คำตอบสั้นๆ
บ้าน $400,000 พร้อมดาวน์ $0 อัตรา 6.25% 30 ปี การใช้ VA ครั้งแรก และค่าธรรมเนียมการจัดหาเงินทุนที่เข้าเป็นเงินกู้: ค่าธรรมเนียมการจัดหาเงินทุนคือ 2.15% ($8,600) เงินกู้รวม $408,600 เงินต้นและดอกเบี้ยรายเดือน $2,515.82 และ $3,065.82/เดือน รวมภาษีและประกันภัยแล้ว ไม่มี PMI ไม่มีเงินดาวน์ แต่มีดอกเบี้ยรวม $497,095.37 ตลอดระยะเวลา
ประเด็นสำคัญ
- สินเชื่อ VA ข้าม PMI และการชำระเงินดาวน์ทั้งหมดสำหรับผู้กู้ที่มีคุณสมบัติเหมาะสม แต่เกือบทั้งหมดจ่ายค่าธรรมเนียมการจัดหาเงินทุนแทน - 2.15% ของเงินกู้สำหรับการใช้งานครั้งแรกที่ลดลง 0% ในตัวอย่างนี้
- การใช้สิทธิ์ VA ซ้ำมีค่าใช้จ่ายมากขึ้น: เงินกู้ดาวน์ 0% มูลค่า 400,000 ดอลลาร์เหมือนเดิมจะมีค่าธรรมเนียมการจัดหาเงินทุน 3.3% ($13,200) สำหรับการใช้งานครั้งต่อไป เทียบกับ 2.15% ($8,600) ในครั้งแรก - ส่วนต่าง $4,600
- การวางลงแม้แต่ 10% ไม่เพียงแต่ทำให้เงินกู้ลดลงเท่านั้น แต่ยังลดอัตราค่าธรรมเนียมการระดมทุนลงเหลือ 1.25% ซึ่งต่ำกว่า 2.15% ที่เรียกเก็บที่ 0% ลง
- การจัดหาเงินทุนสำหรับเงินกู้ (ค่าเริ่มต้นที่นี่) หลีกเลี่ยงเงินสดที่ถึงกำหนดชำระเมื่อปิดบัญชี แต่จะเพิ่มดอกเบี้ยสำหรับค่าธรรมเนียมดังกล่าวตลอดระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมด การชำระล่วงหน้าด้วยเงินสดจะช่วยประหยัดได้ 52.95 เหรียญสหรัฐฯ ต่อเดือน และ 10,462.60 เหรียญสหรัฐฯ ในดอกเบี้ยทั้งหมด
กำหนดค่าธรรมเนียมการระดมทุนอย่างไร
| สถานการณ์ (ทหารปกติ) | อัตราค่าธรรมเนียม | ค่าธรรมเนียมเงินกู้ 400,000 ดอลลาร์ |
|---|---|---|
| ใช้งานครั้งแรกดาวน์ 0% | 2.15% | $8,600 |
| ใช้งานครั้งแรกดาวน์ 10%+ | 1.25% | $4,500* |
| ใช้ครั้งต่อไปดาวน์ 0% | 3.3% | $13,200 |
*อ้างอิงจากวงเงินกู้ 360,000 ดอลลาร์ หลังจากชำระเงินดาวน์ 40,000 ดอลลาร์ (10%)
ค่าธรรมเนียมการจัดหาเงินทุนของ VA จะแทนที่ทั้งข้อกำหนดการชำระเงินดาวน์และการประกันสินเชื่อรายเดือน และจะปรับขนาดด้วยปัจจัยสามประการ: ไม่ว่าจะเป็นการใช้สิทธิประโยชน์สินเชื่อ VA เป็นครั้งแรก จำนวนเงินที่คุณวางลง และ (สำหรับการใช้งานในภายหลัง) ไม่ว่าจะมีการชำระเงินดาวน์ใด ๆ เลยหรือไม่ ทหารผ่านศึกที่มีระดับความพิการที่เชื่อมต่อกับบริการมักได้รับการยกเว้นค่าธรรมเนียมทั้งหมด — การยกเว้นเพียงอย่างเดียวนั้นมีมูลค่า 8,600 ดอลลาร์ในตัวอย่างนี้ เนื่องจากค่าธรรมเนียมเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินกู้ การชำระเงินดาวน์ใดๆ จะลดลงทั้งเงินกู้พื้นฐานและอัตราที่ใช้กับเงินกู้ บวกกับเงินออม
การจัดหาเงินทุนค่าธรรมเนียมกับการชำระล่วงหน้า
การเงิน: เงินกู้ = $400,000 + $8,600 = $408,600 → $2,515.82/เดือน P&I
ชำระล่วงหน้า: เงินกู้ = $400,000 → $2,462.87/เดือน P&I + $8,600 ครบกำหนดชำระเมื่อปิดบัญชี
การคิดค่าธรรมเนียมการระดมทุนเป็นเงินกู้คือสิ่งที่ทำให้สินเชื่อ VA ลดลง 0 ดอลลาร์ในทางปฏิบัติ - คุณไม่จำเป็นต้องมีเงินสดสำหรับค่าธรรมเนียมใด ๆ มากกว่าที่คุณต้องการเงินสดสำหรับการชำระเงินดาวน์ ข้อเสียเปรียบก็คือ ค่าธรรมเนียมจะทำให้เกิดดอกเบี้ยเป็นเวลา 30 ปีเต็ม เช่นเดียวกับส่วนที่เหลือของเงินกู้: เพิ่มขึ้น 52.95 ดอลลาร์ต่อเดือน และดอกเบี้ยรวมเพิ่มขึ้น 10,462.60 ดอลลาร์ เมื่อเทียบกับการจ่ายค่าธรรมเนียม 8,600 ดอลลาร์เป็นเงินสดเมื่อปิดบัญชี หากคุณมีเงินสด การชำระค่าธรรมเนียมล่วงหน้าเป็นวิธีที่ถูกกว่าตลอดอายุเงินกู้ หากการเก็บเงินสดไว้สำหรับค่าใช้จ่ายในการเคลื่อนย้าย ซ่อมแซม หรือสำรองมีความสำคัญมากกว่านี้ การจัดหาเงินทุนจะทำให้เงินกู้ไม่มีเงินดาวน์อย่างแท้จริง
เครื่องคิดเลขที่เกี่ยวข้อง
- เครื่องคำนวณสินเชื่อที่อยู่อาศัย — เปรียบเทียบกับสินเชื่อทั่วไปที่มี PMI
- เครื่องคำนวณสินเชื่อ FHA — ดูตัวเลือกอื่นที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลโดยจ่ายเงินดาวน์ต่ำ
- เครื่องคำนวณการรีไฟแนนซ์ — จำลองการรีไฟแนนซ์ลดอัตราดอกเบี้ย VA ในอนาคต