Câu trả lời ngắn gọn
Khoản vay 10.000 đô la được thanh toán ở mức 300 đô la/tháng trong 36 tháng mang lại APR 5,06% và tổng tiền lãi là 800 đô la. Tỷ lệ 5% tương tự đó, nếu được gộp hàng tháng thay vì được nêu dưới dạng APR cố định, sẽ trở thành APY 5,1162%. Và khoản vay 6% với 3.000 đô la phí được tính vào có chi phí thực tế là 6,29% - phí là chênh lệch giữa lãi suất nhãn dán và số tiền bạn thực sự phải trả.
Bài học chính
- 10.000 đô la ở mức 300 đô la/tháng trong 36 tháng ngụ ý APR 5,06% - một cách để kiểm tra xem tỷ giá niêm yết có khớp với khoản thanh toán mà bạn thực sự được yêu cầu hay không.
- APR 5% được gộp hàng tháng là APY 5,1162% - APY luôn là con số cao hơn bất cứ khi nào việc gộp lãi xảy ra nhiều hơn một lần trong năm.
- 3.000 USD phí cho khoản vay 100.000 USD, lãi suất 6% đẩy lãi suất thực tế lên 6,29% - các khoản phí này khiến chi phí cho khoản vay cao hơn lãi suất dán nhãn cho biết, mặc dù lãi suất dán nhãn không bao giờ thay đổi.
- Đối với khoản vay 200.000 đô la, thời hạn 30 năm, 5% so với 9% là 1.073,64 đô la so với 1.609,25 đô la một tháng - và thêm 192.816,71 đô la tiền lãi trong suốt thời hạn của khoản vay.
Tìm tỷ lệ đằng sau một khoản thanh toán đã biết
Đôi khi bạn biết số tiền vay, khoản thanh toán hàng tháng và thời hạn - nhưng không biết lãi suất. Điều đó xảy ra với các khoản vay cũ, nguồn tài trợ không chính thức hoặc các ưu đãi chỉ được trình bày dưới dạng số liệu hàng tháng. Làm việc ngược lại từ khoản vay 10.000 đô la ở mức 300 đô la/tháng trong 36 tháng:
APR ngụ ý: 5,06%
Tổng số tiền thanh toán: $10.800,00 ($300 × 36)
Tổng tiền lãi: $800,00
Không có công thức dạng đóng nào để giải trực tiếp tỷ lệ - máy tính lặp lại tỷ lệ làm cho công thức thanh toán khoản vay tiêu chuẩn khớp với khoản thanh toán bạn đã nhập, đó chính xác là những gì xảy ra đằng sau hậu trường trên các máy tính tài chính và bảng tính.
APR so với APY: tại sao lãi kép lại thay đổi số
APY = (1 + APR -> n)^n − 1
= (1 + 0,05 `12)^12 − 1 = 5,1162%
APR là lãi suất hàng năm đơn giản được nêu rõ; APY tính lãi kép trong năm. Lãi suất gộp 5% hàng tháng thực tế mang lại 5,1162% trong cả năm - khoảng cách 0,1162 điểm phần trăm sẽ mở rộng khi lãi kép ngày càng thường xuyên hơn (lãi kép hàng ngày vẫn cao hơn một chút so với hàng tháng).
Làm thế nào phí biến tỷ giá danh nghĩa thành tỷ giá hiệu dụng
Tỷ lệ trích dẫn giả định bạn nhận được toàn bộ số tiền vay. Trong thực tế, phí ban đầu và điểm được trừ trước, do đó bạn đang hoàn trả số tiền lớn hơn số tiền bạn thực sự nhận được. Đối với khoản vay 100.000 đô la với lãi suất danh nghĩa 6% với số tiền ban đầu là 2.000 đô la cộng với 1 điểm (1.000 đô la):
Tổng phí: 2.000 USD + 1.000 USD = 3.000 USD
Số tiền ròng thực sự nhận được: 97.000 USD
Lãi suất hiệu dụng hàng năm: 6,29% (so với 6,00% danh nghĩa)
Không có bất kỳ khoản phí nào, lãi suất thực tế và lãi suất danh nghĩa giống hệt nhau - trường hợp không tính phí của chính công cụ tính toán này xác nhận rằng khoản vay 100.000 USD, lãi suất 6% không có chi phí ban đầu được tính toán có hiệu quả chính xác là 6,00%. Lệ phí là yếu tố tạo ra khoảng cách, đó là lý do tại sao việc so sánh các khoản vay theo lãi suất thực tế thay vì lãi suất danh nghĩa được quảng cáo lại quan trọng nhất khi các đề nghị bao gồm các cấu trúc phí khác nhau.
Máy tính liên quan
- Máy tính APR — tính toán APR của khoản vay trực tiếp từ số tiền cho vay, lãi suất, thời hạn và phí.
- Máy tính khoản vay — chạy lịch thanh toán đầy đủ khi bạn biết tỷ lệ bạn muốn so sánh.
- Máy tính thế chấp — áp dụng so sánh lãi suất cho một kịch bản cho vay mua nhà cụ thể.