คำตอบสั้นๆ
อสังหาริมทรัพย์ 350,000 ปอนด์พร้อมเงินฝาก 70,000 ปอนด์ (20%, LTV 80%) เหลือเงินกู้ 280,000 ปอนด์ สำหรับการชำระคืนจำนองที่ 5.5% ตลอด 30 ปี นั่นคือ 1,589.81 ปอนด์ต่อเดือน และดอกเบี้ยรวม 292,331.31 ปอนด์ และเงินกู้จะเคลียร์เต็มจำนวน สำหรับดอกเบี้ยเท่านั้น การจ่ายเงินจะลดลงเหลือ 1,283.33 ปอนด์ แต่ดอกเบี้ยทั้งหมดเพิ่มขึ้นเป็น 462,000.00 ปอนด์ และหนี้เต็มจำนวน 280,000 ปอนด์ยังคงเป็นหนี้อยู่ในตอนท้าย
ประเด็นสำคัญ
- ทรัพย์สิน 350,000 ปอนด์ เงินฝาก 70,000 ปอนด์: LTV 80% เงินกู้ 280,000 ปอนด์
- ชำระคืนที่ 5.5% ในระยะเวลา 30 ปี: 1,589.81 ปอนด์/เดือน ดอกเบี้ยรวม 292,331.31 ปอนด์ ชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวน
- ดอกเบี้ยเท่านั้นในอัตราและระยะเวลาเดียวกัน: 1,283.33 ปอนด์/เดือน (ลดลง 306.48 ปอนด์) แต่ดอกเบี้ยรวม 462,000.00 ปอนด์และเงินต้นเต็มจำนวน 280,000 ปอนด์ยังคงครบกำหนดชำระเมื่อสิ้นสุด
- อากรแสตมป์ ค่าธรรมเนียมทนายความ และต้นทุนการประเมินราคาจะแยกจากตัวเลขการชำระคืนรายเดือน และจำเป็นต้องมีวงเงินงบประมาณของตนเอง
สินเชื่อต่อมูลค่า: เพราะเหตุใด 80% จึงเป็นบรรทัดทั่วไป
LTV = จำนวนเงินกู้ ۞ ราคาทรัพย์สิน × 100
= 280,000 ปอนด์ ÷ 350,000 ปอนด์ × 100 = 80%
ราคาผู้ให้กู้จำนองในช่วง LTV และ 80% เป็นเกณฑ์ที่ใช้บ่อย - การลดลงต่ำกว่านั้น (เงินฝากที่ใหญ่กว่า) มักจะปลดล็อกอัตราที่ดีกว่าอย่างเห็นได้ชัด เนื่องจากความเสี่ยงของผู้ให้กู้ในการสูญเสียในสถานการณ์การยึดทรัพย์นั้นต่ำกว่า การตรวจสอบว่าเงินฝากไปถึงจุดใดเมื่อเทียบกับช่วง LTV ที่ใกล้ที่สุด (75%, 80%, 90%) ก่อนที่จะสรุปผลอาจคุ้มค่ากับการล่าช้าเล็กน้อยเพื่อประหยัดเงินสำหรับเงินฝากที่มากขึ้นเล็กน้อย
การชำระคืนเทียบกับดอกเบี้ยเท่านั้น: ภาพรวม
ด้วยเงินกู้ 280,000 ปอนด์เดียวกันที่ 5.5% ตลอด 30 ปี โครงสร้างทั้งสองดูใกล้เคียงกันทุกเดือน แต่แตกต่างกันอย่างมากตลอดระยะเวลาทั้งหมด:
| การชำระคืน | ดอกเบี้ยเท่านั้น | |
|---|---|---|
| การชำระเงินรายเดือน | £1,589.81 | £1,283.33 |
| ดอกเบี้ยรวม | £292,331.31 | £462,000.00 |
| ยอดคงเหลือเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา | £0 | £280,000 |
เนื่องจากยอดคงเหลือเฉพาะดอกเบี้ยไม่เคยลดลง ดอกเบี้ยของทุกเดือนจะถูกเรียกเก็บจากยอดเต็มจำนวน 280,000 ปอนด์ — ไม่ใช่ยอดคงเหลือลดลง — ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมดอกเบี้ยทั้งหมดจึงสูงขึ้น 169,668.69 ปอนด์แม้จะมีต้นทุนรายเดือนที่ต่ำกว่าก็ตาม เฉพาะดอกเบี้ยเท่านั้นที่สมเหตุสมผลกับแผนการระดมทุนที่น่าเชื่อถือเพื่อชำระคืน 280,000 ปอนด์แยกกัน ไม่ว่าจะผ่านการลงทุน การออม หรือการขายอสังหาริมทรัพย์ในที่สุด
เครื่องคิดเลขที่เกี่ยวข้อง
- เครื่องคำนวณสินเชื่อที่อยู่อาศัย — เวอร์ชัน PITI แบบสหรัฐอเมริกาพร้อมภาษีทรัพย์สิน การประกันภัย และ PMI
- เครื่องคำนวณค่าตัดจำหน่ายจำนอง — ดูกำหนดการเดือนต่อเดือนแบบเต็มหลังการจำนองการชำระคืน
- เครื่องคำนวณสินเชื่อที่อยู่อาศัยของแคนาดา — เปรียบเทียบกับการประชุมทบต้นครึ่งปีของแคนาดา