संक्षिप्त उत्तर
$0 डाउन, 6.25% दर, 30 साल, पहली बार वीए उपयोग और ऋण में वित्तपोषित फंडिंग शुल्क के साथ $400,000 का घर: फंडिंग शुल्क 2.15% ($8,600), कुल ऋण $408,600, मासिक मूलधन और ब्याज $2,515.82, और करों और बीमा के साथ $3,065.82/माह है। कोई पीएमआई नहीं, कोई डाउन पेमेंट नहीं - लेकिन पूरी अवधि में कुल ब्याज $497,095.37।
चाबी छीनना
- वीए ऋण पूरी तरह से योग्य उधारकर्ताओं के लिए पीएमआई और डाउन पेमेंट को छोड़ देते हैं, लेकिन लगभग सभी इसके बदले फंडिंग शुल्क का भुगतान करते हैं - इस उदाहरण में पहली बार उपयोग के लिए ऋण का 2.15% 0% कम है।
- आपके वीए पात्रता का पुन: उपयोग करने की लागत अधिक है: वही $400,000, 0%-डाउन ऋण बाद के उपयोग पर 3.3% फंडिंग शुल्क ($13,200) लेता है जबकि पहली बार 2.15% ($8,600) - एक $4,600 का अंतर।
- यहां तक कि 10% कम करने से न केवल ऋण कम हो जाता है - यह फंडिंग शुल्क दर को 1.25% तक कम कर देता है, जो कि 0% पर लगने वाले 2.15% से काफी कम है।
- ऋण में फंडिंग शुल्क का वित्तपोषण (यहां डिफ़ॉल्ट) समापन के समय देय नकदी से बचाता है, लेकिन पूर्ण ऋण अवधि के लिए उस शुल्क पर ब्याज जोड़ता है - इसे नकद में अग्रिम भुगतान करने से $52.95/माह और कुल ब्याज में $10,462.60 की बचत होती है।
फंडिंग शुल्क कैसे निर्धारित किया जाता है
| परिदृश्य (नियमित सैन्य) | शुल्क दर | $400,000 ऋण पर शुल्क |
|---|---|---|
| पहली बार उपयोग, 0% कम | 2.15% | $8,600 |
| पहली बार उपयोग, 10%+ कम | 1.25% | $4,500* |
| बाद में उपयोग, 0% नीचे | 3.3% | $13,200 |
*$40,000 (10%) के डाउन पेमेंट के बाद $360,000 की ऋण राशि के आधार पर।
वीए फंडिंग शुल्क डाउन पेमेंट आवश्यकता और मासिक बंधक बीमा दोनों को प्रतिस्थापित करता है, और यह तीन कारकों पर निर्भर करता है: क्या आप पहली बार वीए ऋण लाभों का उपयोग कर रहे हैं, आपने कितना भुगतान किया है, और (बाद के उपयोग के लिए) क्या कोई डाउन पेमेंट किया गया है। सेवा-संबंधित विकलांगता रेटिंग वाले वयोवृद्धों को आम तौर पर शुल्क से पूरी तरह छूट दी जाती है - इस उदाहरण में अकेले छूट का मूल्य $8,600 है। क्योंकि शुल्क ऋण राशि का एक प्रतिशत है, कोई भी डाउन पेमेंट आधार ऋण और उस पर लागू दर दोनों को कम कर देता है, जिससे बचत बढ़ जाती है।
शुल्क का वित्तपोषण बनाम उसका अग्रिम भुगतान करना
वित्तपोषित: ऋण = $400,000 + $8,600 = $408,600 → $2,515.82/महीना P&I
अग्रिम भुगतान: ऋण = $400,000 → $2,462.87/महीना P&I + समापन पर देय $8,600
फंडिंग शुल्क को ऋण में शामिल करने से वीए ऋण वास्तव में व्यवहार में $0-डाउन हो जाता है - आपको डाउन पेमेंट के लिए नकदी की तुलना में शुल्क के लिए नकदी की आवश्यकता नहीं होती है। समझौता यह है कि शुल्क पर शेष ऋण की तरह पूरे 30 वर्षों के लिए ब्याज अर्जित होता है: समापन पर नकद में $8,600 शुल्क का भुगतान करने की तुलना में प्रति माह $52.95 अधिक और कुल ब्याज में $10,462.60 अधिक। यदि आपके पास नकदी उपलब्ध है, तो अग्रिम शुल्क का भुगतान करना ऋण की अवधि तक सस्ता रास्ता है; यदि चलती लागत, मरम्मत, या भंडार के लिए नकदी को संरक्षित करना अभी अधिक मायने रखता है, तो इसका वित्तपोषण ऋण को वास्तव में बिना किसी पैसे के रखता है।
संबंधित कैलकुलेटर
- बंधक कैलक्यूलेटर — पीएमआई के साथ पारंपरिक ऋण की तुलना करें।
- एफएचए ऋण कैलकुलेटर — एक और कम-डाउन-पेमेंट सरकार समर्थित विकल्प देखें।
- पुनर्वित्त कैलकुलेटर — भविष्य के वीए ब्याज दर कटौती पुनर्वित्त का मॉडल तैयार करें।