Математика кэшбэка, короче
Кэшбэк — это просто сумма покупки, умноженная на ставку вознаграждения: покупка на 500 долларов США со ставкой 2% приносит 10 долларов США, что снижает ваши чистые затраты до 490 долларов США. Математика проста; загвоздка в том, что это окупится только в том случае, если вы оплатите выписку полностью. Носите с собой те же 500 долларов в течение одного месяца по типичной годовой процентной ставке по карте 24%, и только проценты составят около 10 долларов, что полностью уничтожает вознаграждение в размере 2%.
Ключевые выводы
- Покупка на сумму 500 долларов США с кэшбэком в размере 2% приносит 10 долларов США при чистой себестоимости в 490 долларов США.
- Та же покупка по карте категории 5% приносит 25 долларов США — более чем вдвое больше, чем по карте с фиксированной ставкой 2%, и более чем в три раза — по карте с фиксированной ставкой 1,5% — 7,50 долларов США.
- Ношение этих 500 долларов в течение всего одного месяца с типичной годовой процентной ставкой 24% приносит около 10 долларов в виде процентов — ту же сумму, которую вернула бы карта с 2%, полностью аннулируя вознаграждение.
- Кэшбэк обычно зачисляется постфактум — в виде кредита, депозита или баллов, а не мгновенной скидки при оформлении заказа, если только ваша карта специально не предлагает погашение в реальном времени.
Как рассчитывается кэшбэк и чистая себестоимость
Два числа, по одной формуле:
Кэшбэк = сумма покупки × ставка = 500 долларов США × 2% = 10 долларов США.
Чистая стоимость = Сумма покупки − Кэшбэк = 500 долларов США – 10 долларов США = 490 долларов США.
Эти 10 долларов не являются скидкой при оформлении заказа — вы все равно платите полную сумму в 500 долларов вперед. Чистая стоимость — это способ выразить то, во что фактически вам обойдется покупка после того, как вы в конечном итоге получите вознаграждение.
Почему ношение баланса стирает награду
Cash back rates run 1-5%. Credit card interest rates commonly run 20-25% APR. Carry that same $500 purchase for just one month at a typical 24% APR and the interest charge comes to about $10 — the exact amount a 2% card would pay you back. One month of carried balance, and the reward you "earned" is gone, replaced by a wash at best. Carry it longer, or at a higher rate, and you're paying to have used the card at all.
Бонусные карты с фиксированной ставкой и категорией
Карта с фиксированной ставкой платит одинаковый процент за все — это просто, но оставляет деньги на счет для концентрированных расходов. Категорийная карта, по которой выплачивается 5% на продукты, по сравнению с картой с фиксированной ставкой 1,5%, превращает те же 500 долларов в продуктовый магазин обратно в 25 долларов вместо 7,50 долларов — более чем в три раза, просто за счет соответствия ставки тому, где вы фактически тратите. Компромисс заключается в том, что карты категорий обычно ограничивают ставку бонуса квартальным лимитом расходов и снижают до более низкой фиксированной ставки везде, поэтому лучшая карта часто зависит от соответствия вашей конкретной схеме расходов, а не от выбора одной самой высокой рекламируемой ставки.
Сопутствующие калькуляторы
Чтобы узнать, как на самом деле накапливаются проценты по карте на балансе, см.калькулятор кредитной картыикалькулятор выплат по кредитной карте. Для расчетов продаж и купонов на стороне покупкикалькулятор скидокоб этом рассказывается отдельно.