Kısaca amortisman
Bir amortisman hesaplayıcısı kredi tutarınızı, faiz oranınızı ve vadenizi alır ve bunları tek bir sabit ödemeye dönüştürür, ardından bakiye sıfıra ulaşana kadar her dönem için bu ödemenin ne kadarının faize karşı anaparaya gittiğini gösterir. Erken ödemeler çoğunlukla faizden oluşuyor; daha sonraki ödemeler çoğunlukla ana paradır ve ekstra ödemeler, daha kısa bir vade veya daha düşük bir oran, bu değişimin hızını değiştirir.
Temel çıkarımlar
- Ödemeniz sabit kalır ancak içindeki faiz/anapara ayrımı her ay değişir; bakiye küçüldükçe faiz de azalır.
- 250.000 ABD Doları, %6,5, 30 yıllık bir kredide, anapara, kabaca 19 yılına kadar - çoğu insanın beklediği yarı noktadan sonra - faizi geçemez.
- An extra $200 a month on that same loan saves about $97,600 in interest and pays it off nearly 8 years early.
- Switching from a 30-year to a 15-year term on that loan raises the payment by about $598/month but saves close to $177,000 in total interest.
- This tool assumes a fixed rate and no missed payments — it won't include lender-side rounding, escrow, or variable-rate adjustments.
What amortization actually means
Bir kredi amortismana tabi tutulduğunda, her ödeme aynı sabit tutarda olur, ancak bu ödemenin kapsamı aydan aya değişir. Bir kısmı, hala borcunuz varsa tahakkuk eden faizi öder ve geri kalanı anaparadan - yani ödünç alınan gerçek tutardan - ayrılır. Borç veren, ödeme boyutunu en baştan belirler, böylece planlanan son ödemeden sonra bakiye tam olarak sıfıra iner. Bu, bakiyenin siz ayrı olarak ödeyene kadar asla hareket etmediği yalnızca faizli bir krediden veya sonunda büyük bir kısmın kaldığı balon ödemeli bir krediden farklıdır.
Aylık ödeme nasıl hesaplanır
Lenders use the standard amortization formula, which turns a loan amount, a periodic interest rate, and a number of payments into one fixed payment amount:
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
Hesap makinesinin varsayılan örneğini ele alalım: 30 yıl boyunca %6,5 faiz oranıyla 250.000 ABD Doları tutarında bir kredi. Aylık oran %6,5 ÷ 12 ≈ %0,5417'dir ve 360 ödeme vardır ve bu şu anlama gelir:
M = $250,000 × [0.005417(1.005417)^360] / [(1.005417)^360 − 1]
M ≈ $1,580.17
On that very first payment, interest on the full $250,000 balance comes to about $1,354.17, leaving only $226.00 to reduce the principal. It's a small dent for such a large payment — which is exactly why the early years of a mortgage feel like they barely move the balance.
Anapara-faiz karışımı neden zamanla değişiyor?
Interest is charged on whatever balance is left, not on the original loan amount. Her ödemenin anapara kısmı yavaş yavaş bu bakiyeyi küçülttükçe, faiz yükü de onunla birlikte azalır ve toplam ödeme hiçbir zaman değişmediğinden, boşalan oda bir sonraki ay doğrudan daha büyük bir anapara kısmına aktarılır. It's a slow snowball rather than a sudden switch.
A common assumption is that principal overtakes interest around the halfway point of the loan. In practice, that crossover depends heavily on the rate. On the $250,000 example above at 6.5%, principal doesn't pull ahead of interest until roughly payment 233 — about 19 years into a 30-year term, not year 15. Higher rates push that crossover later; lower rates pull it earlier, because less of each payment is eaten by interest to begin with.
What extra payments actually buy you
Because interest is only ever charged on the remaining balance, any extra amount you send in — beyond the required payment — comes straight off the principal. That lowers the balance interest gets charged on for every payment that follows, which compounds over the life of the loan.
Sticking with the same $250,000 loan at 6.5% for 30 years: adding just $200 to every monthly payment cuts the payoff time from 360 months to about 265 — nearly 8 years earlier — and drops total interest paid from roughly $318,861 to about $221,243. That's a savings of nearly $97,600 for an extra $200 a month, which is worth seeing in your own numbers using the extra payment field above.
15-year vs. 30-year: the real trade-off
Vadenin kısaltılması aylık ödemeyi artırır ancak faizin birikmesi için daha az ay kaldığı için toplam faizi büyük ölçüde azaltır. Aynı 250.000 $'lık krediyle %6,5 faizle:
| Terim | Monthly payment | Total interest paid |
|---|---|---|
| 15 yıllar | $2,177.77 | $141,998 |
| 30 yıllar | $1,580.17 | $318,861 |
15 yıllık vadede ayda yaklaşık 598 $ daha fazla, kredinin ömrü boyunca yaklaşık 177.000 $ faiz tasarrufu sağlar. Bu ticaretin mantıklı olup olmadığı, bu aylık paranın sizin için başka neler yapabileceğine ve bütçenizin ne kadar kısıtlı olduğuna bağlıdır; evrensel olarak doğru bir cevap yoktur, yalnızca sizin durumunuza uyan cevap vardır.
Where this schedule will differ from your lender's statement
This calculator assumes a fixed rate, equal payments, and no missed or late payments — the same assumptions your lender used to build your original schedule. Where things can differ: many lenders calculate interest daily rather than in one monthly lump, mortgage statements usually fold in escrow for property taxes and homeowners insurance, and any fees or rate adjustments on a variable-rate loan aren't reflected here at all. Treat the numbers as a close, reliable estimate for planning — not a substitute for your official loan documents.
İlgili hesap makineleri
Krediniz özellikle bir ipotek ise,mortgage amortization calculatorresme emlak vergisi ve sigortayı da ekliyor.loan calculatorTam tablo olmadan yalnızca ödeme numarasına ihtiyacınız olduğunda daha hızlı bir seçenektir. Borçlanmanızdan bu yana oranlar değiştiyse,yeniden finansman hesaplayıcısıkredi değiştirmenin kapanış maliyetlerine değip değmeyeceğini gösterir veborç ödeme hesaplamatek bir kredi yerine aynı anda birden fazla kredi için ekstra ödemelere öncelik verilmesine yardımcı olur.