Det korta svaret
Ett hem på $ 400 000 med $ 0 ned, 6,25% ränta, 30 år, första gången VA-användning, och finansieringsavgiften som finansieras i lånet: finansieringsavgiften är 2,15% ($ 8 600), totalt lån $ 408 600, månatlig kapital och ränta $ 2 515,805 $ inkl. Ingen PMI, ingen handpenning - men 497 095,37 USD i total ränta under hela löptiden.
Nyckel takeaways
- VA-lån hoppar över PMI och handpenning helt för kvalificerade låntagare, men nästan alla betalar istället en finansieringsavgift – 2,15 % av lånet för förstagångsbruk med 0 % lägre i det här exemplet.
- Att återanvända din VA-rättighet kostar mer: samma $400 000, 0%-nedlån medför en finansieringsavgift på 3,3% ($13 200) vid efterföljande användning jämfört med 2,15% ($8 600) första gången - ett gap på $4 600.
- Putting even 10% down doesn't just shrink the loan — it also drops the funding fee rate to 1.25%, well below the 2.15% charged at 0% down.
- Genom att finansiera finansieringsavgiften i lånet (standarden här) undviks kontanter som ska betalas vid stängning men lägger till ränta på den avgiften för hela låneperioden - genom att betala den i förskott kontant sparar du $52,95/månad och $10 462,60 i total ränta.
Hur finansieringsavgiften sätts
| Scenario (vanlig militär) | Avgiftssats | Avgift på 400 000 $ lån |
|---|---|---|
| Förstagångsbruk, 0 % ned | 2.15% | $8,600 |
| Förstagångsbruk, 10 %+ ned | 1.25% | $4,500* |
| Efterföljande användning, 0 % ned | 3.3% | $13,200 |
*Baserat på ett lånebelopp på 360 000 USD efter en handpenning på 40 000 USD (10 %).
VA-finansieringsavgiften ersätter både ett handpenningskrav och en månatlig bolåneförsäkring, och den skalas med tre faktorer: om det är första gången du använder VA-låneförmåner, hur mycket du lägger ner och (för en efterföljande användning) om någon handpenning överhuvudtaget gjordes. Veteraner med en serviceanknuten funktionshinder är vanligtvis helt befriade från avgiften - enbart det undantaget är värt $8 600 i detta exempel. Eftersom avgiften är en procentandel av lånebeloppet, krymper varje handpenning både baslånet och den ränta som tillämpas på det, vilket förvärrar besparingarna.
Finansiering av avgiften kontra att betala den i förskott
Finansierat: lån = 400 000 USD + 8 600 USD = 408 600 USD → 2 515,82 USD/mån P&I
Betalt i förskott: lån = 400 000 USD → 2 462,87 USD/månad P&I + 8 600 USD som ska betalas vid stängning
Att rulla in finansieringsavgiften i lånet är det som gör att VA-lån verkligen minskar med 0 USD i praktiken - du behöver inte kontanter för avgiften lika mycket som du behöver kontanter för en handpenning. Avvägningen är att avgiften sedan drar på sig ränta för hela 30 år precis som resten av lånet: 52,95 USD mer per månad och 10 462,60 USD mer i total ränta jämfört med att betala avgiften på 8 600 USD kontant vid stängning. Om du har pengarna tillgängliga är det billigare att betala avgiften i förskott under lånets löptid; om det är viktigare att spara pengar för flyttkostnader, reparationer eller reserver just nu, så håller finansieringen lånet nere på riktigt.
Relaterade miniräknare
- Bolånekalkylator — jämför med ett konventionellt lån med PMI.
- FHA lånekalkylator — se ett annat statligt understödd alternativ med låga nedbetalningar.
- Refinansiera kalkylator — modellera en framtida VA Räntesänkning Refinance.