简而言之，现金返还数学
现金返还只是购买金额乘以奖励率——以 2% 的价格购买 500 美元可赚取 10 美元，将您的净成本降至 490 美元。数学很简单；问题是，只有全额支付对帐单，它才会有回报。以典型的 24% 卡年利率计算，每月携带同样的 500 美元，仅利息就约为 10 美元——完全抵消了 2% 的奖励。
要点
- 购买 500 美元并享受 2% 现金返还可赚取 10 美元，净成本为 490 美元。
- 使用 5% 类别卡进行相同的购买可赚取 25 美元，是 2% 统一费率卡的两倍多，是 1.5% 统一费率卡 7.50 美元的三倍多。
- 以典型的 24% 年利率计算 500 美元一个月，就会产生约 10 美元的利息——与 2% 的卡所偿还的金额相同，完全取消了奖励。
- 现金返还通常是事后记入的——作为账单信用、存款或积分——而不是结帐时的即时折扣，除非您的卡专门提供实时兑换。
现金返还和净成本如何计算
两个数字，每个数字一个公式：
现金返还 = 购买金额 × 利率 = $500 × 2% = $10
净成本 = 购买金额 − 现金返还 = $500 − $10 = $490
这 10 美元并不是结账时的折扣——您仍然需要预先支付 500 美元的全部费用。净成本是一种表达奖励最终获得后实际购买成本的方式。
为什么持有余额会抹去奖励
Cash back rates run 1-5%. Credit card interest rates commonly run 20-25% APR. Carry that same $500 purchase for just one month at a typical 24% APR and the interest charge comes to about $10 — the exact amount a 2% card would pay you back. One month of carried balance, and the reward you "earned" is gone, replaced by a wash at best. Carry it longer, or at a higher rate, and you're paying to have used the card at all.
统一费率与类别奖励卡
统一费率卡在所有事情上都支付相同的百分比——很简单，但它为集中消费留下了钱。一张支付 5% 的杂货卡与一张统一的 1.5% 卡相比，同样的 500 美元杂货消费可以返还 25 美元，而不是 7.50 美元——光是价格与实际消费的匹配度就多了三倍多。权衡是，类别卡通常将奖金率限制在季度支出限额，并在其他地方降至较低的统一费率，因此最好的卡通常取决于匹配您的特定支出模式，而不是选择单一的最高广告费率。
相关计算器
要了解卡利息如何在结转余额上实际累积，请参阅信用卡计算器和信用卡还款计算器。对于购买方的销售和优惠券计算，折扣计算器分别涵盖这一点。