The short answer
0 $ peşinatlı, %6,25 oranlı, 30 yıllık, ilk kez VA kullanımı ve krediye finanse edilen finansman ücreti ile 400.000 $'lık bir ev: finansman ücreti %2,15 (8.600 $), toplam kredi 408.600 $, aylık anapara ve faiz 2.515,82 $ ve vergiler ve sigorta dahil 3.065,82 $/ay'dır. PMI yok, peşinat yok - ancak tüm dönem boyunca toplam faiz 497.095,37 dolar.
Temel çıkarımlar
- VA kredileri, nitelikli borçlular için PMI'ı ve peşinatı tamamen atlıyor, ancak neredeyse tamamı bunun yerine bir fonlama ücreti ödüyor - bu örnekte ilk kullanım için kredinin %2,15'i, %0 peşinatla.
- VA yetkinizi yeniden kullanmanın maliyeti daha fazladır: aynı 400.000 ABD Doları, %0 peşinatlı kredi, sonraki kullanımda %3,3 finansman ücreti (13.200 ABD Doları) taşırken, ilk kullanımda %2,15 (8.600 ABD Doları) yani 4.600 ABD Doları tutarında bir boşluk.
- %10'luk bir indirim bile krediyi küçültmekle kalmaz, aynı zamanda fonlama ücreti oranını da %0 düşüşle ücretlendirilen %2,15'in çok altına, %1,25'e düşürür.
- Financing the funding fee into the loan (the default here) avoids cash due at closing but adds interest on that fee for the full loan term — paying it upfront in cash saves $52.95/month and $10,462.60 in total interest.
How the funding fee is set
| Senaryo (normal askeri) | Ücret Oranı | 400.000 Dolarlık Kredi Ücreti |
|---|---|---|
| İlk kullanımda %0 düşüş | 2.15% | $8,600 |
| İlk kullanımda %10+ indirim | 1.25% | $4,500* |
| Subsequent use, 0% down | 3.3% | $13,200 |
*40.000 $'lık (%10) peşinatın ardından 360.000 $'lık kredi tutarına dayanmaktadır.
VA fonlama ücreti, hem peşinat zorunluluğunun hem de aylık ipotek sigortasının yerine geçer ve üç faktöre göre ölçeklenir: VA kredi avantajlarını ilk kez kullanıp kullanmadığınız, ne kadar peşinat yatırdığınız ve (sonraki bir kullanım için) herhangi bir peşinat yapılıp yapılmadığı. Hizmete bağlı engellilik derecesine sahip gaziler genellikle ücretten tamamen muaftır; bu örnekte bu muafiyet tek başına 8.600 ABD Doları değerindedir. Ücret, kredi tutarının bir yüzdesi olduğundan, herhangi bir peşinat hem temel krediyi hem de ona uygulanan oranı küçülterek tasarrufları artırır.
Ücreti finanse etmek ve peşin ödemek
Finanse edilen: kredi = 400.000 $ + 8.600 $ = 408.600 $ → 2.515,82 $/ay P&I
Peşin ödenen: kredi = 400.000 $ → 2.462,87 $/ay P&I + 8.600 $ kapanışta vadesi gelecek
Fonlama ücretinin krediye dahil edilmesi, VA kredilerini pratikte gerçekten 0 $ indirim yapan şeydir - peşinat için nakite ihtiyacınız olmadığı gibi, ücret için de nakite ihtiyacınız yoktur. Bunun karşılığında ücret, tıpkı kredinin geri kalanı gibi 30 yıl boyunca faiz tahakkuk ettirecektir: Kapanışta 8.600 $'lık ücreti nakit olarak ödemeye kıyasla ayda 52,95 $ daha fazla ve toplam faizde 10.462,60 $ daha fazla. Nakit paranız varsa, ücreti peşin ödemek, kredinin ömrü boyunca daha ucuz yoldur; Taşıma maliyetleri, onarımlar veya rezervler için nakit tutmak şu anda daha önemliyse, bunu finanse etmek kredinin gerçekten parasız kalmasını sağlar.
İlgili hesap makineleri
- İpotek Hesaplayıcı — PMI'lı geleneksel bir krediyle karşılaştırın.
- FHA Kredi Hesaplayıcı — başka bir düşük peşinatlı, devlet destekli seçeneğe bakın.
- Yeniden Finansman Hesaplayıcı — gelecekteki bir VA Faiz Oranı İndirimi Yeniden Finansmanını modelleyin.