дом — они просто страхуют риски кредитора до тех пор, пока баланс вашего кредита не упадет достаточно по отношению к стоимости дома. Как только вы пересечете линию 20% собственного капитала, PMI обычно может быть аннулирован по запросу, поэтому заемщики, которые могут достичь этого быстрее (за счет дополнительных выплат основной суммы долга или повышения стоимости дома), часто просят своего обслуживающего предприятия провести повторную оценку раньше, а не ждать автоматического прекращения.

Построение реалистичного графика экономии

Калькулятор не просто сообщает вам цель — он сообщает, когда вы ее достигнете, основываясь на том, что вы уже сохранили. Начиная с 20 000 долларов США, вам нужно 80 500 долларов США (20% скидка плюс 3% затрат на закрытие в примере с 350000 долларов США) и вносить 1000 долларов США в месяц со скромной доходностью 4%:

Оставшаяся сумма: 60 ​​500 долларов США.

Месяцев до цели: 56 (около 4 лет, 8 месяцев)

Два рычага больше всего смещают эту дату: ежемесячный взнос и сама цель. Меньший процент первоначального взноса уменьшает необходимую сумму, но добавляет PMI после покупки, поэтому стоит сравнить общую сумму авансовых платежей с общими ежемесячными затратами, включая PMI, для нескольких различных уровней авансового платежа, прежде чем фиксировать цель.

Сопутствующие калькуляторы

Часто задаваемые вопросы

Какой первоначальный взнос мне нужен для покупки дома?

Это зависит от типа кредита и цены. На дом стоимостью 350 000 долларов скидка на 20% составляет 70 000 долларов; Скидка 10% составляет 35 000 долларов США; Скидка 3% (минимум для многих обычных кредитов) составляет 10 500 долларов США. Для кредитов FHA требуется 3,5% с соответствующим кредитом, а программы VA или USDA могут предлагать варианты с нулевой ставкой для соответствующих критериям покупателей.

Сколько на самом деле будет стоить PMI, если я вложу менее 20%?

На дом стоимостью 350 000 долларов США с 10%-ным взносом кредит в размере 315 000 долларов США приносит примерно 183,75 долларов США в месяц в PMI — всего около 17 456 долларов США за примерно 95 месяцев, которые потребуются для достижения 20% собственного капитала и удаления PMI. Вместо этого уменьшите 20%, и PMI полностью исчезнет.

Стоит ли мне подождать, чтобы сэкономить 20%, или купить раньше с меньшими скидками?

Больший первоначальный взнос снижает ежемесячные расходы и позволяет избежать PMI, но ожидание может означать более высокие цены на жилье и потерю накопления капитала. Прежде чем принять решение, сравните общую ежемесячную стоимость, резервы денежных средств после закрытия и то, сколько времени на самом деле потребуется для экономии 20% при вашей собственной норме сбережений.

Какие еще расходы я должен запланировать помимо первоначального взноса?

Заключительные расходы обычно составляют 2–5% от цены дома — для дома стоимостью 350 000 долларов ставка 3%, то есть 10500 долларов сверх первоначального взноса. Бюджет на переезд, немедленный ремонт, а также резервный фонд; истощение всех сбережений только на первоначальный взнос может сделать вас уязвимым после переезда.

Сколько времени мне понадобится, чтобы накопить достаточно для первоначального взноса?

Это зависит от ваших текущих сбережений, ежемесячных взносов и полученных процентов. Начиная с сэкономленных 20 000 долларов США и общей потребности в 80 500 долларов США (20% скидки плюс затраты на закрытие дома стоимостью 350000 долларов США) и экономии 1000 долларов США в месяц под 4% годовых, для достижения цели потребуется 56 месяцев — около четырех лет и восьми месяцев.

Как мне использовать этот калькулятор первоначального взноса?

Введите цену дома, целевой процент первоначального взноса, процентную ставку и срок кредита, затем добавьте свои текущие сбережения, ежемесячную сумму сбережений и ожидаемую процентную ставку по сбережениям. Результаты показывают необходимый первоначальный взнос, затраты на закрытие, PMI (если есть), ежемесячный платеж по ипотеке и дату достижения цели сбережений.

More finance calculators