مختصر جواب
ایک $400,000 گھر جس میں $0 کمی، 6.25% شرح، 30 سال، پہلی بار VA استعمال، اور قرض میں فنڈنگ کی فیس: فنڈنگ فیس 2.15% ($8,600)، کل قرض $408,600، ماہانہ پرنسپل اور سود $2,515/83.20 ٹیکس کے ساتھ اور $2,515/83.2000 ٹیکس شامل کوئی PMI، کوئی ڈاون پیمنٹ نہیں — لیکن پوری مدت کے لیے کل سود میں $497,095.37۔
اہم نکات
- VA قرضے مکمل طور پر اہل قرض دہندگان کے لیے PMI اور ڈاون پیمنٹ کو چھوڑ دیتے ہیں، لیکن تقریباً سبھی اس کے بجائے فنڈنگ فیس ادا کرتے ہیں — اس مثال میں پہلی بار استعمال کے لیے قرض کا 2.15% 0% نیچے۔
- آپ کے VA استحقاق کو دوبارہ استعمال کرنے پر زیادہ لاگت آتی ہے: وہی $400,000، 0%-down قرض 3.3% فنڈنگ فیس ($13,200) لے کر بعد کے استعمال پر 2.15% ($8,600) کے مقابلے میں پہلی بار - $4,600 کا فرق۔
- یہاں تک کہ 10% کو بھی کم کرنے سے صرف قرض سکڑ نہیں جاتا ہے - یہ فنڈنگ فیس کی شرح کو 1.25% تک گرا دیتا ہے، جو کہ 0% نیچے چارج کیے جانے والے 2.15% سے بھی کم ہے۔
- قرض میں فنڈنگ فیس کی مالی اعانت (یہاں پہلے سے طے شدہ) بند ہونے پر واجب الادا نقد سے بچ جاتی ہے لیکن قرض کی پوری مدت کے لئے اس فیس پر سود شامل کرتی ہے - اسے نقد رقم میں پیشگی ادائیگی سے $52.95/ماہ اور $10,462.60 کی کل سود کی بچت ہوتی ہے۔
فنڈنگ فیس کیسے مقرر کی جاتی ہے۔
| منظر نامہ (باقاعدہ فوجی) | فیس کی شرح | $400,000 قرض پر فیس |
|---|---|---|
| پہلی بار استعمال، 0% کم | 2.15% | $8,600 |
| پہلی بار استعمال، 10%+ نیچے | 1.25% | $4,500* |
| بعد میں استعمال، 0% نیچے | 3.3% | $13,200 |
*$40,000 (10%) ڈاؤن ادائیگی کے بعد $360,000 قرض کی رقم پر مبنی۔
VA فنڈنگ فیس ڈاؤن پیمنٹ کی ضرورت اور ماہانہ مارگیج انشورنس دونوں کی جگہ لے لیتی ہے، اور یہ تین عوامل کے ساتھ پیمانہ رکھتی ہے: آیا آپ پہلی بار VA قرض کے فوائد استعمال کر رہے ہیں، آپ نے کتنا کم رکھا ہے، اور (بعد کے استعمال کے لیے) کیا کوئی ڈاؤن ادائیگی بالکل بھی کی گئی تھی۔ سروس سے منسلک معذوری کی درجہ بندی والے سابق فوجیوں کو عام طور پر فیس سے مکمل طور پر مستثنیٰ قرار دیا جاتا ہے - اس مثال میں صرف اس چھوٹ کی قیمت $8,600 ہے۔ چونکہ فیس قرض کی رقم کا ایک فیصد ہے، اس لیے کوئی بھی ڈاون ادائیگی بنیادی قرض اور اس پر لاگو ہونے والی شرح دونوں کو سکڑتی ہے، جس سے بچت میں اضافہ ہوتا ہے۔
فیس کی مالی اعانت بمقابلہ اسے پیشگی ادائیگی کرنا
مالیاتی: قرض = $400,000 + $8,600 = $408,600 → $2,515.82/mo P&I
پیشگی ادائیگی: قرض = $400,000 → $2,462.87/mo P&I + $8,600 بند ہونے پر واجب الادا
فنڈنگ فیس کو قرض میں شامل کرنا وہی ہے جو VA قرضوں کو حقیقی طور پر $0-ڈاؤن کر دیتا ہے — آپ کو فیس کے لیے نقد رقم کی ضرورت نہیں ہے ڈاون پیمنٹ کے لیے آپ کو نقد رقم کی ضرورت ہے۔ ٹریڈ آف یہ ہے کہ فیس پھر باقی قرضوں کی طرح پورے 30 سالوں کے لیے سود جمع کرتی ہے: بند ہونے پر $8,600 کی فیس کی نقد ادائیگی کے مقابلے میں ہر ماہ $52.95 مزید اور کل سود میں $10,462.60 مزید۔ اگر آپ کے پاس نقد رقم دستیاب ہے تو، فیس کی پیشگی ادائیگی قرض کی زندگی میں سستا راستہ ہے۔ اگر منتقلی لاگت، مرمت، یا اس وقت معاملات کو محفوظ رکھنے کے لیے نقد رقم کو محفوظ کرنا، اس کی مالی اعانت قرض کو حقیقی طور پر بغیر پیسے کے نیچے رکھتی ہے۔
متعلقہ کیلکولیٹر
- رہن کیلکولیٹر — PMI کے ساتھ روایتی قرض کا موازنہ کریں۔
- ایف ایچ اے لون کیلکولیٹر — حکومت کے تعاون سے کم ادائیگی کا ایک اور آپشن دیکھیں۔
- ری فنانس کیلکولیٹر — مستقبل کے VA سود کی شرح میں کمی ری فنانس کا ماڈل بنائیں۔