คำตอบสั้นๆ
ในบ้านราคา 350,000 ดอลลาร์ ส่วนลด 20% อยู่ที่ 70,000 ดอลลาร์ บวกกับค่าใช้จ่ายในการปิดประมาณ 10,500 ดอลลาร์ที่ 3% รวมเป็น 80,500 ดอลลาร์ และจะกำจัด PMI ออกไป วางเงินดาวน์ 10% แทน ($35,000) และเงินกู้จะเพิ่มขึ้นเป็น 315,000 ดอลลาร์ โดยเพิ่ม PMI ประมาณ 183.75 ดอลลาร์ต่อเดือนเป็นเวลาประมาณ 95 เดือน หรือรวมประมาณ 17,456 ดอลลาร์ จนกว่าคุณจะสร้างทุนได้มากพอที่จะลดลง
ประเด็นสำคัญ
- ส่วนลด 20% สำหรับบ้านราคา 350,000 ดอลลาร์คือ 70,000 ดอลลาร์ และเป็นเกณฑ์ที่ PMI จะหายไปจากเงินกู้ทั่วไป
- การลดลง 10% สำหรับบ้านหลังเดิมหมายถึงมีการกู้ยืมเพิ่มอีก 35,000 ดอลลาร์และ PMI ประมาณ 17,456 ดอลลาร์ที่จ่ายเป็นเวลาประมาณ 95 เดือน
- ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี (โดยทั่วไปคือ 2–5% ของราคา) เป็นข้อกำหนดเงินสดแยกต่างหากนอกเหนือจากเงินดาวน์ - 3% สำหรับ 350,000 ดอลลาร์คือ 10,500 ดอลลาร์
- ประหยัดเงิน $1,000/เดือนพร้อมดอกเบี้ย 4% จากยอดเริ่มต้น $20,000 ถึงเป้าหมาย $80,500 ใน 56 เดือน — ประมาณ 4 ปี 8 เดือน
คุณต้องการเงินดาวน์เท่าไรจริงๆ
ไม่จำเป็นต้องมีหมายเลขเดียว ขึ้นอยู่กับโปรแกรมสินเชื่อ สำหรับบ้านราคา 350,000 ดอลลาร์ ต่อไปนี้คือความหมายของระดับการชำระเงินดาวน์ที่แตกต่างกันสำหรับวงเงินกู้และการชำระเงินรายเดือนของคุณ:
| ลง % | เงินดาวน์ | จำนวนเงินกู้ | การชำระเงินรายเดือน | PMI/เดือน |
|---|---|---|---|---|
| 3% | $10,500 | $339,500 | $2,145.87 | $198.04 |
| 5% | $17,500 | $332,500 | $2,101.63 | $193.96 |
| 10% | $35,000 | $315,000 | $1,991.01 | $183.75 |
| 15% | $52,500 | $297,500 | $1,880.40 | $173.54 |
| 20% | $70,000 | $280,000 | $1,769.79 | $0.00 |
สินเชื่อ FHA เปิดประตูที่ดาวน์ 3.5% สำหรับเครดิตที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด และสินเชื่อ VA หรือ USDA สามารถยกเว้นการชำระเงินดาวน์ทั้งหมดสำหรับผู้กู้ที่มีสิทธิ์ โดยทั่วไปสินเชื่อทั่วไปจะเริ่มต้นที่ประมาณ 3–5% แต่ทุกจุดที่ต่ำกว่า 20% จะเพิ่ม PMI ในการชำระเงินรายเดือนนอกเหนือจากเงินต้นและดอกเบี้ย
การแลกเปลี่ยน PMI ของการวางลงน้อยกว่า 20%
การประกันภัยจำนองภาคเอกชนช่วยปกป้องผู้ให้กู้ ไม่ใช่คุณ แต่คุณต้องจ่ายเมื่อใดก็ตามที่ส่วนของผู้ถือหุ้นขาด 20% ในตัวอย่าง $350,000 ที่ลดลง 10% เงินกู้ $315,000 มี PMI ประมาณ $183.75 ต่อเดือน ฟังดูเล็กน้อยเมื่อเทียบกับการชำระเงินจำนอง 1,991 ดอลลาร์ แต่จะทบต้นเมื่อเวลาผ่านไป:
ระยะเวลา PMI โดยประมาณที่จะเข้าถึงหุ้น 20%: ~95 เดือน (ประมาณ 8 ปี)
PMI ทั้งหมดที่จ่ายในช่วงเวลานั้น: ~$17,456
นั่นคือเงินจริงที่ไม่สร้างทุนและไม่ซื้อบ้าน เพียงแต่ประกันความเสี่ยงของผู้ให้กู้จนกว่ายอดเงินกู้ของคุณจะลดลงเพียงพอเมื่อเทียบกับมูลค่าบ้าน เมื่อคุณข้ามเส้นอิควิตี้ 20% โดยทั่วไปแล้ว PMI จะสามารถยกเลิกได้ตามคำขอ ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมผู้กู้ที่สามารถไปถึงจุดนั้นได้เร็วขึ้น (ผ่านการจ่ายเงินต้นเพิ่มเติมหรือมูลค่าบ้านที่เพิ่มขึ้น) มักจะขอให้ผู้ให้บริการประเมินใหม่เร็วกว่านั้น แทนที่จะรอการเลิกจ้างโดยอัตโนมัติ
สร้างไทม์ไลน์การออมที่สมจริง
เครื่องคิดเลขไม่เพียงแต่บอกคุณถึงเป้าหมายเท่านั้น แต่ยังบอกคุณว่าคุณจะบรรลุเป้าหมายเมื่อใด โดยขึ้นอยู่กับสิ่งที่คุณออมไว้แล้ว เริ่มต้นจาก 20,000 ดอลลาร์ โดยต้องการ 80,500 ดอลลาร์ (ดาวน์ 20% บวก 3% ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีในตัวอย่าง 350,000 ดอลลาร์) และบริจาค 1,000 ดอลลาร์ต่อเดือนพร้อมผลตอบแทน 4% เล็กน้อย:
จำนวนเงินที่ยังต้องการ: $60,500
เดือนที่จะตั้งเป้าหมาย: 56 (ประมาณ 4 ปี 8 เดือน)
คันโยกสองตัวจะย้ายวันนั้นมากที่สุด: การบริจาครายเดือนและเป้าหมายเอง เปอร์เซ็นต์การชำระเงินดาวน์ที่น้อยลงจะทำให้จำนวนเงินที่ต้องการลดลง แต่จะเพิ่ม PMI เมื่อคุณซื้อ ดังนั้นจึงคุ้มค่าที่จะเปรียบเทียบเงินสดล่วงหน้าทั้งหมดกับค่าใช้จ่ายรายเดือนทั้งหมด ซึ่งรวมถึง PMI ด้วย สำหรับระดับการชำระเงินดาวน์ที่แตกต่างกันสองสามระดับก่อนที่จะล็อคเป้าหมาย
เครื่องคิดเลขที่เกี่ยวข้อง
- เครื่องคำนวณสินเชื่อที่อยู่อาศัย — เรียกใช้รายละเอียดการชำระเงินรายเดือนทั้งหมดเมื่อคุณชำระยอดเงินกู้แล้ว
- เครื่องคำนวณความสามารถในการจ่ายบ้าน — ทำงานจากรายได้ของคุณเพื่อดูว่าราคาบ้านใดที่เหมาะกับงบประมาณของคุณ
- เครื่องคำนวณการรีไฟแนนซ์ — ทบทวนอัตราของคุณในภายหลังเมื่อคุณสร้างส่วนทุนผ่านเกณฑ์ PMI แล้ว