قرض کا استحکام، مختصر میں
کنسولیڈیشن صرف اس وقت سمجھ میں آتی ہے جب نئے قرض کی شرح اس وزنی اوسط کو ہرا دیتی ہے جو آپ فی الحال تمام قرضوں میں ادا کر رہے ہیں۔ کیلکولیٹر کے ڈیفالٹس پر — ایک $8,000 کریڈٹ کارڈ 21.99% پر اور ایک $12,000 ذاتی قرض 14.5% پر، ایک 17.5% ویٹڈ ایوریج — دونوں کو ایک قرض میں 9.5% پر رول کرنے سے ادائیگی $650 سے $430.54 تک گر جاتی ہے، حالانکہ کل مدت میں $16 سود کی بچت ہوتی ہے، یہاں تک کہ 31 ڈالر میں سود کی بچت ہوتی ہے۔ 49 سے 60 ماہ تک پھیلا ہوا ہے۔
اہم نکات
- موجودہ قرض (پہلے سے طے شدہ مثال): $8,000 21.99% + $12,000 14.5% = $20,000 کل، $650/ماہ مشترکہ ادائیگی، 17.5% وزنی اوسط شرح، 49 ماہ میں ادا کی گئی $7,148.64 کے لیے اگر کل سود الگ رکھا جائے۔
- 60 مہینوں میں 9.5% پر ایک $20,500 قرض (بیلنس جمع $500 فیس) میں یکجا کیا گیا: $430.54/ماہ — ایک $219.46 ماہانہ بچت۔
- مدت 11 ماہ طویل ہونے کے باوجود (49 → 60 ماہ)، کل سود اب بھی $1,816.35 کی کمی ہے، کیونکہ شرح کا فرق (17.5% → 9.5%) اضافی وقت پر قابو پانے کے لیے کافی ہے۔
- $500 کی ابتداء فیس $219.46 ماہانہ بچت کے تقریباً 2.28 مہینوں میں خود ادا کرتی ہے - اس کے بعد سب کچھ خالص بچت ہے۔
وزنی اوسط شرح: آپ واقعی جس کے مقابلے میں موازنہ کر رہے ہیں۔
A single "average" of 21.99% and 14.5% would misleadingly suggest 18.25% — but the weighted average accounts for how much is owed at each rate, not just the rate itself. With $8,000 at 21.99% and $12,000 at 14.5%, the weighted average comes to 17.5%, pulled toward the larger $12,000 balance. That 17.5% — not either individual rate — is the number a consolidation loan's rate actually needs to beat.
یہ کیلکولیٹر آپ کے موجودہ قرضوں کی قیمت کیسے لگاتا ہے۔
ہر قرض کو الگ الگ اس کی اپنی شرح اور ادائیگی پر معاف کیا جاتا ہے، بالکل اسی طرح جیسے اگر اسے تنہا چھوڑ دیا جائے تو:
کریڈٹ کارڈ: $8,000 پر 21.99%، $250/ماہ → 49 مہینوں میں ادا کیا گیا، $4,154.98 کل سود
ذاتی قرض: $12,000 پر 14.5%، $400/ماہ → 38 ماہ میں ادا کیا گیا، $2,993.67 کل سود
مشترکہ طور پر، یہ ایک ماہ میں $650 اور دونوں میں کل سود میں $7,148.64 ہے - جب تک کہ دونوں میں سے سستا، کریڈٹ کارڈ، 49 مہینے میں کلیئر نہ ہو جائے تب تک گھر والے مکمل طور پر قرض سے پاک نہیں ہوتے۔
کم ادائیگی، طویل مدتی، پھر بھی کم سود
دونوں قرضوں کو 60 مہینوں میں 9.5% پر $20,500 قرض ($20,000 بیلنس کے علاوہ $500 فیس) میں رول کرنا:
نئی ادائیگی: $430.54/مہینہ (بمقابلہ $650 پہلے مشترکہ)
نئی کل دلچسپی: $5,332.29 (بمقابلہ $7,148.64 پہلے)
نئی مدت: 60 مہینے (بمقابلہ 49 ماہ سست اصل قرض کے لیے)
یہ معاملہ سمجھنے کے قابل ہے: اصطلاح طویل ہو گئی، پھر بھی کل سود میں $1,816.35 کی کمی ہوئی۔ ایسا صرف اس لیے ہوتا ہے کیونکہ شرح میں کمی کافی ہے — 17.5% کم ہو کر 9.5% — تاکہ 11 اضافی مہینوں کے سود پر قابو پایا جا سکے۔ اسی ٹرم ایکسٹینشن کے ساتھ ایک چھوٹی شرح میں بہتری آسانی سے دوسری طرف جا سکتی ہے، یہی وجہ ہے کہ کل سود کی جانچ کرنا، نہ صرف ماہانہ ادائیگی، ہر بار اہمیت رکھتا ہے۔
جب فیس اصل میں واپس ہو جاتی ہے۔
وقفے کے مہینے = فیس ÷ ماہانہ بچت۔ یہاں، $500 ÷ $219.46 ≈ 2.28 ماہ — تین مہینوں سے کم ادائیگی سے مکمل طور پر اصل لاگت کی وصولی کے لیے، یہاں تک کہ سود کی کل بچتوں کو شمار کرنے سے پہلے۔ سست بریک ایون کے ساتھ کنسولیڈیشن لون، یا ایسا جہاں ماہانہ بچت بمشکل قرض کی اپنی مدت کے اندر فیس کو پورا کرتی ہے، ارتکاب کرنے سے پہلے مزید جانچ کا مستحق ہے۔
متعلقہ کیلکولیٹر
اگر نئے قرض کے بغیر برفانی تودے یا سنو بال کا آرڈر دینا مضبوط کرنے سے بہتر کام کر سکتا ہے تو اس کا موازنہ کریںکریڈٹ کارڈ کی ادائیگی کا کیلکولیٹراورقرض کی ادائیگی کا کیلکولیٹر. تنہائی میں کنسولیڈیشن لون کی قیمت لگانے کے لیے،ذاتی قرض کیلکولیٹرایک ہی مقررہ شرح والے قرض کے لیے ادائیگی اور سود کے ذریعے کام کرتا ہے۔